En ce qui concerne la retraite, de nombreux Américains ne sont pas préparés financièrement. Selon l'Economic Policy Institute, le solde médian de l'épargne-retraite pour une famille typique en âge de travailler est de 5 000 $. L'économie médiane pour les 32 à 37 ans n'est que de 480 $.
Il y a cependant un groupe qui pourrait gagner au jeu d'épargne-retraite. Un ensemble distinct de super épargnants de la génération Y fait de sérieux sacrifices financiers pour remplir ses comptes de retraite. La question est, est-ce que ça vaut le coup?
Points clés à retenir
- Une enquête récente de Principal Financial Group a examiné de près les habitudes financières des épargnants du millénaire qui épargnent 90% ou plus de la limite de cotisation annuelle dans leurs plans 401 (k). afin qu'ils puissent canaliser plus d'argent dans leurs comptes de retraite. Enregistrer dans un compte de retraite individuel est une autre option si vous n'avez pas de 401 (k); la limite de contribution annuelle pour les IRA est inférieure à un 401 (k), à 6000 $ pour 2019 et 2020.
Comment certains milléniaux épargnent
Une enquête récente de Principal Financial Group a examiné de près les habitudes financières des épargnants de la génération Y qui épargnent 90% ou plus du plafond de cotisation annuel dans leurs plans 401 (k). Un point commun entre ces super épargnants est que la retraite est leur première priorité financière. Quatre-vingt-dix pour cent des milléniaux inclus dans l'enquête ont déclaré que c'était plus important que d'élever une famille.
En termes d'économies, ces Millennials cachent 16 200 $ dans leur 401 (k) à l'extrémité inférieure et 18 000 $ à l'extrémité supérieure. Alors, comment cela se compare-t-il au reste de la population d'épargnants en général?
En 2017, le taux de report moyen de 401 (k) était de 6, 8%, selon la dernière édition du rapport annuel de Vanguard intitulé "Comment l'Amérique sauve". En supposant un revenu médian des ménages de 56 516 $, cela signifie que l'épargnant type aurait une contribution 401 (k) de 3 843 $. Les Millennials qui s'efforcent de maximiser leurs plans économisent environ cinq à six fois ce montant.
Pour apporter ces contributions, la génération Y fait des compromis dans d'autres domaines. Selon Principal Financial Group, 47% des super épargnants conduisent des voitures plus anciennes afin de pouvoir injecter plus d'argent dans leurs comptes de retraite. Dix-huit pour cent des milléniaux choisissent de continuer à louer, plutôt que d'acheter une maison, et 42% ne voyagent pas aussi souvent qu'ils le souhaitent pour pouvoir économiser davantage.
Ils sont également prêts à faire un effort supplémentaire sur le plan professionnel, avec 40% supportant le stress lié au travail et 27% évitant le temps avec leurs amis et leur famille afin de consacrer plus d'heures au travail.
Que valent ces sacrifices?
Déterminer s'il est judicieux de différer l'achat d'une maison, de sauter des vacances ou de conduire une vieille voiture est finalement un jeu de chiffres. Supposons qu'une épargnante de 30 ans verse annuellement 16 200 $ à son 401 (k), avec un jumelage de 100% avec les premiers 6% économisés. Si cette employée gagne un taux de rendement annuel de 6%, elle pourrait prendre sa retraite à 65 ans avec plus de 2, 2 millions de dollars d'économies. Si elle contribue la totalité des 18 500 $ autorisés par l'Internal Revenue Service, ce chiffre passerait à plus de 2, 4 millions de dollars.
En utilisant le revenu médian des ménages de 56 516 $ et un taux de cotisation de 6, 8%, le même trentenaire finirait avec environ 800 000 $ d'économies, en supposant un rendement annuel de 6%. C'est toujours une somme d'argent décente, mais c'est loin de ce que les super épargnants devraient accumuler.
Comment pouvez-vous être un super épargnant si vous n'êtes pas en mesure de maximiser votre plan ou si vous n'avez pas accès à un 401 (k) au travail?
À partir de là, évaluez votre budget pour voir si vous pouvez réduire ou éliminer certaines de vos dépenses. Lorsque vous pouvez couper des choses de votre budget, vous réduisez le montant d'argent dont vous avez besoin pour vivre. C'est de l'argent que vous pourriez utiliser pour augmenter vos contributions 401 (k). Dévier votre augmentation annuelle à votre 401 (k) est une autre option si vous avez déjà réduit votre budget autant que possible.
Si votre plan dispose d'une fonction d'escalade automatique, c'est une autre façon de réaliser vos économies de manière relativement indolore. Une analyse récente de Fidelity Investments a révélé que les soldes de 401 (k) ont atteint un sommet sans précédent de 95 500 $. Parmi les 27% de travailleurs qui ont augmenté leur taux d'épargne au cours des 12 derniers mois, 50% d'entre eux l'ont fait par auto-escalade.
Enregistrer dans un compte de retraite individuel est une autre option si vous n'avez pas de 401 (k). La limite de contribution annuelle pour les IRA est inférieure à un 401 (k), à 6000 $ pour 2019 et 2020, mais cela pourrait encore s'additionner au fil du temps si vous économisez le montant maximum.
N'oubliez pas, un IRA traditionnel offre une déduction sur les cotisations, tandis qu'un Roth IRA vous permet d'effectuer des retraits en franchise d'impôt après votre retraite. Si vous vous attendez à gagner plus tard dans la vie, les retraits en franchise d'impôt pourraient générer plus d'avantages fiscaux qu'une déduction sur les cotisations.
The Bottom Line
Être un super épargnant peut ne pas être réaliste pour tout le monde. Il est cependant possible de bâtir une bonne stratégie de retraite même lorsque vous ne maximisez pas le plan de retraite d'un employeur. Économiser autant que votre budget le permet, prendre un départ anticipé et ranger régulièrement de l'argent sont toutes des étapes importantes pour atteindre vos objectifs de retraite.
