Il y a une raison pour laquelle les sociétés de cartes de crédit recherchent toujours plus de personnes pour utiliser leurs services. Les émetteurs avancent des millions de dollars pour les achats effectués par leurs clients, et ils collectent souvent des milliards en retour. La Réserve fédérale a montré qu'en 2019, l'encours total de la dette de carte de crédit aux États-Unis avait dépassé le billion de dollars. Les cartes de crédit sont une énorme source de revenus pour les émetteurs. Voici comment ils gagnent leur argent.
Les sociétés de cartes de crédit facturent les commerçants
Les sociétés de cartes de crédit facturent aux magasins entre 2% et 3% de chaque achat par carte de crédit. Si, par exemple, vous utilisez Visa pour payer 100 $ pour un sac d'épicerie, le magasin auprès duquel vous avez effectué l'achat reçoit 98 $ de Visa, tandis que les 2 $ restants vont à l'émetteur de la carte de crédit et à Visa. Lorsque vous considérez tous les milliards de transactions quotidiennes effectuées collectivement par des personnes qui utilisent Visa, les frais de commerçant, également appelés frais d'interchange, sont une énorme source de revenus pour les sociétés de cartes de crédit.
Points clés à retenir
- La dette de carte de crédit aux États-Unis en 2019 a dépassé le billion de dollars.Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent grâce aux intérêts, aux frais du commerçant, aux frais de retard et à d'autres types de frais de carte de crédit.
Les sociétés de cartes de crédit facturent des frais de retard
Un nombre important d'utilisateurs de cartes ne paient pas intégralement leurs factures chaque mois. Le solde impayé de la carte de crédit du client commence à générer des intérêts à des taux pouvant atteindre 12% ou plus, qui vont à la société émettrice de la carte de crédit. Une étude du Bureau national de recherche économique (NBER) de 2016 publiée par Hong Ru et Antoinette Schoar suggère que les sociétés de cartes de crédit peuvent cibler délibérément des personnes moins instruites et, par conséquent, peuvent manquer de sophistication financière et prendre des décisions financières erronées. Les sociétés de cartes de crédit abordent ces personnes avec des offres qui commencent à des taux attractivement bas mais augmentent rapidement avec des frais de retard et de dépassement de limite. Les personnes plus instruites ont tendance à ne pas utiliser ces types de comptes.
De même, les émetteurs filtrent la pensée irrationnelle en utilisant des programmes de récompenses. Les personnes moins instruites ont tendance à recevoir des cartes de crédit qui offrent des récompenses plus élevées que celles offertes aux personnes plus instruites. Ceux-ci sont accompagnés de frais fortement reversés. Il n'est pas étonnant qu'une étude Demos de 2012 ait révélé que les ménages dans lesquels une personne était au chômage depuis au moins deux mois au cours des trois années précédant 2012 étaient 14% plus susceptibles d'avoir une dette de carte que les ménages dans lesquels tous les occupants adultes avaient un emploi.
La même étude a révélé que les familles avec enfants de moins de 18 ans étaient 15% plus susceptibles d'avoir des dettes que les familles sans enfants ou avec des enfants de plus de 18 ans. Enfin, l'étude a révélé que les répondants titulaires d'un diplôme universitaire étaient 22% moins susceptibles d'être sellés endettés que ceux qui n'avaient fait que des études secondaires. Les sociétés de crédit savent qu'elles tirent plus de la moitié de leurs bénéfices de clients moins éduqués.
Frais de carte de crédit
Les sociétés émettrices de cartes de crédit imposent divers frais en plus de leurs frais de retard. Certaines entreprises incluent des frais annuels, que les clients paient chaque année pour garder leurs comptes ouverts. Ces frais annuels dépendent de la société émettrice de la carte de crédit, les sociétés les plus premium facturant des frais pouvant atteindre des centaines de dollars. Des frais supplémentaires, appelés coûts de transfert de solde, sont facturés lorsque les clients transfèrent des dettes d'une carte à une autre. La carte qui reçoit la dette est débitée. La plupart des entreprises prélèvent des frais de 3% sur le solde transféré. Enfin, mais de manière non concluante, les sociétés de crédit ajoutent des frais d'avance de trésorerie de 2% à 5% lorsque les clients empruntent de l'argent sur leur compte de carte de crédit.
