Table des matières
- Partie A (hôpital)
- Partie B (médicale)
- Partie C (Medicare Advantage)
- Partie D (Médicaments sur ordonnance)
- L'option Medigap
- Période d'inscription initiale
- Période d'inscription spéciale (SEP)
- Autres périodes d'inscription
- Coûts de l'assurance-maladie
- Trier vos options
- The Bottom Line
La planification de la retraite comprend l'obtention d'une couverture de soins de santé appropriée et abordable. À cet égard, pour les Américains de 65 ans et plus, toute conversation sur les soins de santé doit inclure Medicare. L'admissibilité à 65 ans signifie que l'assurance maladie devient plus abordable et que la couverture ne sera pas refusée en raison de conditions médicales préexistantes.
Il est important de comprendre ce qui se passe en ce qui concerne l'assurance-maladie lorsque vous prenez votre retraite et comment vous pouvez obtenir la couverture la meilleure et la plus rentable. De nombreux retraités se demandent comment déterminer s'ils ont besoin des quatre volets de l'assurance-maladie. Des questions sur les coûts de l'assurance-maladie, les assurances complémentaires et les périodes d'inscription se posent souvent également.
Points clés à retenir
- Pour les Américains de 65 ans et plus, les conversations sur l'assurance maladie devraient inclure Medicare. Il y a quatre parties à Medicare - A, B, C et D - qui couvrent les différents besoins de soins de santé. L'assurance Medigap est fournie par des compagnies d'assurance privées et peut aider à payer pour dépenses non couvertes par l'assurance-maladie. La période d'inscription ouverte à l'assurance-maladie dure environ sept mois et commence trois mois avant le mois de votre 65e anniversaire.
Partie A (hôpital)
La partie A, couverture hospitalière, paie vos soins dans un hôpital, un établissement de soins infirmiers qualifié, une maison de soins infirmiers (tant que ce n'est pas seulement pour les soins en milieu carcéral), un hospice et certains types de services de santé à domicile.
Partie B (médicale)
La couverture de la partie B comprend les services ou fournitures médicalement nécessaires pour diagnostiquer et traiter une condition médicale. Il couvre également les services de prévention de maladies telles que la grippe. Cela comprend les services de médecins hospitalisés et ambulatoires et, dans certains cas, les médicaments d'ordonnance ambulatoires limités.
Partie C (Medicare Advantage)
La partie C, Medicare Advantage, est vendue par des compagnies d'assurance privées. Ces plans MA se déclinent en deux types de plans - Health Maintenance Organisation (HMO) et Preferred Provider Organization (PPO) - et remplacent l'assurance Medicare Part A, Part B et, souvent, Part D. Beaucoup offrent des extras tels que la vision, les soins dentaires, les aides auditives et les services de bien-être.
Partie D (Médicaments sur ordonnance)
La couverture des médicaments sur ordonnance est basée sur une liste (appelée formulaire) incluse dans Medicare Part D. Chaque régime d'assurance-médicaments Medicare a sa propre liste. La plupart des régimes placent les médicaments dans différents «niveaux», chaque niveau ayant un coût différent.
L'option Medigap
Il est difficile de prévoir les coûts de Medicare. Pour cette raison, de nombreux retraités qui ne choisissent pas un plan Medicare Advantage (partie C) achètent un plan Medigap à la place. Ces plans viennent dans 11 politiques standardisées qui offrent une grande variété et remplissent la plupart des frais remboursables associés à l'assurance-maladie traditionnelle. Certains fournissent même des services supplémentaires non couverts par l'assurance-maladie traditionnelle. Les plans Medigap, cependant, n'offrent pas de couverture de médicaments sur ordonnance. Donc, si vous avez une politique Medigap, vous pouvez également avoir besoin de la partie D.
Une période unique d'inscription ouverte Medigap dure six mois et commence le mois où vous atteignez 65 ans (et êtes inscrit dans la partie B). Pendant cette période, vous pouvez acheter n'importe quelle police Medigap vendue dans votre état indépendamment de votre état de santé. Après la période d'inscription, si vous voulez une police Medigap, vous pourriez être refusé ou obligé de payer une prime plus élevée.
Medicare Advantage peut être une alternative à une police Medigap plus une couverture de la partie D. Il est important d'examiner votre propre situation et de déterminer le plan qui vous convient le mieux. Enfin, si vous avez déjà un plan Medicare Advantage, la couverture Medigap n'est pas une option. En fait, il est illégal pour quelqu'un d'essayer de vous vendre une couverture Medigap.
Les polices Medigap vendues après le 1er janvier 2006 ne sont pas autorisées à inclure les avantages des médicaments d'ordonnance, qui sont plutôt disponibles dans le cadre du Medicare Prescription Drug Plan (Partie D).
Période d'inscription initiale
Votre période initiale d'inscription à Medicare (les quatre parties) commence trois mois avant le mois de vos 65 ans et dure jusqu'à la fin du troisième mois après votre mois d'anniversaire - un total de sept mois. Si vous ne souscrivez pas pendant la fenêtre initiale, vous pouvez souscrire entre le 1er janvier et le 31 mars de chaque année pour une couverture qui commence le 1er juillet. Cependant, le fait de ne pas souscrire pendant la période d'adhésion initiale pourrait entraîner une augmentation permanente des primes —Si vous n'êtes pas admissible à une période d'inscription spéciale.
Période d'inscription spéciale (SEP)
Autres périodes d'inscription
Il y a une période d'inscription ouverte pour Medicare Advantage et une couverture de médicaments sur ordonnance chaque année, du 15 octobre au 7 décembre. Il y a aussi une nouvelle période annuelle d'inscription ouverte pour Medicare Advantage, du 1er janvier au 31 mars , pendant laquelle vous pouvez changer à l'assurance-maladie traditionnelle à partir d'un plan MA et adhérer à un régime d'assurance-médicaments Medicare pour ajouter une couverture de médicaments.
Coûts de l'assurance-maladie
La plupart des gens cotisent suffisamment au système Medicare au cours de leur vie professionnelle pour ne pas avoir à payer pour leur couverture Medicare Part A.
La prime mensuelle standard de 2020 pour la couverture Medicare Part B est de 144, 60 $, contre 135, 50 $ en 2019. La plupart des gens paient la prime mensuelle standard, mais certaines personnes paient plus si leur revenu 2018 était supérieur à un certain montant. Par exemple, selon la fiche d'information de la partie B de Medicare, ceux dont le revenu déclaré dépasse 500000 $ dans leurs déclarations de revenus de 2018 paient 491, 60 $ par mois en primes de la partie B.
Certains plans de la partie C (MA) ne facturent pas de prime. Les autres coûts peuvent inclure le ticket modérateur pour les visites chez le médecin et d'autres services.
La couverture de la partie D comprend une prime mensuelle qui variera selon le plan que vous choisissez et les médicaments que vous utilisez. Les écarts de couverture importants avec la partie D incluent le redoutable «trou de beignet», qui pourrait vous obliger à payer une plus grande partie des coûts des médicaments jusqu'à ce que vous atteigniez le montant de la «couverture catastrophique» de 5100 $ pour 2019 (6350 $ en 2020). Cependant, les coûts partagés ont chuté en 2019, de sorte que les coûts sont un peu moins onéreux à partir de ce moment.
Trier vos options
Tout cela peut entraîner une confusion quant aux options d'inscription qui vous conviennent le mieux. La plupart des gens souscrivent à A, B et D, et beaucoup ajoutent également une couverture Medigap. D'autres choisissent Medicare Advantage au lieu de A, B et D. Si vous choisissez un plan d'AM et souhaitez une couverture de médicaments sur ordonnance, assurez-vous qu'il est fourni par votre plan d'AM. Sinon, vous devrez peut-être ajouter une couverture de la partie D à votre plan.
Parce que Medicare paie normalement en premier (avant toute autre couverture), il est probable que toute politique de retraité disponible vous obligera à avoir un minimum de Medicare Part A et Part B. Consultez les coûts et la couverture avant de vous inscrire à Medicare.
Les coûts de la couverture Medigap dépendent du type de police que vous avez et où vous vivez; ils peuvent aller de 50 $ par mois à plusieurs centaines de dollars. En savoir plus sur les niveaux de tarification des médicaments et la partie D peut vous aider à décider d'un plan optimal.
The Bottom Line
Visitez le site Web de Medicare.gov et utilisez-le pour passer en revue les sujets abordés avant de décider de la meilleure couverture d'assurance-maladie pour vous. Faites le tour en utilisant Medicare Plan Medicare Finder. Cet outil utile vous permettra de spécifier votre état de santé, y compris jusqu'à 25 médicaments que vous prenez. Ensuite, il affichera des plans, avec des coûts, à votre disposition dans votre région.
Lorsque vous êtes en ligne, vous pouvez rencontrer de nombreux sites Web d'informations autres que Medicare. Soyez conscient qu'ils pourraient être biaisés en faveur d'un fournisseur de soins de santé parrain. Enfin, n'oubliez pas de revoir votre complément complet de couverture Medicare chaque année pour vous assurer que le plan est toujours le plus approprié pour vous.
