Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être un moyen abordable d'exploiter la valeur nette de votre maison à utiliser pour des améliorations domiciliaires, payer des études et rembourser des cartes de crédit ou d'autres types de dettes. Ils sont considérés comme des hypothèques de second rang car ils sont garantis par votre propriété et ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts non garantis. Auparavant, les intérêts payés sur ces prêts, utilisés pour les effets personnels, étaient déductibles d'impôt. Cependant, avec l'avènement de la loi sur les réductions d'impôt et les emplois, les intérêts ne seront déductibles que si les prêts "sont utilisés pour acheter, construire ou améliorer sensiblement la maison du contribuable qui garantit le prêt", comme l'a déclaré l'Internal Revenue Service.
Deux types de prêts: prêts sur valeur domiciliaire et HELOC
Il existe deux types de prêts sur valeur domiciliaire. Le premier est un prêt d'un montant fixe financé pour une période déterminée (généralement de cinq à 15 ans) à un taux d'intérêt fixe et avec un paiement fixe. Le deuxième type est appelé une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Un HELOC a un taux d'intérêt variable et fonctionne plus comme une carte de crédit avec une date d'expiration (souvent jusqu'à 10 ans après la souscription de la ligne de crédit). Vous pouvez avoir des ennuis avec l'un ou l'autre type de dette sur valeur domiciliaire si vous avez de graves problèmes financiers, perdez votre emploi ou souffrez d'une maladie inattendue.
Une autre complication d'un HELOC est le contraste saisissant entre la phase initiale (période de "tirage"), lorsque vous avez accès à la ligne de crédit et que vous ne devez payer que les intérêts sur l'argent que vous empruntez, et la seconde (beaucoup plus coûteuse).) phase de «remboursement», lorsque la ligne de crédit expire et que vous devez commencer à rembourser à la fois le capital et les intérêts sur votre solde restant. (Pour plus de précisions, lisez Home Equity vs. HELOC )
Les prêteurs ne verrouillent pas automatiquement
Défaut sur un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit pourrait entraîner une forclusion. Ce que fait réellement le prêteur immobilier dépend de la valeur de votre maison. Si vous avez des capitaux propres dans votre maison, votre prêteur initiera probablement la forclusion, car il a une chance décente de récupérer une partie de son argent après le remboursement de la première hypothèque. Plus il y a d'équité, plus votre prêteur hypothécaire choisira de forclusion.
N'attendez pas pour agir
La plupart des prêteurs hypothécaires et des banques ne veulent pas que vous manquiez à votre prêt hypothécaire ou à votre ligne de crédit, ils travailleront donc avec vous si vous avez du mal à effectuer des paiements. Si cela se produit, il est important de contacter votre prêteur dès que possible. La dernière chose à faire est d'essayer de contourner le problème. Les prêteurs peuvent ne pas être disposés à travailler avec vous si vous avez ignoré leurs appels et leurs lettres d'aide.
En ce qui concerne ce que le prêteur peut faire, il existe quelques options. Certains prêteurs proposent de modifier votre prêt ou votre ligne de crédit. Bank of America, par exemple, travaillera avec les emprunteurs en proposant de modifier les conditions, le taux d'intérêt, les paiements mensuels ou une combinaison des trois pour rendre le prêt ou HELOC plus abordable. Pour être admissible au prêt de la Bank of America ou à la modification HELOC, les emprunteurs doivent satisfaire à certaines qualifications:
- Ils doivent avoir eu le prêt pendant au moins neuf mois, ils ne doivent avoir reçu aucune aide au logement au cours des 12 derniers mois ou deux fois au cours des cinq dernières années, ils doivent subir des difficultés financières, ils doivent être en mesure de rembourser prêt.
D'autres prêteurs privés - comme Sallie Mae, qui propose des prêts étudiants - travaillent avec un emprunteur qui a du mal à faire face aux paiements en offrant de multiples reports et des options d'abstention. Pour les emprunteurs non éligibles, Bank of America propose des extensions de paiement ou des plans de remboursement pour rattraper le retard de paiement.
Aide gouvernementale limitée
L'aide du gouvernement fédéral est limitée. Le programme de modification du logement abordable (HAMP) de l'administration Obama, qui a permis aux propriétaires admissibles de réduire les paiements mensuels, y compris ceux pour les prêts hypothécaires secondaires tels que les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit, a été fermé aux nouveaux candidats le 30 décembre 2016. The Making Home Affordable Cependant, la page Options d'aide hypothécaire contient des informations et des conseils sur la recherche d'aide auprès de votre prêteur, selon que votre problème est temporaire ou à long terme.
The Bottom Line
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit peuvent être un moyen peu coûteux d'exploiter la valeur nette de votre maison. Si vous vous trouvez en difficulté, vous avez des options. Des séances d'entraînement des prêteurs telles qu'une modification de prêt à une aide gouvernementale limitée, il existe des moyens de sortir d'un problème d'équité en matière d'habitation ou d'HELOC sans entrer dans la forclusion. La clé de toutes les options est d'obtenir de l'aide immédiatement au lieu d'espérer que le problème disparaîtra de lui-même.
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