Un ordre de retrait négociable est un compte bancaire rémunéré. Un client avec un tel compte est autorisé à rédiger des traites contre de l'argent détenu en dépôt. L'ordre de retrait du compte négociable est également appelé «compte MAINTENANT».
Répartition du compte de l'ordre de retrait négociable (MAINTENANT)
Les banques commerciales, les mutuelles d'épargne et les associations d'épargne et de crédit peuvent généralement offrir des comptes NOW aux particuliers, à certaines organisations à but non lucratif et à certaines unités gouvernementales.
La réglementation bancaire américaine fait la distinction entre "ordre de retrait négociable" et "compte de dépôt à vue" - bien qu'il existe des similitudes. Comme avec les comptes de dépôt à vue, les comptes NOW peuvent rapidement fournir aux consommateurs l'argent dont ils ont besoin pour leurs dépenses quotidiennes. En vertu du règlement Q (Reg Q), les comptes de dépôt à vue n'ont historiquement pas été autorisés à payer des intérêts (une caractéristique des comptes NOW).
Historique des comptes négociables d'ordre de retrait
L'histoire d'empêcher les déposants de gagner des intérêts sur les comptes remonte à la Grande Dépression. D'importantes turbulences bancaires ont marqué cette époque dans les années 1930; beaucoup considéraient les dépôts d'intérêts sur demande comme une «concurrence excessive», entraînant une diminution des marges bénéficiaires. (Cela concernait principalement les grandes banques de New York.) Alors que les taux d'intérêt augmentaient dans les années 1950, de nombreuses banques ont commencé à contourner l'interdiction. Cela a commencé avec des récompenses non pécuniaires, telles que l'offre de fonctionnalités plus pratiques, des succursales supplémentaires, ainsi que des cadeaux de biens de consommation pour attirer de nouveaux clients). L'intérêt implicite a également progressivement gagné du terrain. Cela comprenait des taux de prêt préférentiels; les banques les ont souvent corrélées avec les soldes des dépôts à vue d'un client. Les banques ont également commencé à afficher des frais inférieurs aux coûts pour les services communs, tels que la compensation des chèques.
Ronald Haselton, l'ancien président et chef de la direction de la Caisse d'épargne des consommateurs de Worcester, MA, a été le premier à développer officiellement le compte NOW. Cela est devenu un défi direct à l'interdiction des paiements d'intérêts sur les comptes de dépôt. En 1974, le Congrès a autorisé des comptes NOW dans le Massachusetts et le New Hampshire, et dans toute la Nouvelle-Angleterre en 1976, avec un plafond de taux d'intérêt de 5%.
Ordre négociable des comptes de retrait et des comptes de dépôt à vue
Bien que les comptes NOW aient pu contourner les interdictions de taux d'intérêt, le règlement Q interdit toujours aux institutions financières de payer des intérêts sur les dépôts à vue. Au lieu de cela, une banque peut offrir au titulaire d'un compte des paiements en espèces ou à crédit, ainsi que des marchandises lors de l'ouverture d'un compte. Pour un dépôt à vue, un titulaire de compte ne peut pas recevoir plus de deux paiements par an, et la valeur de chaque paiement ne peut pas dépasser 10 $ pour les dépôts de moins de 5 000 $ et 20 $ pour les dépôts de plus de 5 000 $.
