Table des matières
- Comment fonctionne la rente
- Vos objectifs financiers
- Votre espérance de vie
- Exemple de rente
- Alternatives de rente
- The Bottom Line
La rente offre aux propriétaires de rentes un revenu de retraite qu'ils ne peuvent survivre, mais il y a des pièges. Si vous envisagez cette option, assurez-vous de bien comprendre la mécanique de ce processus, ainsi que ses conséquences à long terme.
Points clés à retenir
- Bien que la rente offre un flux de revenu de retraite que les propriétaires de rentes ne peuvent pas survivre, il y a des conséquences à long terme qui doivent être prises en compte.La rente est généralement un bon choix pour ceux qui s'attendent à vivre beaucoup plus longtemps que leur durée de vie statistique prévue. décidez si la rente est la bonne option, vous devrez tenir compte de votre longévité, de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de vos objectifs de placement.
Comment fonctionne la rente
Il y a plusieurs décennies, les sociétés d'assurance-vie ont commencé à offrir des produits de rente forfaitaire aux épargnants de retraite comme une forme d'assurance contre la survie de leurs revenus. L'un des principaux avantages offerts par les rentes est leur capacité à verser un versement mensuel garanti au bénéficiaire jusqu'à son décès, même si le paiement total dépasse la valeur du contrat. Cependant, pour obtenir cette garantie, le contrat doit être annuité.
La rente est un événement unique et unique qui se produit entre les phases d'accumulation et de versement d'une rente. Lorsque le titulaire du contrat est prêt à commencer à recevoir des paiements de rente, l'assureur convertit les unités d'accumulation du contrat en unités de rente et calcule un paiement mensuel mathématique en fonction de plusieurs facteurs, notamment la valeur du contrat, la longévité projetée du bénéficiaire ou bénéficiaires et le type de paiement choisi.
Pour décider si la rente est le bon choix pour vous, tenez compte des éléments suivants:
Vos objectifs financiers
La raison de choisir la rente est que le versement soit une source de revenu mensuel. Les investisseurs fortunés qui utilisent les rentes comme abris fiscaux opteront généralement pour d'autres formes de distribution. La majorité des propriétaires de rentes choisissent généralement un retrait systématique direct ou disent qu'ils ne s'attendent pas à retirer des fonds, sauf en cas d'urgence.
Un facteur clé à considérer ici est la somme d'argent que vous avez économisée en actifs en dehors du contrat de rente. Si, par exemple, vous disposez d'une autre épargne liquide de 100 000 $ ailleurs, la rente peut être un choix approprié parce que vous avez d'autres actifs sur lesquels vous pouvez puiser en cas d'urgence.
Il n'est évidemment pas judicieux de convertir toutes vos économies en un flux de trésorerie irrévocable, même si cela fournirait le meilleur retour sur investissement possible. Pour cette raison, la plupart des transporteurs de rentes n'autoriseront que les clients à mettre 60% à 80% de leurs actifs en rentes.
Cependant, ceux qui demandent Medicaid pourraient bénéficier d'un paiement irrévocable car cela empêchera la valeur d'accumulation du contrat d'être incluse dans leurs actifs pendant le processus de dépense. Les règles de cette exclusion sont complexes et varient d'un État et d'une compagnie d'assurance à l'autre.
Votre espérance de vie
La rente offre différentes options, vous permettant de figurer dans votre durée de vie estimée et si la rente doit subvenir aux besoins de vos héritiers.
Les conséquences financières d'une espérance de vie sensiblement inférieure ou trop élevée peuvent aller de préjudiciables à dévastatrices.
Supposons que vous choisissiez un paiement direct à vie d'une sorte sans clause certaine période. Si vous optez pour ce versement à vie, vous perdrez la partie impayée de votre contrat au transporteur s'il reste du capital à votre décès. Si vous aviez choisi un contrat avec une certaine période, cette option aurait garanti des paiements pour une durée spécifique et aurait continué à payer vos héritiers si vous étiez décédé avant la fin de la période de paiement.
En revanche, les retraités qui ont choisi de ne pas rente de leur contrat et de ne pas dépasser leur espérance de vie peuvent survivre à leur épargne.
Améliorez vos chances de prendre la bonne décision en recherchant votre longévité statistique projetée et en la comparant à votre propre estimation basée sur des facteurs tels que les antécédents médicaux de votre famille et votre propre santé et mode de vie actuel.
Aujourd'hui, environ un sur trois de 65 ans vivra après 90 ans, et environ un sur sept vivra après 95 ans, selon la Social Security Administration.
La rente est une aubaine pour ceux qui dépassent considérablement leur durée de vie prévue. Les couples mariés qui souhaitent un paiement plus élevé sans risque de déchéance peuvent obtenir un paiement direct sans vie certaine sans période de quelque sorte que ce soit, puis acheter une police d'assurance temporaire conjointe premier-décès qui paiera une taxe. - une prestation de décès gratuite au survivant. Analysez les implications financières des choix que vous envisagez avant de prendre une décision finale.
Décider de rente: un exemple
Jetons un coup d'œil à un exemple hypothétique de couple marié et à ce dont ils devraient tenir compte pour décider de prendre ou non la voie de la rente.
Jim et Mary sont mariés et ont pris leur retraite le mois dernier. Jim a 68 ans et Mary a 65 ans. Ils achètent un contrat de rente indexé de 100 000 $ qui commencera à leur verser un revenu immédiat. Ils doivent choisir l'option de paiement.
- S'ils choisissent de se prévaloir d'une garantie de revenu, ils recevront un versement minimum garanti de 5 000 $ par an tant que l'un d'eux vivra, même après que la valeur d'accumulation du contrat aura été épuisée. Leur versement peut être légèrement plus élevé si les marchés fonctionnent bien.Si ils optent pour un versement conjoint avec une période de 20 ans qui nécessite une rente, la meilleure cotation qu'ils obtiennent est de 5746 $ par an, ce qui garantirait des paiements totaux d'au moins 114 920 $ (5 746 $ x 20 ans).
De toute évidence, le contrat de vie commune annuité leur aurait versé le montant mensuel le plus élevé. Cependant, ce paiement aurait été irrévocable. L'option revenu-avantage-avenant, d'autre part, leur permettra de retirer gratuitement toute valeur d'accumulation restante dans le contrat une fois le barème des frais de rachat expiré.
Cet exemple illustre le compromis entre le paiement et la liquidité. Jim et Mary devront analyser soigneusement la probabilité qu'ils pourraient avoir besoin d'accéder à la valeur accumulée dans le contrat à un moment donné dans le futur, par exemple pour payer les frais médicaux.
Alternatives de rente
Les propriétaires de rentes qui choisissent de ne pas rente leurs contrats ont plusieurs autres options. Ils peuvent simplement liquider leurs contrats sans frais s'ils ont au moins 59 ans et demi et que le barème des frais de rachat de leur contrat a expiré. Ils peuvent également transmettre la totalité du montant du contrat à leurs bénéficiaires après leur décès s'ils n'ont pas besoin de recevoir des distributions pendant leur vie.
Les avenants au revenu sont peut-être devenus l'alternative la plus populaire à la rente parce qu'ils fournissent un flux de revenu garanti qui dépasse souvent la valeur d'accumulation réelle du contrat sans enfermer le propriétaire de la rente dans un calendrier de versement irrévocable. Les titulaires de contrat recevront donc un paiement mensuel fixe qui leur permettra toujours de retirer le solde restant moins les frais ou frais de rachat applicables.
The Bottom Line
Les propriétaires de rentes ont plusieurs facteurs à considérer s'ils envisagent d'annuler leur contrat. La santé actuelle et la longévité projetée doivent être analysées, ainsi que leur situation financière, leur tolérance au risque et leurs objectifs d'investissement, par exemple le besoin de liquidité. Certains transporteurs de rentes commencent également à offrir une certaine flexibilité pour le retrait des contrats annuités, comme autoriser la distribution de paiements futurs dans la période de temps définie.
