L'assurance-vie que vous souscrivez auprès de votre employeur est-elle suffisante pour prendre soin de votre famille? Et payez-vous trop pour cette couverture? Selon la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), un homme en bonne santé de 50 ans pourrait économiser près de 80% sur les primes au cours de la première année seulement en passant d'une police d'assurance-vie temporaire fournie par l'employeur à une police individuelle. association professionnelle de planificateurs financiers payants. Les jeunes employés en bonne santé pourraient également être mieux avec une couverture individuelle, car ils peuvent maintenir des taux bas pendant des décennies.
Mais de nombreuses entreprises paient une certaine assurance-vie pour leurs travailleurs; ils permettent également aux travailleurs de souscrire davantage d'assurance pour eux-mêmes et leurs conjoints, à faible coût et sans examen médical. En conséquence, de nombreuses familles obtiennent la totalité de leur assurance-vie auprès d'un employeur. Si vous gagnez 75 000 $ par an, votre employeur peut vous fournir une couverture de 75 000 $ ou 150 000 $ à peu ou pas de frais directs, et les primes seront directement prélevées sur votre chèque de paie. De cette façon, vous ne manquerez jamais l'argent ou ne vous inquiétez pas de payer la facture. Et même si votre santé est loin d'être parfaite, vous serez admissible à autant de couverture que vos collègues. Tout cela semble séduisant, mais il existe plusieurs problèmes potentiels avec l'obtention d'une assurance-vie par le travail.
Problème 1: Votre employeur peut ne pas offrir suffisamment d'assurance-vie
Bien que l'assurance-vie de base fournie par l'employeur soit à faible coût ou gratuite, et que vous puissiez acheter une couverture supplémentaire à des taux bas, la valeur nominale de votre police n'est peut-être pas encore assez élevée. Si votre décès prématuré constitue un fardeau financier pour votre conjoint et / ou vos enfants, vous avez probablement besoin d'une couverture équivalant à cinq à huit fois votre salaire annuel. Certains experts recommandent même d'obtenir une couverture de 10 à 12 fois votre salaire annuel.
«La plupart des gens peuvent acheter quatre à six fois leur salaire supplémentaire en plus de ce qui est fourni par leur employeur», explique Brian Frederick, planificateur financier agréé (CFP) chez Stillwater Financial Partners à Scottsdale, Arizona. ce montant est suffisant pour certaines personnes, il ne suffit pas pour les employés qui ont des conjoints qui ne travaillent pas, une hypothèque importante, des familles nombreuses ou des personnes à charge ayant des besoins spéciaux. »
Un autre défaut? "Les prestations de décès qui remplacent le salaire ne tiennent pas compte des primes, commissions, seconds revenus et de la valeur des prestations supplémentaires telles que l'assurance médicale et les cotisations de retraite", explique Mitchell Barber, professionnel des services financiers au Center for Wealth Preservation, un Syosset, Agence new-yorkaise de MassMutual Financial Group.
L'assurance-vie collective de votre employeur peut être suffisante si vous êtes célibataire ou si vous avez un conjoint qui ne dépend pas de vos revenus pour couvrir les dépenses du ménage et que vous n'avez pas d'enfants. Mais si vous êtes dans cette situation, vous n'avez probablement pas du tout besoin d'une assurance-vie.
Problème 2: vous perdrez votre couverture si votre situation professionnelle change
Comme pour l'assurance maladie, vous ne voulez pas de lacunes dans votre couverture d'assurance-vie, car vous ne savez jamais quand vous en aurez besoin. La plupart des travailleurs qui bénéficient d'une couverture par le travail ne savent pas d'où proviendra leur assurance-vie s'ils changent d'emploi, sont mis à pied, si leur employeur cesse ses activités ou s'ils passent d'un statut à temps plein à un statut à temps partiel. Vous ne pourrez généralement pas conserver votre stratégie dans ces scénarios. Le manque de portabilité peut être un problème si vous n'allez pas directement à un autre emploi avec une couverture similaire et que vous n'êtes pas en assez bonne santé pour être admissible à une police individuelle. Certaines politiques vous permettent de convertir votre politique de groupe en une politique individuelle, mais cela deviendra probablement beaucoup plus cher, car vous convertirez votre politique à terme en une politique permanente plus coûteuse. Et si vous perdez votre couverture parce que vous avez été mis à pied, les primes pourraient être inabordables.
«Étant donné que les produits disponibles pour la conversion à partir d'un plan fourni par l'employeur sont généralement limités à une seule offre d'assurance, un client peut généralement trouver une police d'assurance plus rentable en dehors du plan de l'employeur», explique Thaddeus J. Dziuba III, spécialiste en assurance vie pour PRW Wealth Management à Quincy, Mass. «Cela suppose toutefois que le client puisse obtenir une souscription favorable. En règle générale, si un client ne peut plus souscrire médicalement une nouvelle assurance, mais a toujours un besoin financier pour la prestation de décès fournie par le plan de son entreprise, nous conseillons souvent la conversion quel que soit le prix, car il sera peu probable qu'ils puissent obtenir une couverture ailleurs », ajoute-t-il.
Problème 3: la couverture devient délicate si votre santé diminue
Un autre problème survient si vous quittez votre emploi en raison d'un problème de santé. «Si vous comptez uniquement ou fortement sur une assurance collective, puis que vous souffrez d'un problème de santé qui vous oblige à quitter votre emploi, vous risquez de perdre votre couverture d'assurance-vie au moment où votre famille en aura le plus besoin», explique Jim Saulnier, un CFP avec Jim Saulnier & Associates à Fort Collins, Colorado. "À ce stade, il peut être trop tard pour acheter votre propre police à un prix abordable, voire pas du tout, en fonction de l'état de santé", dit-il.
Même si vos problèmes de santé ne sont pas suffisamment importants pour vous empêcher de travailler, ils peuvent limiter vos possibilités d'emploi si vous ne disposez que d'une assurance vie par le travail. «Vous pourriez vous retrouver menotté à votre emploi pour conserver l'assurance-vie si vous rencontriez un problème de santé suffisamment grave», explique David Rae, CFP et vice-président des services à la clientèle de Trilogy Financial Services à Los Angeles.
De plus, vous ne contrôlez pas qui fournit cette assurance, et votre entreprise pourrait choisir une compagnie d'assurance moins bien cotée pour économiser de l'argent. Cela pourrait signifier que l'assurance pour laquelle vous avez payé ne sera pas là pour vous couvrir lorsque vous en aurez besoin. Assurez-vous de vérifier la cote AM Best de la compagnie d'assurance-vie derrière l'avantage offert par votre employeur. Cette cote vous dira si l'entreprise est suffisamment stable financièrement pour payer votre police si le pire se produit. Enfin, une autre possibilité est que votre employeur pourrait cesser d'offrir une assurance-vie comme avantage pour économiser de l'argent à l'entreprise, vous laissant sans couverture.
Problème 4: Votre plan n'offre pas une couverture suffisante pour votre conjoint
Bien que les avantages sociaux de votre employeur fournissent probablement une assurance maladie à votre conjoint, il ne fournira pas toujours une assurance vie pour lui. Si c'est le cas, la couverture peut être minime - 100 000 $ est un montant commun, et cela ne va pas loin lorsque vous perdez votre mari ou votre femme de façon inattendue.
Les couples supposent souvent que la famille ne subira des difficultés économiques que si le principal soutien de famille décède, explique Jim Saulnier, et en conséquence, de nombreux travailleurs ne parviennent pas à assurer adéquatement leur conjoint. Mais le décès d'un conjoint sans emploi ou à faible revenu peut avoir une incidence sur le revenu de leur partenaire. «Je dis souvent de façon rhétorique à un client, si votre décès samedi, vous retournez au travail lundi matin? Avez-vous suffisamment de PTO dans les livres pour couvrir un congé prolongé? »
De plus, dit Barber, «Lorsqu'un parent est absent, l'autre doit prendre le relais en garderie ou en chauffeur. Les heures sont réduites. Il n'y a jamais de temps pour pleurer correctement et, comme les survivants sont souvent déprimés, la productivité chute souvent. »
Problème 5: L'assurance-vie fournie par l'employeur n'est peut-être pas l'option la moins chère
Même si vous pouvez obtenir toute l'assurance-vie dont vous et votre conjoint avez besoin auprès de votre employeur, c'est une bonne idée de faire le tour pour voir si l'assurance complémentaire de votre employeur offre vraiment le meilleur rapport qualité-prix. Vous êtes plus susceptible de trouver un meilleur taux ailleurs, plus vous êtes jeune et en bonne santé. De plus, contrairement à l'assurance-vie temporaire à primes garanties garanties que vous pouvez acheter individuellement, qui vous coûte le même montant chaque année tant que vous avez la police, la police fournie par votre employeur a tendance à devenir plus chère à mesure que vous vieillissez.
«La couverture de l'employeur commence à être très bon marché avant l'âge de 35 ans, puis augmente rapidement le prix», explique Frederick. «La plupart des polices augmentent tous les cinq ans et deviennent incroyablement chères une fois que l'employé atteint l'âge de 50 ans. Si vous êtes en bonne santé et non-fumeur, acheter une police autonome peut être moins cher que de prendre une assurance auprès de votre employeur.»
«La raison de cela s'appelle l'aléa moral», explique Saulnier. «Les employés qui sont trop insalubres pour être admissibles à l'assurance-vie ont tendance à surcharger l'assurance-groupe car il n'y a pas de souscription, et les compagnies d'assurance-vie compensent en facturant des primes plus élevées.» Dans l'ensemble, les personnes en bonne santé dans les polices collectives paient plus que ils le feraient s'ils achetaient des polices privées.
La solution
Bien qu'il n'y ait aucune raison de ne pas bénéficier d'une assurance gratuite ou bon marché offerte par votre employeur, elle ne devrait probablement pas être votre seule source d'assurance-vie, et la plupart des gens ne devraient pas non plus se fier fortement à l'assurance-vie complémentaire qu'ils peuvent obtenir grâce à leur travail. La solution à chacun des problèmes décrits ci-dessus consiste à acheter une partie ou la totalité de votre assurance-vie directement par le biais d'une police d'assurance temporaire individuelle. Vous devrez peut-être souscrire jusqu'à 80% de votre assurance-vie par vous-même pour en avoir suffisamment et pour vous assurer d'être couvert en tout temps et en toutes circonstances.
Barber estime que, dans l'ensemble, la solution la plus abordable consiste à acheter le plus d'assurance possible au plus jeune âge, car, à mesure que vous vieillissez, les risques de contracter une maladie augmentent et, avec la maladie, les primes sont plus chères, si vous pouvez vous qualifier du tout.
The Bottom Line
Vous avez besoin d'une assurance vie suffisante pour couvrir toutes vos dettes et subvenir aux besoins de vos personnes à charge. «Assez» comprend le paiement de vos cartes de crédit, de vos prêts automobiles et de votre hypothèque, le paiement des études de vos enfants et l'assurance que votre conjoint aura les moyens financiers de prendre soin de lui et de ses enfants. En période de chagrin, la dernière chose que vous voulez, c'est de laisser vos proches avec un autre bouleversement de vie majeur, comme devoir changer d'emploi ou d'école en raison de contraintes financières, alors regardez attentivement si l'assurance-vie que vous traversez le travail est la meilleure façon de subvenir aux besoins de vos proches.
