Qu'est-ce qu'un compte de transfert lié?
Un compte de transfert lié est lorsque les comptes détenus par une personne dans une institution financière sont connectés les uns aux autres afin de permettre le transfert de fonds entre eux. Les comptes de transfert liés les plus courants vont des comptes d'épargne aux comptes chèques ou aux comptes de carte de crédit. L'utilisation de comptes de transfert liés a pour but d'éviter les frais d'intérêt ou les pénalités sur les découverts en utilisant les fonds stationnés sur un compte d'épargne.
Comprendre le compte de transfert lié
Par exemple, supposons que vous ayez un compte courant avec un solde de 1500 $ pour vos dépenses mensuelles, une carte de crédit avec une limite de crédit de 2000 $ et un compte d'épargne qui vous verse des intérêts annuels de 2% et un solde de 10000 $. Le taux d'intérêt de la facilité de découvert sur le compte courant est de 7%; dépasser la limite de votre carte de crédit entraînerait une pénalité de 50 $ plus un intérêt de 20%.
Vous configurez des virements liés qui automatiquement (a) transfèrent des fonds de votre compte d'épargne à votre compte courant s'il est à découvert, et (b) transfèrent des fonds de votre compte d'épargne vers votre compte de carte de crédit pour rembourser le solde de la carte au mois - fin ou si vous dépassez la limite de crédit avant la fin du mois.
Supposons que vous ayez de grosses dépenses pour le magasinage des Fêtes en décembre et dépensez 2 500 $ de votre compte courant et débitez 3 000 $ sur votre carte de crédit. Heureusement, votre prévoyance dans la configuration des comptes de transfert liés vous ferait économiser un paquet.
Mais en utilisant les transferts liés de votre compte d'épargne, vous évitez les intérêts de 5, 83 $ sur le découvert du compte courant, plus la pénalité de 100 $ et les intérêts sur le solde de la carte. Le paiement intégral du solde de la carte de 3 000 $, ainsi que le transfert de 1 000 $ au compte courant, épuiseraient le compte d'épargne de 4 000 $, entraînant une perte d'intérêts de 6, 67 $. Mais c'est un petit prix à payer, par rapport aux 105, 83 $ qu'il en coûterait si vos comptes n'étaient pas liés.
Protection contre les découverts
Normalement, un découvert se produit lorsqu'un titulaire de compte retire plus qu'il n'en a de son compte courant. Lorsque cela se produit, l'individu ou l'entreprise est facturé des frais NSF (fonds insuffisants) ou des frais de découvert, qui s'élèvent en moyenne à 35 $ par transaction. En outre, il peut être facturé des frais de découvert, par exemple 30 $, pour l'approbation d'une opération de débit qui dépasse ses fonds disponibles.
Un titulaire de compte qui souhaite se protéger en cas de manque de fonds à un moment donné dans le futur peut opter pour la protection contre les découverts. La protection contre les découverts est, en fait, un prêt qui peut être automatiquement utilisé si un compte ne dispose pas de fonds suffisants.
