Qu'est-ce qu'un déclencheur de manifestation
Le déclencheur de manifestation active la couverture d'assurance en vertu de la police en place lorsque le préjudice corporel ou les dommages matériels sont connus du propriétaire ou de la victime.
Déclenchement du déclencheur de la manifestation
Le déclencheur de manifestation est un concept important en assurance car il définit la date de découverte de l'incident comme la date de la couverture, et non pas quand l'incident s'est effectivement produit. Par exemple, si une tempête hivernale frappe un arbre sur la maison d'un propriétaire alors que le propriétaire est en vacances, la date de déclenchement de la politique est lorsque le propriétaire détecte et signale l'accident pour la première fois, et non la date à laquelle l'arbre a frappé la maison.
Un facteur de complication pour les réclamations d'assurance est qu'il peut être soutenu que la couverture d'assurance devrait s'appliquer dès que le dommage est survenu pour la première fois, quel que soit le moment de sa découverte. Le problème est souvent que le propriétaire ne peut que spéculer sur le moment où les dommages peuvent s'être produits pour la première fois. Cela est encore plus compliqué car les gens changent de politique et il est possible qu'une nouvelle politique ait été souscrite entre le moment où l'événement s'est produit et celui où il a été découvert.
Les trois autres types de déclencheurs d'assurance sont le déclencheur d'exposition, le déclencheur continu et le déclencheur de blessure en fait. Le déclencheur d'exposition utilise la date à laquelle une personne blessée est entrée en contact pour la première fois. Le déclencheur continu s'applique lorsque des dommages ou des blessures peuvent avoir plus d'un déclencheur survenant à de nombreux moments, tandis que le déclencheur de blessure en fait s'applique à la date à laquelle une blessure ou un dommage survient.
Que se passe-t-il lorsque le dommage n'est pas détectable?
Don's Building Supply au Texas a vendu des systèmes d'isolation et de finition extérieurs qui ont été installés sur diverses maisons entre le 1er décembre 1993 et le 1er décembre 1996. Pendant la construction, Don's était assuré par trois polices de responsabilité civile consécutives émises par OneBeacon. Plusieurs propriétaires ont intenté une action contre Don's de 2003 à 2005, alléguant que l'isolation était défectueuse et laissait de l'humidité s'infiltrer à l'intérieur, entraînant la pourriture et d'autres dommages.
Les propriétaires ont fait valoir que l'exposition continue à l'humidité endommageait les maisons et que les dommages ont commencé à se produire à l'occasion de la première pénétration d'humidité, dans les six mois à un an après l'application. Les propriétaires ont fait valoir que les dommages causés aux maisons n'étaient pas visibles et ne pouvaient être découverts ou facilement visibles par une personne regardant cette surface qu'après la fin de la période d'assurance.
L'affaire a finalement été portée devant la Cour suprême du Texas. La question, telle que paraphrasée par la Cour suprême, était: «est-ce qu'un assureur a le devoir de défendre déclenché lorsque des dommages seraient survenus pendant la période d'assurance mais étaient intrinsèquement inconnus jusqu'à l'expiration de la période d'assurance?». La réponse était oui, la date clé c'est quand une blessure survient, pas quand quelqu'un arrive dessus.
