Qu'est-ce qu'un verrouillage du taux hypothécaire?
Un verrouillage de taux hypothécaire est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui permet à l'emprunteur de verrouiller le taux d'intérêt d'une hypothèque pour une période spécifiée au taux d'intérêt du marché en vigueur. Un verrou de prêt offre à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de verrouillage.
Le prêteur peut facturer des frais de blocage, que l'emprunteur doit payer s'il ne verrouille pas le taux d'intérêt. Alternativement, le prêteur peut facturer un taux d'intérêt légèrement plus élevé pour commencer, juste au cas où l'emprunteur choisit de ne pas verrouiller le taux d'intérêt.
Expliquer un blocage du taux hypothécaire
Lorsqu'un emprunteur fixe un taux d'intérêt sur une hypothèque, il devrait être contraignant pour l'emprunteur et le prêteur. Le taux d'intérêt est bloqué pour la période allant de l'offre du prêt à sa clôture. Le taux restera constant, quels que soient les changements du marché, tant qu'il n'y aura pas de changement dans la demande de prêt pendant la période de clôture. S'il existe des informations nouvelles ou corrigées sur le revenu ou le pointage de crédit de l'emprunteur, ou si le montant du prêt change, cela pourrait affecter le taux d'intérêt de toute façon. De plus, si l'emprunteur change le type d'hypothèque qu'il recherche ou si l'évaluation de la maison est inférieure ou supérieure aux prévisions, le taux d'intérêt peut changer.
Si les taux baissent, l'emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer de l'accord. La probabilité d'un tel retrait est connue comme un risque de retombées pour le prêteur. L'emprunteur doit cependant veiller à ce que l'accord de verrouillage autorise le retrait.
Dans certains cas, lorsque les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l'emprunteur peut avoir la possibilité de profiter d'une disposition flottante pour verrouiller un nouveau taux plus bas. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d'intérêt pour le prêteur, une disposition flottante ne sera disponible qu'à un coût supplémentaire pour l'emprunteur.
Les serrures hypothécaires durent généralement de 30 à 60 jours. Ils devraient au minimum couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l'emprunteur. Un exemple d'une courte période de blocage est celle qui expire peu de temps après la fin du processus d'approbation du prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut être aussi courte que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les termes d'un verrou de prêt et prolonger souvent la durée du verrou moyennant des frais ou un taux légèrement plus élevé.
Points clés à retenir
- Un verrou de taux hypothécaire garantit le taux d'intérêt actuel sur un prêt immobilier pendant qu'un acheteur procède au processus d'achat et de clôture.Ce verrou protège les emprunteurs de la possibilité d'une hausse des taux d'intérêt pendant le processus d'achat d'une maison.Certains verrous de taux une disposition flottante qui permettra à l'emprunteur de profiter des taux plus bas du marché au fur et à mesure, tout en se protégeant contre les augmentations. Une période de blocage des taux sera généralement de 30 à 60 jours.
Risques associés à un blocage du taux hypothécaire
L'inconvénient, pour l'emprunteur, est qu'un blocage des taux hypothécaires les empêcherait de profiter des taux inférieurs qui peuvent survenir pendant la période de blocage. À l'inverse, le prêteur ne peut pas profiter de la hausse des taux d'intérêt.
Certains emprunteurs s'éloignent de l'accord si les taux d'intérêt baissent, et les prêteurs sans scrupules sont connus pour laisser expirer les périodes de blocage si les taux d'intérêt augmentent sous prétexte que l'emprunteur ne pourrait pas traiter les documents nécessaires à temps.
Une exigence de dépôt de garantie indique que l'emprunteur et le prêteur ont l'intention de conserver l'accord. Un verrou de taux peut être émis conjointement avec une estimation de prêt.
Une période de blocage du taux hypothécaire peut être un intervalle de 10, 30, 45 ou 60 jours. Plus la période est longue, cela pourrait signifier un taux d'intérêt plus élevé. Essentiellement, le verrouillage des taux serait plus faible sur des intervalles plus courts jusqu'à la clôture, car le risque de fluctuation sur le marché est moindre. Si la période de blocage expire et que l'hypothèque n'est pas clôturée, il peut être possible de demander une prolongation du blocage de taux. Si une prolongation n'est pas accordée, leur hypothèque sera soumise aux taux du marché en vigueur.
Même avec un verrou de taux et un verrou de taux hypothécaire flottant, il est possible de finir par payer un taux d'intérêt plus élevé que le taux que vous aviez convenu lorsque vous avez signé pour le verrou. Cela se produit car de nombreux prêteurs incluent un «plafond» avec l'accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d'augmenter si les taux d'intérêt augmentent avant le règlement. Étant donné que le plafond fixe une limite au montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d'intérêt.
