Qu'est-ce qu'une clause de non-déchéance?
Une clause de non-déchéance (parfois coupée d'un trait) est une clause de police d'assurance stipulant qu'un assuré peut recevoir des prestations totales ou partielles ou un remboursement partiel des primes après un échec pour non-paiement. L'assurance vie standard et l'assurance soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-déchéance. La clause peut impliquer le remboursement d'une partie du total des primes payées, la valeur de rachat de la police ou une prestation réduite basée sur les primes payées avant l'expiration de la police.
Fonctionnement d'une clause de non-déchéance
Lorsque le propriétaire d'une police d'assurance vie entière choisit de renoncer à la police, des options de non-déchéance deviennent disponibles. La compagnie d'assurance garantit une valeur de rachat minimale pour la police d'assurance après une période spécifique, généralement trois ans après sa mise en vigueur.
Pour les polices d'assurance vie entière traditionnelles, le propriétaire décide laquelle des quatre façons (voir ci-dessous) il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police. Il n'y a aucune garantie quant au montant minimum d'assurance disponible dans les polices d'assurance vie variable et universelle, qui permettent un investissement variable. De plus, le montant de l'assurance libérée ou à long terme réduite peut diminuer si les performances du sous-compte d'une police sont médiocres ou si les taux d'intérêt crédités sont faibles.
Dans les polices d'assurance-vie permanente, si vous ne payez pas les primes pendant le délai de grâce, vous ne perdrez pas votre assurance-vie; votre valeur de rachat accumulée viendra à votre secours avec les options suivantes:
- Vous pouvez résilier votre contrat et obtenir la valeur de rachat en espèces. Vous pouvez opter pour une couverture réduite pour la durée restante du contrat sans primes futures. (c.-à-d. police libérée). Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat accumulée pour payer les primes futures (également appelées prêts à primes automatiques). Vous pouvez souscrire une assurance à long terme avec la valeur de rachat restante. (aucune autre prime n'est requise).
Si le preneur d'assurance ne fait pas de sélection, les termes de la police stipuleront généralement quelle option entrerait en vigueur, dans le cas où la police prend fin ou est abandonnée.
Points clés à retenir
- Une clause de non-déchéance est une clause de police d'assurance stipulant qu'un assuré peut recevoir des prestations totales ou partielles ou un remboursement partiel des primes après un échec pour non-paiement. Les polices d'assurance-vie permanente, d'invalidité de longue durée et d'assurance soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-déchéance. Pour les polices d'assurance vie entière traditionnelles, le propriétaire décide laquelle des quatre façons il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police.
Options de paiement en vertu d'une clause de non-déchéance
Après la remise d'une police d'assurance vie entière, la prestation de décès n'existe plus. Avant d'émettre le paiement au titulaire du contrat, les montants des prêts en cours sont satisfaits de la valeur de rachat.
Certaines entreprises offrent également une option de rente dans la clause de non-déchéance. La valeur de rachat restante peut être utilisée pour acheter une rente sans commission ni frais. Les rentes paient des versements réguliers comme indiqué dans le contrat.
Valeur de rachat
Ici, le propriétaire du contrat reçoit la valeur de rachat restante dans les six mois dans le cadre de l'option de paiement en espèces sans déchéance. La valeur de rachat s'applique à l'élément d'épargne des polices d'assurance vie entière payable avant le décès. Cependant, pendant les premières années d'une police d'assurance vie entière, la partie épargne apporte très peu de rendement par rapport aux primes payées.
La valeur de rachat est la partie accumulée de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente qui est disponible pour le titulaire de police lors de la rachat de la police. Selon l'âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur réelle. Au cours des premières années d'une police, les compagnies d'assurance-vie peuvent déduire des frais lors d'un rachat. Selon le type de police, la valeur de rachat est à la disposition du preneur d'assurance au cours de sa vie. Il est important de noter que le rachat d'une partie de la valeur de rachat réduit la prestation de décès.
Assurance temporaire prolongée
Le choix de l'option de prolongation sans déchéance permet au propriétaire de la police d'utiliser la valeur de rachat pour acheter une police d'assurance temporaire avec une prestation de décès égale à celle de la police d'assurance vie entière d'origine. La police est calculée à partir de l'âge atteint de l'assuré. La durée du contrat prend fin après un nombre d'années déterminé, comme indiqué dans le tableau de non-confiscation du contrat. Pour certaines sociétés, cette option peut être automatique lors de la remise d'une police d'assurance vie entière.
L'assurance à long terme permet à un preneur d'assurance de cesser de payer les primes mais de ne pas perdre l'équité de sa police. Le montant de la valeur de rachat que vous aurez construit dans votre police sera réduit du montant de tout prêt contre lui. L'assurance à long terme est souvent l'option de non-déchéance par défaut. Avec une assurance temporaire prolongée, le capital assuré de la police reste le même, mais il est inversé en une police d'assurance temporaire prolongée. Pendant ce temps, les capitaux propres que vous avez construits sont utilisés pour acheter une police à terme qui correspond au nombre d'années pendant lesquelles vous avez payé des primes.
Par exemple, si vous souscrivez une police à l'âge de 20 ans et que vous payez jusqu'à 55 ans, vous recevrez une police à terme inférieure à 35 ans. Ou si vous aviez 35 ans lorsque vous avez souscrit votre police et payé jusqu'à 45 ans, vous recevriez une police à terme de moins de 10 ans.
Valeur du prêt
Contrairement à un prêt conventionnel, les prêts sur police n'ont pas besoin d'être remboursés. Tout argent que vous retirez sera simplement déduit de la prestation de décès qui revient à vos bénéficiaires. Cependant, tout comme un prêt conventionnel, vous devrez payer des intérêts allant de 5% à 9% sur le prêt. Les intérêts impayés seront ajoutés au montant de votre prêt et feront l'objet d'une composition.
Assurance libérée
L'option d'assurance libérée réduite permet au propriétaire de la police de recevoir un montant inférieur d'assurance vie entière entièrement payée, à l'exclusion des commissions et des dépenses. L'âge atteint de l'assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. En conséquence, la prestation de décès est inférieure à celle de la police échue.
Un preneur d'assurance peut choisir de convertir la valeur de rachat de sa police d'assurance vie entière en assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n'est pas nécessairement libérée dans la définition stricte du terme, mais elle est capable d'effectuer ses propres primes. Selon le type de police et ses performances, le preneur d'assurance peut être amené à reprendre le paiement des primes à l'avenir, ou il peut arriver à un point où les primes sont couvertes pour le reste de la durée de vie de la police.
