Crédit renouvelable vs crédit à tempérament: un aperçu
Il existe deux types fondamentaux de remboursement de crédit: le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Les emprunteurs remboursent les prêts à tempérament avec des versements périodiques et planifiés. Ce type de crédit implique la réduction progressive du principal et le remboursement intégral éventuel, mettant ainsi fin au cycle de crédit. En revanche, les contrats de crédit renouvelable permettent aux emprunteurs d'utiliser une ligne de crédit conformément aux termes du contrat, qui n'ont pas de paiements fixes.
Les crédits renouvelables et à tempérament se présentent sous des formes garanties et non garanties, mais il est plus courant de voir des prêts à tempérament garantis. Tout type de prêt peut être accordé par le biais d'un compte de crédit à tempérament ou d'un compte de crédit renouvelable, mais pas les deux.
Points clés à retenir
- Le crédit à tempérament est une extension du crédit par lequel des paiements fixes et programmés sont effectués jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé. ou d'éliminer le fardeau du crédit renouvelable, certains consommateurs utilisent le crédit à tempérament pour rembourser la dette de crédit renouvelable.
Crédit à tempérament
Les caractéristiques les plus distinctives d'un compte de crédit à tempérament sont la durée et la date de fin prédéterminées, souvent appelées la durée du prêt. L'accord de prêt comprend généralement un plan d'amortissement, dans lequel le capital est progressivement réduit par versements échelonnés sur plusieurs années.
Les prêts à tempérament courants comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels privés. Avec chacun d'eux, vous savez combien est votre paiement mensuel et combien de temps vous allez effectuer des paiements. Une demande de crédit supplémentaire est nécessaire pour emprunter plus d'argent.
Le crédit à tempérament est considéré comme moins dangereux pour votre pointage de crédit que le crédit renouvelable.
Crédit renouvelable
Les cartes de crédit et les marges de crédit sont deux formes courantes de crédit renouvelable. Votre limite de crédit ne change pas lorsque vous effectuez des paiements sur votre compte de crédit renouvelable. Vous pouvez revenir sur votre compte pour emprunter plus d'argent aussi souvent que vous le souhaitez, tant que vous ne dépassez pas votre maximum.
Étant donné que vous n'empruntez pas un montant forfaitaire à l'ouverture du compte, il n'y a pas de plan de paiement fixe avec crédit renouvelable. Vous avez la possibilité d'emprunter jusqu'à un certain montant. Cependant, cette flexibilité se traduit souvent par des montants d'emprunt inférieurs et des taux d'intérêt plus élevés. Les taux d'intérêt des comptes de crédit renouvelables non garantis se situent souvent entre 15% et 20%. Le taux d'intérêt est rarement bloqué et les créanciers ont le droit d'augmenter votre taux si vous omettez d'effectuer des paiements.
Souvent, le crédit renouvelable est un moyen d'emprunter plus dangereux que le crédit à tempérament. Une grande partie de votre pointage de crédit (30%, selon Experian) est votre taux d'utilisation du crédit (c'est-à-dire, à quel point le solde de votre carte est proche de votre limite globale sur chaque carte). Porter des soldes élevés entraîne votre score vers le bas.
Considérations particulières
Bien qu'il présente certains avantages, le crédit renouvelable peut rapidement devenir un fardeau financier. Certaines personnes contractent même des prêts à tempérament pour rembourser leur crédit renouvelable. Cette stratégie présente des avantages et des inconvénients.
Avantage 1: paiements prévisibles
Le principal avantage de l'utilisation du crédit à tempérament pour rembourser la dette renouvelable est l'ajustement des attentes de remboursement mensuel. Avec les cartes de crédit et autres dettes renouvelables, vous devez payer un montant minimum sur le solde impayé. Cela peut créer de nombreux paiements requis avec un large éventail de montants de remboursement, entraînant des difficultés de budgétisation.
Avec le crédit à tempérament, vous recevez un montant de remboursement mensuel fixe pour une période donnée, ce qui facilite la budgétisation. Les prêts à tempérament peuvent également être prolongés au fil du temps, ce qui permet de réduire les paiements mensuels qui peuvent mieux correspondre à vos besoins de trésorerie mensuels.
Avantage 2: coût d'emprunt réduit
Pour les emprunteurs qualifiés, le crédit à tempérament peut être moins cher que le crédit renouvelable en ce qui concerne les taux d'intérêt et les frais d'utilisation. Les sociétés de cartes de crédit facturent des taux d'intérêt qui varient de 9% à 25%, ce qui augmente chaque mois lorsque les soldes ne sont pas entièrement payés. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus la dette renouvelable comptable peut coûter cher à long terme.
À l'inverse, les prêteurs à tempérament offrent des taux d'intérêt inférieurs, allant de 2% pour les prêts garantis à 18% pour les prêts non garantis. L'utilisation du taux d'intérêt inférieur appliqué au crédit à tempérament pour rembourser la dette renouvelable peut se traduire par des économies de plusieurs centaines de milliers de dollars au cours de la période de remboursement. En outre, la dette renouvelable peut entraîner des frais excessifs pour les retards de paiement, le dépassement des limites de crédit ou l'entretien annuel; le crédit à tempérament est nul de ces frais.
Inconvénients du crédit à tempérament
Bien qu'il existe certains avantages à utiliser le crédit à tempérament pour rembourser une dette renouvelable variable plus coûteuse, certains inconvénients existent. Premièrement, certains prêteurs ne vous permettent pas de payer d'avance le solde du prêt. Cela signifie que vous n'êtes pas autorisé à payer plus que le montant requis chaque mois (ou même à régler entièrement la dette) sans être soumis à une pénalité pour remboursement anticipé. Ce n'est généralement pas un problème avec le remboursement de la dette de carte de crédit.
Les prêteurs à crédit à tempérament ont des qualifications plus strictes concernant le revenu, les autres dettes en cours et les antécédents de crédit. La plupart des sociétés de cartes de crédit sont plus indulgentes dans leurs pratiques de prêt, en particulier pour les emprunteurs à haut risque.
Le crédit à tempérament peut sembler être un remède à la dette renouvelable à taux d'intérêt élevé, mais cette stratégie n'est bénéfique que si vous vous engagez à acheter beaucoup moins avec des cartes de crédit une fois que vous avez payé les soldes. Accumuler de nouveaux soldes de cartes de crédit en plus des paiements mensuels requis par un prêt à tempérament peut exercer une pression incroyable sur votre budget chaque mois.
