Table des matières
- Définition d'objectifs
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
SigFig et Personal Capital sont des robo-conseillers uniques dans un domaine qui devient de plus en plus encombré de concurrents très similaires. SigFig se démarque comme un type de robot-conseiller boulonné que certains courtiers proposent. Cette approche complémentaire évite à SigFig d'avoir à construire des choses comme un centre de formation, permettant à la plateforme de se concentrer sur vous aider avec votre portefeuille. Personal Capital est unique dans presque la direction opposée, offrant une plateforme extrêmement robuste conçue spécifiquement pour les clients fortunés. Le fait que le minimum du compte commence à 100 000 $ met le capital personnel hors de portée de nombreux investisseurs. Cela dit, nous examinerons ces deux plates-formes uniques pour voir laquelle d'entre elles est le meilleur choix pour gérer votre portefeuille.
- Compte minimum: 2000 $
- Frais: 0, 25% (le premier 10 000 $ est gratuit)
- Idéal pour les investisseurs disposant de comptes courants chez Schwab, Fidelity ou TD AmeritradeIdeal pour les personnes qui ont besoin d'une prise en main car elles peuvent parler avec des conseillers financiers et utiliser l'application pratique Guidance Conçue pour être attrayante pour les nouveaux investisseurs avec une gestion d'actifs gratuite jusqu'à la valeur du compte dépasse 10 000 $
- Minimum de compte: 100 000 $
- Frais: 0, 89% à 0, 49% pour les comptes de plus de 1 million de dollars
- Parfait pour les investisseurs sophistiqués avec une valeur nette élevée Conçu pour donner aux investisseurs aisés un niveau élevé de diversification à des frais très compétitifs par rapport à la gestion de patrimoine traditionnelle de premier plan Le programme Personal Capital Cash devrait plaire aux investisseurs à la recherche d'un intérêt assuré FDIC supérieur à la moyenne
Définition d'objectifs
SigFig vous pose des questions sur l'âge, le revenu, la tolérance au risque et l'horizon d'investissement. Il n'y a pas d'outils, de calculatrices ou de ventilation des objectifs, et l'horizon d'investissement est limité à court, intermédiaire et à long terme. Les sections sur la retraite et le renforcement de la richesse peuvent vous aider à planifier vos objectifs, et un blog bien rempli mais périmé peut être difficile à trouver car il est mal lié aux pages principales. Les clients potentiels peuvent consulter un conseiller financier pendant 15 minutes avant de financer un compte tandis que les clients actifs avec au moins 10 000 $ d'actifs gérés peuvent parler à tout moment avec un conseiller.
Le contenu du blog présente une variété de sujets de planification d'objectifs, mais peu de calculatrices ou d'outils. L'interface de gestion de compte offre de nombreuses possibilités de prise en main via l'application Guidance ainsi que des informations sur les niveaux de financement et la composition du portefeuille si vos objectifs ne sont pas sur la bonne voie. Vous pouvez également consulter les transactions mensuelles, les portefeuilles de modèles commerciaux sur papier et créer de longues listes de surveillance via la plateforme.
Personal Capital fournit des articles et des guides pour la planification des objectifs, mais ils sont verbeux, vous bombardant de mots de l'industrie. Personal Capital publie également un blog quotidien avec des nouvelles et des développements du marché. Vous êtes invité à importer des comptes financiers tiers, y compris des cartes bancaires, d'investissement et de crédit, générant une vue d'ensemble de vos finances et une analyse des allocations d'actifs actuelles. Ceci est principalement utilisé pour éclairer la planification de la retraite, qui est le principal objectif que propose Personal Capital. Vous pouvez ajouter des objectifs non liés à la retraite à la plate-forme, bien qu'il y ait peu d'aide pour décider de la taille de l'objectif ou des exigences de contribution.
Planification de la retraite
Le capital personnel brille en ce qui concerne les ressources de retraite, qui incluent l'outil exclusif de retrait intelligent, conçu pour maximiser le revenu de retraite en répartissant les revenus imposables, à imposition différée et en franchise d'impôt. De plus, Personal Capital vous conseillera sur la répartition des actifs dans les comptes 401K et vous aidera également à préparer vos dons de bienfaisance. Le soutien aux dons de bienfaisance est une offre rare dans le secteur de la robotique-conseil, mais il correspond au marché cible que Personal Capital a en tête.
SigFig fournit un blog utile avec de nombreux articles sur la planification de la retraite, mais sans calculatrices ni outils. Cependant, les clients ont également accès à de vastes ressources de planification de la retraite chez Fidelity, Schwab ou TD Ameritrade.
Types de compte
Personal Capital et SigFig couvrent tous les deux les types de comptes les plus couramment utilisés. Personal Capital, en tant que robot-conseiller à service complet plutôt que comme boulon, offre une gamme de comptes plus large, y compris un plan d'épargne collégial 529. Avec les types de compte, bien sûr, il importe seulement que le robot-conseiller propose ceux que vous avez l'intention d'utiliser.
Types de compte Capital personnel:
- Comptes imposables individuelsCompte imposables conjointsCompte IRA traditionnelComptes IRA diversCompte de retraite SEP FiduciesCompte de gestion de caisse529 plans d'épargne collégiale
Types de compte SigFig:
- Comptes individuels imposables Comptes conjoints imposables Comptes traditionnels IRA Comptes divers IRA Comptes de retraite SEP
Caractéristiques et accessibilité
Personal Capital et SigFig offrent tous deux la touche humaine comme caractéristique principale. SigFig est livré avec une consultation gratuite de 15 minutes avec un conseiller avant de financer un compte, ainsi qu'un accès régulier après l'inscription. Tous les clients de Personal Capital ont un accès illimité à des conseillers financiers, comme prévu avec un conseil de premier plan. SigFig propose des applications mobiles complètes pour iOS et Android ainsi qu'un accès aux applications Fidelity, Schwab ou TD Ameritrade tandis que les applications Personal Capital ne disposent pas de certaines fonctionnalités clés disponibles uniquement sur le site Web. Cependant, il n'y a pas de gagnant clair en termes de fonctionnalités, car cela dépend des fonctionnalités que vous finirez par utiliser.
Capital personnel:
- Planificateur financier: le client peut parler à tout moment avec un conseiller dédié.Prix compétitif pour les particuliers fortunés: le programme rivalise bien avec des services de gestion de patrimoine similaires chez des concurrents de premier plan.Investissements soucieux de la société: les portefeuilles peuvent inclure une exposition durable par le biais d'actions individuelles et les FNB socialement responsables.
SigFig:
- Accès à un conseiller financier: les clients ayant au moins 10 000 $ d'actifs gérés peuvent consulter un conseiller financier à tout moment. Suivi de portefeuille gratuit: Un suivi de portefeuille pratique permet aux clients potentiels de «se défouler» sans obligation. Courtiers de premier plan: Ils gèrent actifs courants chez Schwab, Fidelity ou TD Ameritrade tandis que de nouveaux comptes sont ouverts chez TD Ameritrade.
Honoraires
Les frais de gestion de 0, 89% de Personal Capital et le dépôt minimum de 100 000 $ limitent efficacement le service aux particuliers fortunés. Les frais tombent à 0, 79% pour les actifs compris entre 1 000 000 $ et 10 000 000 $ et 0, 49% pour les actifs supérieurs à 10 millions de dollars. Les frais couvrent vos frais de négociation, mais vous pourriez encourir des frais de résiliation si vous transférez des fonds et vous payez des frais ETF en moyenne de 0, 08%. Il convient de noter que les outils de planification gratuits de Personal Capital ne nécessitent aucun engagement financier.
SigFig facture des frais de 0, 25% sur les actifs gérés supérieurs à 10 000 $ et est gratuit en dessous de ce seuil. Les clients doivent également payer des frais sur les FNB dont les ratios de frais se situent entre 0, 07% et 0, 15%. SigFig ne facture pas de frais de négociation ou de résiliation, mais les ventes d'ETF peuvent générer des frais de résiliation anticipée.
Dépôt minimum
Personal Capital et SigFig sont très éloignés en ce qui concerne les dépôts minimums. Le minimum de 100 000 $ de Personal Capital obligera de nombreux investisseurs à chercher ailleurs tandis que le minimum de 2 000 $ de SigFig permet aux clients d'examiner les principales caractéristiques avec un risque limité.
- Capital personnel: 100 000 $ SigFig: 2 000 $
Portefeuilles
Personal Capital et SigFig ont la même approche globale pour construire et maintenir un portefeuille, mais Personal Capital a à la fois une méthodologie plus robuste et une sélection plus approfondie des actifs. Les méthodes d'analyse de la sécurité du capital personnel comprennent:
- Examiner les paniers de titres ou d'indices pertinents afin de sélectionner les attributs souhaités.Évaluer les relations historiques des titres ou des segments de marché les uns par rapport aux autres.Évaluer les titres en fonction des performances financières historiques et projetées.Déterminer l'opportunité en fonction de la performance d'une émission dans le prix cycle
Personal Capital propose 12 types de portefeuilles, la plupart basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et ajustés en fonction des variations stratégiques presque illimitées et du profil de risque et des objectifs financiers du client. À la baisse, vous ne pouvez pas voir les recommandations de portefeuille avant d'avoir parlé avec le conseiller désigné au moment de la création du compte. Les portefeuilles sont surveillés et rééquilibrés lorsqu'ils dérivent en dehors des limites d'allocation d'actifs. L'objectif global de rotation du portefeuille est de 15% ou moins, ce qui vise à maximiser les économies d'impôt.
La philosophie d'investissement de Personal Capital va au-delà de la collecte de pertes fiscales, en cherchant à optimiser le fardeau fiscal du client. Les portefeuilles sont conçus pour être fiscalement avantageux et le conseil utilise des titres individuels pour ajouter de la valeur en matière fiscale. Les investissements avec des rendements plus élevés sont placés dans les IRA et autres comptes à impôt différé chaque fois que possible pour réduire les factures fiscales. Les fonds communs de placement ne sont utilisés dans aucun portefeuille géré.
La méthodologie d'investissement basée sur MPT de SigFig comprend les éléments suivants:
- Trouvez des classes d'actifs qui fonctionnent bien dans différentes conditions de marché et économiques.Choisissez des investissements qui offrent une diversification à moindre coût.Créez des portefeuilles assortis à une gamme de tolérances au risque.Équilibrez le risque d'investissement avec les rendements attendus.
Le processus suit des méthodes MPT typiques, augmentant l'exposition aux allocations qui sont tombées en dessous des objectifs tout en diminuant l'exposition aux allocations qui se sont étendues au-dessus des objectifs. Vous ne pouvez pas ajouter ou soustraire de portefeuilles, mais l'accord de conseil autorise des restrictions raisonnables qui peuvent remplacer un FNB par un autre d'une catégorie d'actifs similaire. Les petits caractères indiquent que le rééquilibrage peut se produire à différents intervalles de temps, en fonction des caractéristiques du portefeuille.
SigFig remplit les portefeuilles avec des ETF à faible coût et sans commission sur la liste de titres de la maison de courtage détenant des actifs de clients, mais la majeure partie de l'exposition est prise via les fonds Vanguard, iShares et / ou Schwab. Les portefeuilles Personal Capital peuvent comprendre des actions individuelles (actions américaines), des FNB, des placements à revenu fixe et des capitaux privés pour les investisseurs qualifiés.
Investissement fiscalement avantageux
SigFig offre la récolte de pertes fiscales sur tous les comptes imposables sans frais supplémentaires. Par défaut, la plate-forme de SigFig prend en compte les pertes en capital et les règles de vente de lavage avant la vente de titres. Personal Capital fournit des services similaires de collecte de pertes fiscales et d'optimisation fiscale supplémentaires pour les comptes de 200 000 $ ou plus en actifs gérés.
Sécurité
SigFig et Personal Capital utilisent tous les deux un cryptage SSL 256 bits robuste. L'empreinte digitale, la reconnaissance faciale et l'authentification à deux facteurs sont disponibles dans les applications mobiles dans les deux avis ainsi que dans les applications de courtier tiers. Les fonds de capital personnel sont détenus par Pershing Advisor Solutions LLC, qui fournit la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et une assurance privée complémentaire. Les actifs des clients de Sigfig sont détenus par Fidelity, TD Ameritrade ou Schwab, qui fournissent l'assurance SIPC et l'assurance complémentaire privée.
Service Clients
Le conseiller dédié gère les problèmes de service client de Personal Capital, il n'y a donc pas de numéro de téléphone générique à appeler une fois le compte créé. Les clients potentiels peuvent parler avec un représentant des ventes ou du service par téléphone, mais Personal Capital ne propose pas de chat en direct. Les appels téléphoniques passés pendant les heures de marché ont duré en moyenne 4 h 14 pour parler à un représentant compétent du service client.
Les heures de service client SigFig sont répertoriées de 6h00 à 18h00, du lundi au vendredi, et vous pouvez contacter par téléphone, chat en direct ou e-mail. Cependant, la plupart des contacts avec les conseillers financiers se font via une application de conférence Web. Le site Web comprend une petite boîte avec deux hommes et le mot «Questions», menant à un lien de chat en direct qui est facilement manqué. Les appels téléphoniques au service à la clientèle pendant les heures de marché ont duré en moyenne 1 h 33 minutes pour parler à un représentant compétent.
Notre point de vue
Lorsque vous comparez Personal Capital et SigFig, cela revient au fait que vous en avez pour votre argent. Personal Capital adopte une approche très approfondie pour garantir une diversité optimale dans votre portefeuille en allant bien au-delà d'une simple combinaison de FNB. Cependant, le gros coup sur le capital personnel est que la plupart des gens ne peuvent pas se le permettre. Si vous êtes une personne fortunée à la recherche d'un robot-conseiller pour remplacer les boutiques de gestion de patrimoine coûteuses, Personal Capital est le robot-conseil pour vous. Ce n'est pas une surprise, car c'était notre choix global pour les investisseurs avertis. Les services qui comptent, comme la gestion de portefeuille, l'optimisation fiscale et le service client, sont bien au-dessus du robot-conseiller moyen.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
