Table des matières
- Maximiser les avantages
- Fonctionnement de "Démarrer, Arrêter, Démarrer"
- Les couples mariés perdent une stratégie
- The Bottom Line
La stratégie de demande de prestations de retraite de la sécurité sociale connue sous le nom de «commencer, arrêter, démarrer» a été réduite pour les individus et éliminée pour les couples mariés, conformément à la loi de 2015 sur le budget bipartisan. la façon dont il fonctionnait.
Points clés à retenir
- "Start, stop, start" est une stratégie visant à maximiser les prestations de retraite de la sécurité sociale. Cette lacune a été réduite pour les individus et éliminée pour les couples mariés ces dernières années à la suite des nouvelles lois adoptées en 2015. Cette stratégie de revendication peut être compliquée; pour décider si cela vous convient, parlez à un représentant de la sécurité sociale ou à un conseiller financier pour voir si c'est possible.
Maximiser les prestations de sécurité sociale
La plupart des retraités considèrent leur chèque mensuel de sécurité sociale comme une grande partie de la planification de la retraite. En théorie, la sécurité sociale semble vraiment simple. Vous atteignez l'âge de 62 ans et vous pouvez commencer à percevoir des prestations. Ou vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite complète (66 ans pour la plupart) pour recevoir une prestation plus importante. Pour un chèque mensuel encore plus important, attendez jusqu'à l'âge de 70 ans. Mais il existe certaines subtilités du moment et de la manière dont vous percevez la sécurité sociale qui peuvent avoir un impact énorme sur vos revenus de sécurité sociale.
En commençant les prestations de retraite avant l'âge de la retraite, vous sacrifiez le paiement de base plus élevé que vous pourriez recevoir si vous commencez les prestations à l'âge de la retraite ou après. Si vous attendez jusqu'à 70 ans pour commencer à collecter, vous obtiendrez le plus grand paiement de sécurité sociale possible.
Fonctionnement de "Démarrer, Arrêter, Démarrer"
L'expert en sécurité sociale Larry Kotlikoff, professeur d'économie à l'Université de Boston, a nommé l'approche de la sécurité sociale «start, stop, start». La stratégie vous permet de recevoir une prestation à l'âge de 62 ans pendant un certain temps, de suspendre les prestations et de les reprendre à nouveau plus tard.
La décision de reporter le versement des prestations après l'âge de la retraite complète entraînera un retard dans les crédits de retraite. Vos prestations augmenteront de 8% chaque année si vous retardez leur prise jusqu'à l'âge de 70 ans.
Cette approche peut être un moyen de maximiser les paiements à vie de la sécurité sociale pour certains, mais il y a des mises en garde. Il est préférable d'utiliser une calculatrice, comme celle fournie par la Social Security Administration, pour vous aider à comprendre comment cette stratégie pourrait fonctionner pour vous.
Il n'y a aucun avantage à suspendre les prestations après l'âge de 70 ans.
Avant la loi sur le budget bipartite de 2015, les personnes pouvaient percevoir des prestations de sécurité sociale à l'âge de 62 ans, suspendre les prestations et les redémarrer plus tard. Maintenant, si vous percevez à tout moment avant l'âge de la retraite, vous n'avez que 12 mois pour changer d'avis - et si vous le faites, vous devrez rembourser l'argent reçu. De plus, vous ne pouvez le faire qu'une seule fois et cela est considéré comme un retrait de prestations par la Social Security Administration.
Il existe une autre option. Si vous recevez des prestations depuis plus d'un an et n'êtes plus admissible au retrait des prestations, vous pouvez suspendre les prestations une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite. Les crédits de retraite retardés s'accumuleront chaque année jusqu'à ce que vous repreniez à toucher des prestations ou atteigniez 70 ans.
Les scénarios ci-dessus seraient viables pour quelqu'un qui a initialement besoin des avantages, mais qui obtient plus tard un emploi ou une aubaine inattendue, par exemple.
Les couples mariés perdent une stratégie
Une version de la stratégie "démarrer, arrêter, démarrer" qui s'appliquait aux conjoints, connue sous le nom de "déposer et suspendre", a été progressivement supprimée et finalement éliminée par la loi sur le budget bipartite de 2015.
Il maximisait les prestations pour les couples mariés où l'un des conjoints atteignait l'âge de la retraite complète et n'avait pas déposé de demande de sécurité sociale. Essentiellement, cela permettait à un conjoint de percevoir une prestation au conjoint et de retarder ses propres prestations, qui continuaient d'accumuler des crédits de retraite retardés.
Voici un exemple de la façon dont cela a fonctionné, pour un couple marié nommé Jenny et David. À 62 ans, Jenny dépose pour la sécurité sociale. Lorsque David atteint l'âge de 66 ans, son âge de la retraite complète, il décide de ne pas percevoir ses propres prestations de sécurité sociale. Au lieu de cela, David demande des prestations au conjoint et perçoit la moitié des prestations de retraite de Jenny. Étant donné que David a 66 ans, il peut toucher la moitié de la prestation de conjoint à la retraite complète. Il attend ensuite jusqu'à l'âge de 70 ans pour commencer à percevoir sa plus grosse prestation pour son propre compte. Dès lors, David recueille sa propre retraite plus importante pour le reste de sa vie.
Suite à la loi sur le budget bipartite, cette option - également appelée «stratégie d'application restreinte» - n'était disponible que pour les personnes nées en 1953 ou avant et a été complètement supprimée pour ceux qui ne l'avaient pas mise en œuvre au 30 avril 2016.
The Bottom Line
La stratégie de réclamation «Démarrer, arrêter, démarrer» est compliquée. La meilleure façon de déterminer si vous devez tenter ce plan est de parler à un représentant de la sécurité sociale ou de consulter un conseiller financier qualifié. Passez du temps à planifier votre stratégie de sécurité sociale pour maximiser vos prestations de retraite à vie.
