Qu'est-ce qu'une limite de partage?
Une limite fractionnée est une disposition de police d'assurance qui stipule différents montants maximaux en dollars que l'assureur paiera pour différentes composantes d'une réclamation. Ces polices, également appelées polices à responsabilité partagée, font généralement partie de l'industrie de l'assurance automobile. Les polices sont généralement accompagnées de trois types de réclamations, y compris les blessures corporelles par personne, les blessures corporelles par accident et les dommages matériels par accident.
Points clés à retenir
- Une limite de fractionnement est une disposition de police d'assurance qui stipule différents montants maximaux en dollars que l'assureur paiera pour différentes composantes d'une réclamation.Les polices sont généralement accompagnées de trois types de réclamations, y compris les blessures corporelles par personne, les blessures corporelles par accident et les dommages matériels par accident. Les polices à limites fractionnées ont tendance à avoir des primes plus faibles car elles offrent une couverture d'assurance plus étroite.Si la couverture d'une police à limites fractionnées ne suffit pas, les assurés peuvent envisager des polices combinées à responsabilité unique ou à responsabilité globale.
Comprendre les limites de fractionnement
La plupart des compagnies d'assurance automobile ont des polices qui couvrent différents types de sinistres en utilisant l'approche du plafond fractionné. Cela signifie qu'il existe trois montants différents qui couvrent chaque accident ou incident impliquant votre véhicule. Comme mentionné ci-dessus, ces catégories sont les blessures corporelles par personne, les blessures corporelles par accident et les dommages matériels par accident.
- Blessures corporelles par personne: Il s'agit du montant maximum qu'un assureur paiera à une seule personne pour des blessures corporelles médicales lors d'un accident. Blessures corporelles par accident: Ce montant est le maximum qu'une entreprise paiera à toutes les parties blessées dans un seul accident. Dommages aux biens par accident: Le montant qu'une compagnie d'assurance paie pour couvrir tous les dommages aux biens dans un accident.
Les limites de responsabilité fixées par les compagnies d'assurance sont généralement exprimées en chiffres. Par exemple, une politique de limites fractionnées peut avoir des limites comme 100/300/50. Cela signifie que la police paie 100 000 $ par personne et par incident pour les blessures corporelles, avec un maximum de 300 000 $ par incident. La limite de dommages matériels par incident serait de 50 000 $ en vertu de cette police. Mais que se passe-t-il si une personne demande 250 000 $ de dommages-intérêts pour ses blessures? Le maximum que la police de limite de fractionnement paiera est de 100 000 $, même si une seule personne est blessée dans l'accident. La seule façon dont la politique de limite de fractionnement paiera le maximum de 300 000 $ est si trois personnes différentes ont chacune 100 000 $ en réclamations.
Les polices à limites fractionnées définissent la responsabilité en nombre pour représenter la limite par réclamation, par exemple 100/300/50.
Les polices à limites fractionnées ont tendance à être des options plus rentables pour les assurés. Puisqu'elles offrent une couverture d'assurance plus étroite, les polices à plafond fractionné ont tendance à avoir des primes plus faibles.
Fractionner la limite contre les politiques combinées de limite unique
Pour obtenir une couverture plus large, les assurés peuvent payer plus pour une limite unique combinée (CSL). Une politique de limite unique combinée est l'opposé d'une limite fractionnée. La CSL limite la couverture pour toutes les composantes d'une réclamation à un montant d'un dollar. Une police à limite unique combinée indique que l'assureur paiera jusqu'à un certain montant pour une réclamation.
Par exemple, la politique peut indiquer qu'elle paiera 300 000 $ pour une seule réclamation. Peu importe qu'une personne réclame 300 000 $ en frais médicaux ou que trois parties blessées réclament chacune 100 000 $ en frais médicaux. La limite unique combinée atteint 300 000 $ dans les deux cas.
Avoir une politique à limite unique peut éliminer le besoin d'une police parapluie, mais comme cette couverture est plus chère, il est sage de comparer le coût des deux. Réfléchissez soigneusement aux actifs qui seraient exposés si vous êtes poursuivi. Les comptes de retraite sont généralement exonérés et, dans certains États, votre maison ne peut pas être vendue pour payer un jugement. Il s'agit d'un élément important de la planification financière et successorale qui mérite souvent une évaluation professionnelle.
Politiques de responsabilité partagée et limite de responsabilité
La couverture sous une police à limite fractionnée ou à limite combinée peut ne pas être suffisante. Afin d'obtenir une couverture plus large que ce qui est offert dans le cadre de ce type de police, envisagez d'acheter une police d'assurance responsabilité civile personnelle. Cela offre une couverture supplémentaire une fois que votre assurance automobile et habitation est épuisée. Il couvre même d'autres types de réclamations que ni l'une ni l'autre politique ne fait réellement.
Par exemple, supposons que vous soyez tenu responsable d'un accident très coûteux. Vous êtes reconnu coupable d'un accident de voiture de cinq voitures et êtes poursuivi pour 2 millions de dollars. La politique de 300 000 $ fera à peine une brèche dans ce que vous devez, qu'il s'agisse d'une politique à limite fractionnée ou d'une politique à limite unique combinée. La politique générale est une bonne idée pour vous assurer que vous êtes entièrement couvert.
