Le plan 403 (b) existe depuis longtemps, mais par rapport au 401 (k) - son cousin plus célèbre du régime de retraite - il reçoit peu d'attention. Cette courte session de questions et réponses peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre plan 403 (b).
Points clés à retenir
- Un régime de retraite avantageux sur le plan fiscal, les 403 (b) sont généralement offerts aux employés des écoles publiques, des collèges et des universités, ainsi qu'aux employés des organisations exonérées d'impôt, y compris les églises et les organismes de bienfaisance. les régimes comprennent des fonds communs de placement et des rentes. Les limites de cotisation sont les mêmes que pour les régimes 401 (k), bien qu'il existe des dispositions de rattrapage supplémentaires pour les employés admissibles.
Qui peut investir dans un plan 403 (b)?
Considérez les plans 403 (b) comme des plans 401 (k) conçus pour les employés des écoles publiques, des collèges et des universités, ainsi que pour les employés de certaines organisations exonérées d'impôt, y compris les églises et les organismes de bienfaisance. L'analogie n'est pas parfaite car les plans 401 (k) et 403 (b) ont des règles différentes, mais c'est proche. Ces deux régimes offrent aux participants un moyen fiscalement avantageux d'épargner pour la retraite.
Les travailleurs à temps partiel peuvent-ils participer?
Pourquoi devrais-je investir dans un plan 403 (b)?
Comme les IRA et les plans 401 (k), les plans 403 (b) aident les investisseurs à constituer un nid qui peut être utilisé comme revenu pendant la retraite. Les employeurs offrent généralement des contributions de contrepartie aux investisseurs du régime 403 (b), vous donnant essentiellement de l'argent gratuit pour aider à financer votre retraite. Même si vous êtes aisé ou extrêmement réticent à prendre des risques, laisser passer de l'argent gratuit n'est probablement pas une sage décision.
Étant donné que la plupart des plans 403 (b) offrent un fonds du marché monétaire comme l'une des options d'investissement, vous pouvez y ranger votre contribution et votre contrepartie et la conserver avec relativement peu de risque par rapport aux fluctuations potentielles des fonds communs de placement qui investissent dans des actions et des obligations.
Mon plan 403 (b) offre une rente. Dois-je y investir?
Lorsque le 403 (b) a été inventé en 1958, il était connu comme une rente à l'abri de l'impôt. Alors que les temps ont changé et que les plans 403 (b) peuvent désormais offrir une gamme complète de fonds communs de placement similaires à ceux disponibles dans les plans 401 (k), beaucoup offrent encore des rentes. Les conseillers financiers déconseillent souvent d'investir dans des rentes dans un 403 (b) et d'autres plans d'investissement à imposition différée pour diverses raisons.
La première raison est que les rentes sont conçues pour fournir une croissance à imposition différée. Étant donné que les plans d'investissement à imposition différée offrent déjà cette fonctionnalité, investir dans un véhicule (rente) conçu pour offrir la même fonctionnalité est redondant.
De nombreux investisseurs manquent de temps, de patience ou de connaissances pour évaluer pleinement les offres de rentes dans leurs plans 403 (b).
Deuxièmement, les rentes entraînent souvent des frais élevés. Des frais élevés nuisent à la performance de l'investissement, car chaque centime dépensé en frais est un sou prélevé sur le rendement de votre investissement. De plus, payer des frais élevés pour un investissement qui offre un avantage (report d'impôt) que vous obtenez déjà des dispositions du plan 403 (b) n'est pas considéré comme une façon judicieuse de dépenser de l'argent.
Troisièmement, les rentes prélèvent souvent des frais de rachat si vous en transférez vos actifs avant le passage d'une période prédéterminée qui est souvent fixée à plusieurs années. Le fait de bloquer votre argent pendant une si longue période limite considérablement votre flexibilité dans la prise de décisions d'investissement.
Quatrièmement, les rentes sont des investissements complexes qui comprennent souvent une quantité importante de petits caractères.
Enfin, les rentes variables, qui offrent un paiement variable en fonction de la performance des investissements sous-jacents, peuvent perdre de l'argent. Investir dans un véhicule trop cher qui peut perdre de l'argent n'est généralement pas une bonne idée.
Bien sûr, les rentes viennent également dans une autre saveur: la rente fixe. Les rentes fixes offrent un paiement garanti. Si vous êtes un investisseur prudent et que votre 403 (b) offre une rente fixe, il peut être intéressant de placer votre argent.
Les plans 403 (b) offrent-ils une option de compte de courtage?
Selon les règles qui régissent les plans 403 (b), les seuls investissements autorisés sont les fonds communs de placement et les rentes. Les participants aux plans 403 (b) peuvent investir indirectement dans des actions par le biais de fonds communs de placement, mais ne peuvent pas investir directement dans des actions.
Comment fonctionne la disposition de rattrapage?
Les limites de cotisation pour les régimes 403 (b) sont les mêmes que pour les régimes 401 (k). Selon l'IRS, la limite de contribution annuelle est de 19 500 $ en 2020.
Les participants aux plans 403 (b) peuvent également bénéficier des avantages de deux dispositions de rattrapage. Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez le droit de faire la même contribution de rattrapage que les participants au régime 401 (k) peuvent faire. En 2020, cela signifie 6500 $ supplémentaires.
The Bottom Line
Le 403 (b) est moins populaire que le plan 401 (k), car il n'est disponible que pour certains types d'employés. Il a beaucoup à offrir à ceux qui peuvent contribuer. Les questions courantes auxquelles vous avez répondu ci-dessus vous aideront à profiter des avantages d'un plan 403 (b).
