Qu'est-ce qu'une prime de disparition
Une prime disparue est une redevance payée pour une police d'assurance jusqu'à ce que la valeur de rachat de la police augmente suffisamment pour couvrir les frais.
BREAKING DOWN Vanishing Premium
Une prime en voie de disparition offre au titulaire d'une police d'assurance-vie la possibilité de payer des primes à même l'argent accumulé dans la police plutôt que par le biais de paiements effectués par l'assuré. La prime ne disparaît que dans la mesure où le preneur d'assurance n'a plus à la payer de sa poche après un certain temps. Les fonds pour les primes proviennent simplement des dividendes versés par l'argent accumulé dans l'investissement. Cela permet au preneur d'assurance de mettre les espèces autrement nécessaires pour les primes à une autre utilisation plus lucrative. Il garantit également que la couverture d'assurance ne prendra pas fin, car les paiements de primes sont effectués automatiquement.
Les consommateurs intéressés par des polices dont les primes disparaissent devraient porter une attention particulière aux calculs utilisés pour justifier la date à laquelle les primes disparaîtront. Afin d'éliminer les primes, les investissements sous-jacents à la police doivent maintenir des taux d'intérêt ou de dividende suffisants pour effectuer les paiements.
Hypothèses trop optimistes et primes disparaissantes
Historiquement, les primes en voie de disparition ont été impliquées dans des stratagèmes de fraude à l'assurance dans lesquels les assureurs utilisaient des illustrations de vente trompeuses pour tromper les clients potentiels en leur faisant croire que leurs primes disparaîtraient beaucoup plus tôt qu'ils ne le faisaient réellement. Des hypothèses irréalistes sur les taux d'intérêt et les rendements des investissements peuvent faire une grande différence lorsqu'un investisseur tente d'accumuler suffisamment de capital pour verser des dividendes à un seuil défini, ce qui décrit essentiellement le cas d'une prime en voie de disparition. Prenons par exemple une police d'assurance vie entière avec une prime de 5 000 $. Pour que la prime disparaisse, la valeur de rachat accumulée de la police doit générer un dividende annuel de 5 000 $. À un taux d'intérêt de 5%, la valeur de rachat de la police devrait atteindre 100 000 $ pour se débarrasser de la prime. Les polices d'assurance vie entière fournissent généralement un nombre de croissance annuel minimum en plus d'un nombre de croissance attendu qui dépend de la performance du portefeuille de placements de la compagnie d'assurance. Le taux de croissance minimum pourrait nécessiter beaucoup plus de temps pour atteindre le seuil nécessaire pour faire disparaître les primes, et cela ne fonctionnerait que si le taux d'intérêt restait suffisamment élevé pour maintenir le seuil de capital en place.
Étant donné que les primes ne disparaissent pas autant qu'elles diminuent les versements de dividendes, les investisseurs avertis calculeront le coût total d'un investissement sur toute la vie avec des primes disparues et le compareront à des options moins chères telles que la durée de vie, calculant le potentiel de hausse de l'investissement de la différence entre ces deux prix premium dans un autre véhicule d'investissement.
