La limite de six par mois s'applique à ces types de transactions de compte d'épargne:
- Transferts par découvert Transferts électroniques de fonds (TEF) Transferts automatisés de la chambre de compensation (ACH) Transferts ou virements bancaires effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile Chèques écrits à un tiers Transactions par carte de débit
Points clés à retenir
- Les consommateurs peuvent effectuer six retraits normaux par mois à partir de leurs comptes d'épargne.Certains types de retraits moins courants, comme rendre visite à un caissier en personne, ne comptent pas dans la limite.La raison principale de cette limite est que les banques ne détiennent qu'un faible pourcentage de consommateurs 'déposé des fonds en réserve. Le gouvernement fédéral assure l'argent que vous déposez dans votre banque jusqu'à 250 000 $ par déposant.
Pourquoi y a-t-il une limite?
L'argent de votre compte d'épargne est le vôtre, alors pourquoi ne pouvez-vous pas y accéder aussi souvent que vous le souhaitez? Parce qu'une loi fédérale appelée Règlement D ne le permet pas.
Les banques fonctionnent sous ce qu'on appelle un système de réserves fractionnaires. Lorsque vous déposez 100 $ sur votre compte bancaire, la banque utilise la majeure partie de cet argent pour d'autres choses, telles que les prêts à la consommation, les lignes de crédit et les hypothèques immobilières. La banque ne détient qu'une petite fraction des dépôts de ses clients. C'est ainsi que les banques font de l'argent et comment les consommateurs peuvent emprunter.
La distinction entre les différents types de comptes aide les banques à conserver suffisamment de réserves. Les comptes chèques sont conçus pour gérer de nombreuses transactions. L'argent entre et sort constamment d'eux. Par conséquent, il est difficile pour une banque de se fier aux soldes des comptes-chèques des clients pour répondre aux exigences de réserve du gouvernement fédéral. En fait, le gouvernement n'exige même pas des banques qu'elles gardent des réserves sur la vérification des soldes des comptes.
Transactions pratiques vs transactions peu pratiques
Les comptes d'épargne sont conçus pour recevoir principalement des dépôts, et les clients peuvent effectuer autant de dépôts sur leur compte d'épargne chaque mois qu'ils le souhaitent. Mais les comptes d'épargne ne sont pas destinés aux retraits fréquents, seulement occasionnels. Les transferts d'argent que vous effectuez en ligne, par téléphone, via le paiement de factures ou en écrivant un chèque sont considérés comme pratiques , et la loi les limite. C'est pourquoi c'est une bonne idée de payer vos factures à partir de votre compte courant, pas de votre compte d'épargne.
Vous pourriez utiliser votre compte d'épargne pour payer de grosses factures irrégulières, comme des assurances ou des impôts fonciers, et c'est très bien. Vous avez droit à ces six retraits par mois. En fait, vous pouvez réellement dépasser cette limite si vous retirez de l'argent de plusieurs manières:
- En visitant un caissier en personne En retirant de l'argent d'un GAB En transférant de l'argent de l'épargne à un chèque dans un GAB En demandant à votre banque de vous envoyer un chèque
Étant donné que ces méthodes sont considérées comme incommodes , elles ne comptent pas dans la limite des six retraits. Néanmoins, les banques peuvent toujours vous facturer plus de six retraits ou transferts d'épargne par mois, même si certains des retraits utilisent une méthode peu pratique.
La règle des six limites s'applique aux transactions comme les virements par découvert et les paiements par carte de débit et les transactions par carte de débit, mais pas aux virements "gênants" effectués en personne à votre banque ou à un guichet automatique.
Ne craignez pas les réserves fractionnaires
Cela vous rend-il nerveux que votre banque ne garde pas vraiment la majeure partie de l'argent que vous déposez? Ça ne devrait pas. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protège l'argent que vous mettez dans votre banque. Jusqu'à 250 000 $ par déposant - par institution - sont couverts. Si votre banque devient insolvable, l'assurance FDIC signifie que vous ne perdrez pas votre argent. Si les banques devaient conserver 100% des dépôts de leurs clients, il serait plus difficile pour vous d'obtenir un prêt pour acheter une voiture, acheter une maison ou démarrer une entreprise.
En plus d'utiliser un compte courant pour la plupart de vos transactions, il existe deux autres façons d'éviter de se heurter aux limites du règlement D. Si vous prévoyez d'utiliser vos économies pour effectuer plus de six virements ou paiements au cours d'un mois donné, effectuez un transfert plus important de vos économies vers votre compte courant, puis effectuez vos transactions à partir de votre compte courant. Si vous êtes déjà à la limite, vous pouvez retirer plus d'argent de l'épargne en utilisant les méthodes mentionnées précédemment.
