Une cession de garantie d'assurance-vie est une cession conditionnelle désignant un prêteur comme principal bénéficiaire d'une prestation de décès à utiliser comme garantie pour un prêt. Si l'emprunteur n'est pas en mesure de payer, le prêteur peut encaisser la police d'assurance-vie et récupérer ce qui lui est dû. Les entreprises acceptent volontiers l'assurance vie comme garantie en raison de la garantie de fonds si l'emprunteur décède ou fait défaut. En cas de décès de l'emprunteur avant le remboursement du prêt, le prêteur reçoit le montant dû par le biais de la prestation de décès, et le solde restant est ensuite dirigé vers les autres bénéficiaires énumérés.
Points clés à retenir
- L'emprunteur doit être le propriétaire du contrat, qui peut ou non être l'assuré.La cession de garantie peut être contre une partie ou la totalité de la valeur du contrat, et s'il reste un montant, les bénéficiaires reçoivent la différence.Le remboursement intégral du prêt met fin à la cession.
L'emprunteur doit être le propriétaire de la police, mais pas nécessairement l'assuré, et la police doit rester en vigueur pendant toute la durée du prêt, le propriétaire continuant de payer toutes les primes nécessaires. Tout type de police d'assurance-vie est acceptable pour la cession de garanties, à condition que la compagnie d'assurance autorise la cession de la police. Une police d'assurance-vie permanente avec une valeur en espèces permet au prêteur d'accéder à la valeur en espèces à utiliser comme paiement de prêt si l'emprunteur fait défaut. De nombreux prêteurs n'acceptent pas les polices d'assurance-vie temporaire comme garantie, car elles n'accumulent pas de valeur en espèces et la durée de la police peut être trop courte pour accepter le prêt.
Certains prêteurs ne garantissent pas un prêt à moins qu'une police d'assurance-vie avec cession de garantie ne soit émise.
Alternativement, l'accès du propriétaire de la police à la valeur de rachat est limité pour protéger la garantie. Si le prêt est remboursé avant le décès de l'emprunteur, la cession est supprimée et le prêteur n'est plus le bénéficiaire de la prestation de décès. Les compagnies d'assurance doivent être informées de la cession de garantie d'une police; outre leur obligation de respecter les termes du contrat, ils restent désintéressés par l'accord.
Conseiller Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Le cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
C'est une question courante chez les propriétaires d'entreprise qui demandent un prêt bancaire et qui souhaitent utiliser leur assurance-vie comme garantie pour augmenter leurs chances d'obtenir le prêt. Les cessions de garantie garantissent que le prêteur n'est payé que ce qui lui est dû. Si la banque est désignée comme bénéficiaire sur la police d'assurance, ils recevraient la totalité de la prestation de décès même si une partie du prêt avait déjà été remboursée, ne laissant rien aux autres bénéficiaires du défunt. Si vous demandez une assurance-vie pour garantir votre propre prêt commercial, n'oubliez pas qu'il n'y a aucune raison de faire du prêteur le bénéficiaire. Utilisez une cession de garantie et assurez-vous que votre courtier vous guide tout au long de son exécution.
