La consolidation et le règlement de la dette sont tous deux des stratégies financières pour améliorer l'endettement personnel, mais ils fonctionnent très différemment et sont utilisés pour résoudre différents problèmes. À un niveau très basique, le règlement de la dette est utile pour réduire le montant total de la dette due, tandis que la consolidation de la dette est utile pour réduire le nombre total de créanciers que vous devez. Il est possible de recevoir des prestations secondaires par l'une ou l'autre stratégie, en particulier la consolidation de dettes.
Points clés à retenir
- La consolidation et le règlement de la dette vous aident à réduire votre endettement, mais de différentes manières et en utilisant différentes stratégies.Le règlement de la dette est utile pour réduire votre dette totale, tandis que la consolidation de la dette est utile pour réduire le nombre total de créanciers que vous devez. la consolidation, plusieurs prêts sont tous regroupés en un nouveau prêt de consolidation qui a un taux d'intérêt mensuel. Avec le règlement de la dette, vous ou un conseiller en crédit négociez avec vos créanciers afin que vous puissiez payer un montant inférieur à ce que vous devez, souvent en une seule fois. règlement de la somme.
Consolidation de la dette
Vous consolidez vos dettes grâce à un prêt de consolidation, qui est un prêt unique qui combine et remplace toutes vos dettes antérieures en un seul paiement mensuel avec un seul taux d'intérêt. Les prêts de consolidation sont offerts par le biais d'institutions financières - généralement des banques ou des coopératives de crédit - et tous vos paiements de dette sont versés au nouveau prêteur.
Pour certains, les avantages psychologiques d'un paiement mensuel simplifié et cohérent suffisent à justifier une stratégie de consolidation de la dette. Dans certaines circonstances, un prêt de consolidation peut entraîner un paiement mensuel total inférieur ou un taux d'intérêt moyen inférieur sur votre dette. Malheureusement, ces économies peuvent être compensées par des délais de remboursement prolongés, alors assurez-vous de prendre en compte les coûts à long terme des prêts de consolidation.
Comment les prêts de consolidation sont garantis
La plupart des prêts de consolidation sont garantis avec l'un de vos actifs, comme votre maison, votre voiture, votre compte de retraite ou votre police d'assurance. N'acceptez un prêt de consolidation garanti que si vous êtes à l'aise avec la constitution de garanties considérables.
L'une ou l'autre stratégie peut avoir un impact durable sur votre pointage de crédit, alors assurez-vous de bien peser le pour et le contre avant d'entreprendre une consolidation ou un règlement de la dette.
Règlement de la dette
Une stratégie de règlement de la dette ne cherche pas à remplacer la dette existante par un nouveau prêt, comme le fait la consolidation. Au lieu de cela, le règlement de la dette est une série de négociations entre vos créanciers et vous (ou un conseiller en crédit) afin que vous puissiez payer moins que ce que vous devez actuellement, généralement en un paiement forfaitaire.
Les créanciers ne sont pas tenus d’entamer des négociations ou d’accepter votre offre. Néanmoins, il est souvent possible de payer beaucoup moins que ce que vous devez actuellement si le créancier pense que votre offre représente la meilleure chance pour le créancier de récupérer au moins une partie du prêt. Les techniques avancées de recouvrement de créances et les processus de gestion des comptes débiteurs peuvent être coûteux, et la lutte contre une procédure de faillite est peu attrayante pour la plupart des prêteurs.
Contactez la Federal Trade Commission (FTC) ou le National Consumer Law Center pour obtenir gratuitement des informations sur la négociation de la dette et les négociateurs de la dette.
Le règlement est une négociation
Le processus n'est généralement pas terminé après un cycle de communication; en fait, étirer le processus de règlement de la dette est une stratégie courante pour forcer la main d'un créancier.
La dette réglée a disparu - nettoyée. Cependant, avec des dettes non garanties telles que des cartes de crédit, vous risquez de fermer complètement votre compte une fois le règlement terminé, car le prêteur ne voudra plus continuer à vous accorder du crédit.
