Comment fonctionne la notation du crédit
Les consommateurs avertis savent que leur pointage de crédit affecte leur capacité à obtenir un prêt, leurs taux hypothécaires, les approbations de cartes de crédit et même une demande d'emploi ou de logement. C'est donc une bonne habitude d'examiner fréquemment votre rapport de solvabilité et votre pointage - non seulement pour l'exactitude, mais aussi pour identifier des moyens d'améliorer votre pointage.
La loi fédérale stipule que chacun a droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes sociétés d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - tous les 12 mois. Pour en obtenir une copie, les consommateurs doivent en faire la demande via AnnualCreditReport.com, le site officiel du rapport de solvabilité. Mais ces rapports n'incluent pas votre pointage de crédit, qui est un chiffre financier important que tout le monde devrait connaître. Dans le passé, la seule façon de l'obtenir était d'acheter la partition directement auprès de chaque agence, ce qui était souvent très cher.
Comprendre le rôle de Credit Karma
Credit Karma, une société basée à San Francisco fondée en 2007, a fait bouger les choses en offrant un accès gratuit et continu à vos cotes de crédit et aux rapports de TransUnion et d'Equifax. Vous vous inscrivez sur creditkarma.com et n'avez pas besoin d'enregistrer une carte de crédit comme c'est souvent le cas avec d'autres sites.
Une fois membre, vous pouvez suivre votre crédit aussi souvent que vous le souhaitez. Credit Karma fournit également des outils et des informations en ligne gratuits pour vous aider à comprendre votre score. Le service fournit également des conseils personnalisés pour améliorer votre score, notamment en réduisant votre utilisation du crédit ou en améliorant vos paiements à temps.
Pourquoi rendre tout cela gratuit?
Credit Karma a placé la transparence au cœur de son modèle économique. L'entreprise vise à démystifier le crédit pour la personne moyenne et à le rendre facile à comprendre.
"L'entreprise a été fondée avec la conviction que les consommateurs devraient avoir accès à leurs données gratuitement", selon un porte-parole. «Après tout, ce sont leurs données, et ils en sont jugés dans presque tous les aspects de leur vie.»
Une autre partie de la mission consiste à aider les gens à comprendre leur propre santé financière.
«Des scores ont été créés pour les prêteurs et les statisticiens», a déclaré le fondateur et PDG de Credit Karma, Ken Lin. "Les consommateurs n'étaient pas le public visé."
Alors, quel est le modèle d'entreprise?
Étant donné que Credit Karma est une entreprise à but lucratif et non un organisme de bienfaisance, comment gagne-t-il de l'argent? Rassurez-vous, il ne vend pas les informations que vous partagez afin d'obtenir vos rapports de solvabilité sur son site. Selon le site Web de la société, ses revenus proviennent de la publicité ciblée et ciblée des sociétés financières sur creditkarma.com. Son modèle d'entreprise est basé sur la recherche d'une victoire pour tout le monde - le consommateur, les institutions financières qui font la publicité des produits et le résultat net de Credit Karma.
Credit Karma compte plus de 85 millions de membres en janvier 2019, la dernière statistique disponible. Il a la capacité de faire une analyse robuste et d'utiliser des algorithmes pour sélectionner des annonces pertinentes pour des personnes spécifiques. Pour les annonceurs financiers, cela signifie que le site est mieux à même de les mettre en relation avec des consommateurs plus susceptibles d'utiliser leurs services. Credit Karma est rémunéré pour cette génération de leads sur la base d'accords avec ses partenaires de publicité financière.
Voici comment ça fonctionne
En accédant à vos rapports de crédit, Credit Karma suggère des produits de crédit en fonction de votre historique actuel. Il utilise également votre pointage de crédit et vos antécédents pour déterminer quels produits - cartes de crédit, prêts, assurances et autres produits bancaires - ont des cotes d'approbation élevées.
"Si vous profitez de cette opportunité, nous devrions gagner de l'argent, vous devriez économiser de l'argent et la banque devrait trouver un nouveau client", a déclaré Lin dans un Q & A Reddit de décembre 2014. "Le perdant de l'équation était cette banque qui facturait trop."
The Bottom Line
Credit Karma est une plateforme de finances personnelles en ligne qui promet de supprimer les hypothèses sur le crédit. Il vous permet de surveiller vos rapports de solvabilité et vos scores gratuitement et propose d'autres outils et services en fonction de votre profil. L'entreprise est rémunérée en associant les consommateurs à des annonces de produits personnalisées basées sur leur profil de crédit et la probabilité qu'elles soient approuvées.
