Table des matières
- Et la sécurité sociale?
- Les règles d'épargne et de dépenses
- Mathématiquement, 10% ne suffit pas
- Argent de retraite gratuit
- Si vous n'avez pas de 401 (k)
- Aide aux travailleurs indépendants
- Un peu d'aide gouvernementale
- Automatisation
- Et si vous souhaitez prendre une retraite anticipée?
- The Bottom Line
Les experts en retraite et les planificateurs financiers vantent souvent la règle des 10%: pour avoir une bonne retraite, vous devez économiser 10% de vos revenus. La vérité est que, sauf si vous prévoyez d'aller à l'étranger après votre retraite, vous aurez besoin d'un nid d'oeuf substantiel après 65 ans, et 10% n'est probablement pas suffisant.
Et la sécurité sociale?
Alors que le gouvernement nous assure que la sécurité sociale sera là au moment de la retraite, il est préférable de ne pas trop compter sur les autres pour planifier comment vivre certaines des années les plus vulnérables de notre vie. N'oubliez pas que la prestation de retraite moyenne pour un travailleur retraité (le groupe qui reçoit le plus) en octobre 2019 était de 1477 $, selon la Social Security Administration, soit environ 17724 $ par an. Même s'il existe différents plans qui pourraient assurer la longévité de la sécurité sociale, il est préférable d'être ultraconservateur et de ne pas y compter comme l'élément principal de votre revenu de retraite.
Points clés à retenir
- Économiser 10% de votre salaire par an pour la retraite ne tient pas compte du fait que les jeunes travailleurs gagnent moins que les plus âgés. Les comptes 401 (k) offrent des plafonds de cotisation annuels considérablement plus élevés que les comptes IRA traditionnels. la contribution de l'employeur, qui est en fait de l'argent gratuit.
Les règles d'épargne et de dépenses de retraite
Certains experts utilisent deux grandes règles pour calculer combien vous devrez épargner - et combien vous pourrez vous permettre de dépenser - pour subvenir à vos besoins à la retraite.
La règle de 20
Cette règle exige que pour chaque dollar de revenu nécessaire à la retraite, un retraité doit économiser 20 $. Disons que vous gagnez environ 48 000 $ en un an. Vous auriez besoin de 960 000 $ au moment où vous cessez de travailler pour maintenir le même niveau de revenu par la suite. Si vous aviez réussi à économiser 400 $ par mois (10% de ce salaire) pendant 40 ans à 6, 5% d'intérêt, cela vous amènerait à un peu plus de 913 425 $, ce qui est proche. Cependant, les jeunes gagnent généralement moins que les plus âgés. Et combien de personnes épargnent 4 800 $ par an pendant 40 ans? De façon réaliste, la plupart des gens doivent épargner bien plus de 10% de leur revenu pour se rapprocher de ce dont ils ont besoin.
La règle des 4%
Cette règle fait référence au montant que vous devez retirer une fois à la retraite. Pour soutenir l'épargne à long terme, il recommande aux retraités de retirer 4% de leur argent de leur compte de retraite au cours de la première année de leur retraite, puis de l'utiliser comme référence pour retirer un montant ajusté en fonction de l'inflation chaque année suivante.
«Je pense que 3% en tant que taux de retrait est une règle plus conservatrice et réaliste pour les retraits - à utiliser uniquement comme une ligne directrice approximative», explique Elyse D. Foster, CFP®, fondatrice de Harbor Financial Group, à Boulder, au Colorado. » Cela ne remplace pas une projection de planification plus précise. »
Compte SEP: Jessica Perez
Mathématiquement, 10% ne suffit pas
Les mathématiques de base du secondaire nous disent qu'économiser seulement 10% de votre revenu ne suffit pas pour prendre votre retraite. Prenons un salaire d'environ 48 000 $ et la règle de 20 montants d'épargne-retraite d'environ 960 000 $ et envisageons-le différemment. En économisant 10%, votre argent devrait croître à un taux de 6, 7% par an pour que vous puissiez prendre votre retraite 40 ans après le début. Afin de prendre une retraite anticipée, après 30 ans de cotisation, vous auriez besoin d'un taux de rendement excessivement élevé de 10, 3%.
Le même problème s'applique aux personnes dans la trentaine ou plus qui n'ont plus 40 ans avant la retraite. Dans ces situations, non seulement vous devez contribuer plus de 10%, mais vous devez également le doubler (puis certains) pour avoir un œuf de nidification de 960 000 $ en 30 ans.
«Pour les 30 ans, le passage d'un taux d'épargne de 5% à un taux d'épargne de 10% ajoute neuf années supplémentaires de revenu de retraite. Passer de 10% à 15% ajoute neuf années supplémentaires. Passer de 15% à 20% ajoute huit années supplémentaires. En général, l'ajout de 5% supplémentaires à votre taux d'épargne prolonge la longévité de votre portefeuille de retraite de près d'une décennie », explique Craig L. Israelsen, Ph.D., concepteur du portefeuille 7Twelve à Springville, Utah. «Pour les personnes de 40 ans, ajoutez un autre bloc d'épargne de 5% et vous obtenez environ six années de plus de revenu de retraite. Pour les personnes de 50 ans, ajoutez un autre bloc d'épargne de 5% et vous obtenez environ trois années de plus de revenu de retraite. »
Lors de la planification, considérez la règle de 20 - qui dit que pour chaque dollar nécessaire dans le revenu annuel une fois à la retraite, économisez 20 $ (besoin de 50 000 $ par an? Économisez 1 million de dollars), et la règle de 4% - qui prévoit de retirer 4% de ce que vous avez épargné au cours de la première année de votre retraite et encaissez ensuite un montant ajusté en fonction de l'inflation pour chaque année suivante.
Argent de retraite gratuit
Le moyen le plus simple d'économiser plus d'argent pour la retraite est d'en trouver gratuitement. La façon la plus évidente d'y parvenir est d'obtenir un emploi avec un match 401 (k). Dans cette situation, votre entreprise déduira automatiquement une partie de votre chèque de paie pour contribuer au plan, puis versera une partie de son propre argent sans frais supplémentaires.
«Disons que vous contribuez à 3% de vos revenus et que votre entreprise correspond à 3% avec 3% de la sienne. Cela équivaut à 6% de votre revenu », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.« Immédiatement, vous recevez un retour de 100% sur votre contribution. Où pouvez-vous vous attendre à obtenir un retour sur votre argent à 100% avec presque aucun risque? »
La beauté d'une contribution de contrepartie de 401 (k) est qu'elle ne compte pas dans vos contributions annuelles maximales, c'est-à-dire jusqu'à une contribution combinée de 56 000 $ en 2019 et 57 000 $ en 2020 (le reste devrait provenir de votre employeur) par an. Alors qu'un employé régulier peut contribuer 19 000 $ en 2019 ou 19 500 $ en 2020, une personne dont l'employeur contribue 5 000 $ devra mettre de côté 24 000 $ (ou 24 500 $ en 2020) à la place.
Les contributions plus importantes de 401 (k) ont un double avantage. Une augmentation de 5 000 $ des cotisations chaque année pendant 40 ans, composée de 6%, stimule l'épargne-retraite de près de 800 000 $. Ajoutez à cela la cotisation annuelle de 19 000 $ et les économies d'impôt découlant de la contribution à un compte de retraite, et bientôt l'épargne-retraite dépassera 4 millions de dollars.
Si vous n'avez pas de 401 (k)
C'est là que les comptes de retraite individuels (IRA) entrent en jeu. Ils ne vous permettent pas d'économiser autant - le maximum pour 2019 (inchangé en 2020) est de 6 000 $ jusqu'à ce que vous ayez 50 ans, puis 7 000 $ - mais ils sont un véhicule qui peut vous aider à démarrer. En fonction de vos revenus et d'autres règles, vous pouvez choisir entre un Roth IRA (vous déposez de l'argent après impôt et obtenez plus d'avantages à la retraite) ou un IRA traditionnel (vous bénéficiez de la déduction fiscale maintenant). Vous pouvez avoir à la fois un IRA et un 401 (k), avec des déductions dépendantes de diverses règles de l'Internal Revenue Service.
Aide aux travailleurs indépendants
Un peu d'aide gouvernementale
Il est important (et encourageant) de se rappeler qu'avec chaque dollar contributif de 401 (k) (et dollar IRA traditionnel), le gouvernement vous donne une légère réduction de vos impôts en réduisant votre revenu imposable pour cette année. Le report d'impôt est une incitation à économiser autant d'argent que possible pour la retraite.
Automatisation
La façon la plus simple d'éviter la douleur d'économiser une énorme somme d'argent à chaque période de paie est d'automatiser vos économies. En faisant en sorte que votre entreprise ou votre banque déduise automatiquement un certain montant à chaque période de paie, l'argent disparaît avant même d'avoir vu votre chèque de paie. Il est beaucoup plus facile de verrouiller l'argent avant d'y avoir accès que de le transférer manuellement le jour de paie lorsque vous venez de voir une superbe paire de bottes que vous aimeriez acheter.
Et si vous souhaitez prendre une retraite anticipée?
Supposons que vous ne parveniez pas à économiser 19 000 $ chaque année pour maximiser votre 401 (k) ou enregistrer votre maximum IRA, plus des fonds supplémentaires dans, disons, un compte d'investissement. Ce que vous devez faire, c'est déterminer combien d'argent vous aurez besoin à la retraite et travailler activement pour atteindre cet objectif. Prenez la règle de 20, par exemple: si vous voulez un revenu de 100 000 $ à la retraite, vous devrez économiser jusqu'à 2 millions de dollars. Couper cette contribution 401 (k) discutée plus tôt à 6 000 $ par an et avoir un bon jumelage d'employeur vous y mènera.
Les comptes fiscalement avantageux tels que 401 (k) et IRA ont des règles strictes et complexes pour le retrait avant un certain âge et ne sont pas trop utiles pour une personne qui cherche à prendre sa retraite plus tôt. En plus d'économiser, vous voudrez peut-être en conserver une partie en dehors du système dans un compte d'épargne régulier (ou quand il se développe suffisamment).
Même si vous prévoyez de prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez couvrir vos frais de subsistance pendant quatre ans et demi avant de pouvoir vous retirer de votre 401 (k) à 59 ans et demi sans encourir de pénalité. Avoir une épargne supplémentaire, des placements ou un revenu passif hors retraite est essentiel pour une retraite anticipée et c'est une des principales raisons pour lesquelles vous devez économiser plus de 10% de votre revenu pour la retraite.
Les deux IRA et 401 (k) s ont des règles strictes sur les retraits anticipés, vous devriez donc également avoir des économies non-retraite qui sont à votre disposition rapidement.
The Bottom Line
Dix pour cent ressemble à un joli chiffre rond à enregistrer. Vous recevez votre chèque de paie hebdomadaire de 700 $, transférez 70 $ en économies, puis dépensez le reste sur ce que vous voulez. Vos amis vous applaudissent car votre compte d'épargne augmente de milliers par an et vous vous sentez comme une superstar.
Cependant, au moment de prendre sa retraite, vous constaterez que vos cotisations de 70 $ par semaine au cours des 40 dernières années ne valent qu'un peu plus d'un demi-million de dollars. Suivant la règle des 4%, ce demi-million de dollars vous rapportera moins de 23 000 $ par année avant impôts.
Économisez plus de 10% de votre revenu pour la retraite.
