Tenter de suivre l'évolution du monde des prêts étudiants peut être une expérience vertigineuse de nos jours. C'est parce que l'administration Trump, ainsi qu'une législature contrôlée par le GOP, ont proposé une série de mesures audacieuses conçues pour secouer l'industrie et affaiblir le pouvoir des régulateurs.
Certaines de ces idées se concrétisent déjà. Sous la direction de la secrétaire Betsy DeVos, le département américain de l'Éducation a assoupli les restrictions sur les collèges à but lucratif, qui ont des taux de défaut supérieurs à la moyenne, et a tenté de limiter la capacité des États à réglementer les prêts fédéraux. Le ministère a même travaillé à la surveillance des prêts fédéraux par le Bureau de la protection financière des consommateurs, étape qui a contribué à forcer la démission de l'ombudsman des prêts étudiants du CFPB, Seth Frotman, en août 2018.
Les législateurs du GOP ont également réussi à apporter des changements plus concrets. Parmi eux: un projet de loi fiscale qui a mis fin à la déduction des frais de scolarité pour les étudiants qui détaillent leurs déclarations de revenus (bien que le projet de loi ait maintenu le crédit d'impôt américain pour les opportunités).
Le sort de plusieurs autres changements potentiels est cependant encore en suspens. Voici quelques-unes des propositions que les emprunteurs pourraient voir dans un avenir proche.
Moins d'options de remboursement de prêt
Les étudiants bénéficiant de prêts fédéraux, qui représentent la part du lion du marché, disposent actuellement de huit options de remboursement différentes. Ils peuvent choisir d'effectuer des versements fixes pendant la durée du prêt, d'augmenter progressivement leurs versements avec un plan «progressif» ou de choisir une option basée sur le revenu.
L'administration Trump veut réduire le nombre de plans de remboursement basés sur le revenu à un seul, une décision qui, selon elle, rendra le processus décisionnel moins compliqué pour les emprunteurs. La proposition limiterait les paiements mensuels à 12, 5% du revenu discrétionnaire et annulerait la dette de premier cycle après 15 ans (ou 30 ans, pour les étudiants diplômés). Actuellement, ces prêts ne sont pas annulés pendant 20 à 25 ans, selon l'option de remboursement choisie. (Voir Comment la dette étudiante met en péril l'épargne-retraite .)
La fin des subventions de prêt
La loi qui façonne en grande partie notre système d'enseignement postsecondaire, la loi sur l'enseignement supérieur de 1965, n'a pas été renouvelée depuis plus d'une décennie. Un groupe de membres du Congrès du GOP essaient de le remplacer par la Loi sur la promotion des opportunités réelles, du succès et de la prospérité par l'éducation (PROSPER), qui aurait des implications importantes pour les étudiants et les emprunteurs.
Cela simplifierait l'actuel FAFSA, par exemple le formulaire d'aide financière que beaucoup considèrent comme inutilement compliqué. Et cela consoliderait les diverses options de subventions fédérales fondées sur les besoins en un seul programme - quoique avec moins de dollars globaux.
Le projet de loi mettrait également fin à la pratique de payer les intérêts sur les prêts pendant que les étudiants suivent encore des cours. C'est un avantage dont bénéficiaient jusqu'à présent les bénéficiaires de prêts fédéraux «subventionnés». Mais si PROSPER devient la loi du pays, tous les prêts ne seront pas subventionnés. Cela signifie que tous les étudiants devraient payer des intérêts sur les prêts pendant qu'ils sont encore au collège au lieu de pouvoir attendre après pour commencer à les rembourser. (Voir: Prêts directs fédéraux: subventionnés et non subventionnés pour plus de détails.)
Prêts fédéraux rationalisés
La loi PROSPER, dans sa forme actuelle, comprend également une disposition qui fusionnerait tous les programmes de prêts fédéraux pour les étudiants de premier cycle, les diplômés et les parents en un seul programme à compter du 1er juillet 2019. Les sponsors républicains soutiennent à nouveau que cela contribue à simplifier le processus d'emprunt.
Mais compte tenu des plafonds d'emprunt que le projet de loi met en place, il est difficile de ne pas y voir une mesure visant à réduire le rôle du gouvernement fédéral sur le marché des prêts étudiants. Dans le cadre du prêt fédéral ONE, les étudiants de premier cycle dépendants ne pourraient pas contracter plus de 39 000 $ de prêts fédéraux au cours de leur vie. Les étudiants de premier cycle qui ne sont pas considérés comme des personnes à charge par leurs parents seraient confrontés à un plafond de 60 250 $, et les parents eux-mêmes seraient limités à un maximum à vie de 56 250 $ par enfant en prêts.
S'il est adopté, cela pourrait forcer les familles moins nanties à combler l'écart avec les prêts étudiants privés, qui, contrairement aux prêts fédéraux, dépendent de la solvabilité du demandeur. Ceux qui ont un mauvais crédit pourraient avoir du mal à obtenir le financement dont ils ont besoin, ou pourraient finir par payer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés qu'ils ne le feraient avec un prêt fédéral.
Élimination du pardon des prêts
Pour certains diplômés, travailler pour le gouvernement ou un organisme à but non lucratif après l'université est un moyen de faire du bien à la société - même si cela signifie prendre une réduction de salaire substantielle pour le faire. Depuis 2007, le Public Student Loan Forgiveness (PSLF) programme a rendu cette décision un peu plus facile. (Voir aussi Pardon aux prêts étudiants: comment ça marche? )
La PSLF élimine le solde de votre prêt étudiant si vous travaillez dans l'un ou l'autre de ces secteurs, une fois que vous avez effectué 120 versements mensuels dans les délais impartis. Le programme a été formidable pour le nombre relativement restreint d'emprunteurs qui sont admissibles, mais c'est cher pour le gouvernement fédéral.
En mars, le Congrès a adopté un projet de loi de dépenses qui a affecté 350 millions de dollars au programme de remise de prêt. Mais la création d'un programme de prêt ONE tuerait effectivement PSLF pour les nouveaux emprunteurs. Cela permettrait à l'oncle Sam d'économiser sur ses dépenses, mais les partisans de la PSLF affirment que sa suppression découragerait les futurs diplômés de travailler dans le secteur public.
The Bottom Line
Les élections de mi-mandat auront nécessairement de grandes implications pour un certain nombre de points politiques. Les prêts étudiants ne font pas exception. Si le GOP est en mesure de garder le contrôle des deux chambres du Congrès, il a de bien meilleures chances d'introduire des changements qui simplifieront les options de prêt, mais réduiront également le rôle du gouvernement dans le financement du collège. (Voir notre tutoriel: Tout sur les prêts étudiants .)
