Qu'est-ce qu'un Bank Run?
Un virement bancaire se produit lorsqu'un grand nombre de clients d'une banque ou d'une autre institution financière retirent simultanément leurs dépôts pour des raisons de solvabilité de la banque.
À mesure que de plus en plus de personnes retirent leurs fonds, la probabilité de défaut augmente, ce qui incite davantage de personnes à retirer leurs dépôts. Dans les cas extrêmes, les réserves de la banque peuvent ne pas être suffisantes pour couvrir les retraits.
Comprendre les exécutions bancaires
Les ruptures bancaires se produisent lorsqu'un grand nombre de personnes commencent à effectuer des retraits auprès des banques par crainte que les institutions ne manquent d'argent. Un virement bancaire est généralement le résultat d'une panique plutôt que d'une véritable insolvabilité. Une course à la banque déclenchée par la peur qui pousse une banque à l'insolvabilité réelle est un exemple classique d'une prophétie auto-réalisatrice. La banque risque de faire défaut, car les particuliers continuent de retirer des fonds. Donc, ce qui commence comme une panique peut éventuellement se transformer en une véritable situation par défaut.
C'est parce que la plupart des banques ne gardent pas autant d'argent liquide dans leurs succursales. En fait, la plupart des institutions ont une limite fixe à ce qu'elles peuvent stocker dans leurs coffres chaque jour. Ces limites sont fixées en fonction des besoins et pour des raisons de sécurité. La Federal Reserve Bank fixe également des limites de trésorerie internes pour les institutions. L'argent qu'ils ont sur les livres est utilisé pour prêter à d'autres ou est investi dans différents véhicules d'investissement.
Étant donné que les banques ne conservent généralement qu'un petit pourcentage des dépôts en espèces, elles doivent augmenter leur position de trésorerie pour répondre aux demandes de retrait de leurs clients. Une méthode utilisée par une banque pour augmenter ses liquidités consiste à vendre ses actifs, parfois à des prix nettement inférieurs à ceux qu'elle n'aurait pas à vendre rapidement.
Les pertes sur la vente d'actifs à des prix inférieurs peuvent entraîner l'insolvabilité d'une banque. Une panique bancaire se produit lorsque plusieurs banques subissent des exécutions en même temps.
- Un virement bancaire se produit lorsque de grands groupes de clients retirent leur argent des banques simultanément, craignant que l'institution ne devienne insolvable. Avec plus de personnes retirant de l'argent, les banques utiliseront leurs réserves de liquidités et finiront par faire défaut. La Federal Deposit Insurance Corporation a été créée en 1933 en réponse à un virement bancaire.
Empêcher les virements bancaires
En réponse à la tourmente des années 1930, les gouvernements ont pris plusieurs mesures pour réduire le risque de futures sorties bancaires. Le plus important était peut-être d'établir des réserves obligatoires, qui obligent les banques à conserver un certain pourcentage du total des dépôts en caisse.
De plus, le Congrès américain a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en 1933. Créée en réponse aux nombreuses défaillances bancaires survenues au cours des années précédentes, cette agence assure les dépôts bancaires. Sa mission est de maintenir la stabilité et la confiance du public dans le système financier américain.
Mais dans certains cas, les banques doivent adopter une approche plus proactive si elles sont confrontées à la menace d'une fuite des banques. Voici comment ils peuvent le faire.
1. Ralentissez. Les banques peuvent choisir de fermer pendant un certain temps si elles sont confrontées à la menace d'une fuite des banques. Cela empêche les gens de faire la queue et de retirer leur argent. Franklin D. Roosevelt l'a fait en 1933 après son entrée en fonction. Il a déclaré un jour férié, appelant à des inspections pour garantir la solvabilité des banques afin qu'elles puissent continuer à fonctionner.
2. Emprunter. Les banques peuvent emprunter auprès d'autres institutions si elles n'ont pas suffisamment de réserves de liquidités. Les prêts importants peuvent les empêcher de faire faillite.
3. Assurer les dépôts. Lorsque les gens savent que leurs dépôts sont assurés par le gouvernement, leur peur s'apaise généralement. C'est le cas depuis la création de la FDIC par les États-Unis.
Les banques centrales agissent généralement en dernier recours pour accorder des prêts à des banques individuelles lors de crises comme une crise bancaire.
Exemples de virements bancaires
Le krach boursier de 1929 a précipité une série de ruptures bancaires (et de panique bancaire) à travers le pays, aboutissant finalement à la Grande Dépression. La succession de ruptures bancaires survenues à la fin de 1929 et au début de 1930 représentait en quelque sorte un effet domino, alors que la nouvelle d'une défaillance bancaire effrayait les clients des banques voisines, les incitant à retirer leur argent. Par exemple, une faillite bancaire unique à Nashville a conduit à une multitude de banques à travers le sud-est.
D'autres coulées bancaires pendant la Dépression ont eu lieu en raison de rumeurs lancées par des clients individuels. En décembre 1930, un New Yorkais qui avait été déconseillé par la Banque des États-Unis de vendre un titre particulier a quitté la succursale et a rapidement commencé à dire aux gens que la banque ne voulait pas ou ne pouvait pas vendre ses actions. Interprétant cela comme un signe d'insolvabilité, les clients des banques se sont alignés par milliers et, en quelques heures, ont retiré plus de 2 millions de dollars de la banque.
