Acheter une assurance maladie privée

Table des matières

• Qu'est-ce que l'assurance maladie privée?
• Quand vous avez besoin d'une assurance privée
• N'oubliez pas l'assurance maladie
• Quel plan, quelles franchises
• Coût
• Où acheter des plans privés
• Facteurs clés pour choisir un plan
• The Bottom Line

Si vous avez atteint un point où vous devez sélectionner une forme d'assurance maladie privée individuelle, lisez la suite pour quelques conseils pour vous guider dans le processus.

Points clés à retenir

• Vous pouvez avoir besoin d'une couverture privée individuelle si vous venez d'avoir 26 ans, êtes sans emploi ou indépendant, travaillez à temps partiel, démarrez une entreprise ou avez récemment pris votre retraite.Les meilleures sources de couverture privée sont probablement via le marché de l'assurance maladie de l'ACA ou, si retraité, Medigap ou Medicare Advantage.L'assurance maladie privée individuelle peut être moins chère que les autres types d'assurance maladie.

Qu'est-ce que l'assurance maladie privée?

La plupart des Américains ont une assurance maladie privée par le biais de leurs employeurs. Après cela, Medicare et Medicaid, deux programmes publics, couvrent les groupes de population suivants.

L'assurance maladie privée n'est pas offerte par l'État ou le gouvernement fédéral, ni par l'intermédiaire d'un employeur. Au lieu de cela, les particuliers et les familles achètent ces polices directement auprès des compagnies d'assurance ou via le marché de l'assurance maladie.

Quand vous pourriez avoir besoin d'une assurance maladie privée

Une assurance maladie privée est parfois requise si vous êtes:

• Un jeune adulte de 26 ans ou plus. En vertu des dispositions de la Loi sur les soins abordables (ACA), vous pouvez rester sur la police d'assurance maladie de vos parents jusqu'à ce que vous ayez 26 ans. Après cela, vous avez besoin de votre propre politique. Sans emploi. Si vous perdez votre emploi, vous pourriez être admissible à continuer avec le régime d'assurance maladie de votre employeur sous COBRA. Vous devez payer vous-même le coût total - et c'est notoirement cher. Vous voudrez peut-être plutôt une couverture privée moins chère. Un employé à temps partiel. Les emplois à temps partiel offrent rarement des avantages pour la santé. Si vous travaillez à temps partiel, vous devez généralement fournir votre propre assurance maladie. Travailleur indépendant. Sauf si vous pouvez être couvert par un conjoint ou un partenaire par le biais de leur emploi, vous devez fournir votre propre assurance maladie si vous travaillez pour vous-même. Un employeur. Si vous démarrez une entreprise et avez des employés, vous pourriez être tenu de leur offrir une assurance maladie. Même si ce n'est pas nécessaire, vous voudrez peut-être le proposer comme un employeur compétitif qui peut attirer des candidats qualifiés. Dans cette situation, vous devrez magasiner pour un régime d'assurance maladie d'entreprise, également connu sous le nom de régime collectif. Retraité (ou conjoint / parent prend sa retraite). Lorsque vous prendrez votre retraite, vous ne serez probablement plus admissible à une assurance maladie parrainée par l'employeur. Si vous avez moins de 65 ans et que vous n'êtes pas invalide, vous aurez besoin d'une assurance privée individuelle jusqu'à l'âge de 65 ans et pourrez demander l'assurance-maladie. Même après y avoir adhéré, de nombreux retraités achètent des plans privés Medigap ou Medicare Advantage pour compléter ou remplacer la couverture Medicare. Soit dit en passant, les régimes Medicare, Medigap et Medicare Advantage sont vraiment individuels - aucune couverture familiale n'est autorisée. Cela signifie que les familles précédemment assurées par l'employeur du retraité peuvent avoir besoin d'une assurance privée lorsque cette personne prend sa retraite. Supprimé par votre assureur actuel. Bien que l'ACA empêche les assureurs d'annuler votre couverture ou de vous pénaliser pour une condition préexistante - ou parce que vous avez fait une erreur dans votre demande - il existe d'autres circonstances où votre couverture peut être annulée ou devenir si chère que vous ne pouvez pas vous le permettre.

Pourquoi vous ne devriez pas sauter l'assurance maladie

Même une petite urgence comme un os cassé peut vous ruiner financièrement si vous n'êtes pas assuré. Ces choses sont appelées «accidents» pour une raison - vous ne pouvez pas prédire quand elles se produiront. Personne ne s'attend à être heurté par une voiture en se promenant ou à tomber dans les escaliers du sous-sol lors du transport du linge. Mais ces choses se produisent et elles peuvent coûter cher sans assurance maladie.

Vous pourriez ne pas être en mesure de vous permettre le type de plan qu'offrirait un employeur, mais tout plan est préférable à aucun plan. Au minimum, vous souhaitez être couvert en cas d'incident majeur, comme l'apparition d'une maladie de longue durée ou la fracture osseuse qui vous envoie à l'hôpital.

La plupart des gens ont une assurance privée auprès de leur employeur, suivie d'une assurance publique (Medicare / Medicaid) et, enfin, d'une couverture privée individuelle.

Quel type de plan, quelles franchises

Décidez si vous voulez (en supposant que vous avez le choix) une organisation de maintien de la santé (HMO), un plan d'organisation de fournisseur exclusif (EPO), une organisation de fournisseur privilégié (PPO), un plan de santé à franchise élevée (HDHP), un plan de santé axé sur le consommateur (CHDP), ou un plan de point de service (POS).

Selon votre situation, un plan à court terme ou une couverture en cas de catastrophe pourrait également être une bonne option. Après avoir décidé d'un type de plan, vous devrez déterminer une franchise avec laquelle vous êtes à l'aise. Que pourriez-vous vous permettre de payer de votre poche chaque année dans le pire des cas? N'oubliez pas que plus votre franchise est élevée, plus votre prime est faible; si votre flux de trésorerie mensuel est faible, vous devrez peut-être opter pour une franchise plus élevée.

Gardez également un œil sur le maximum à débourser du plan. Une fois que vous avez atteint votre franchise, la coassurance s'appliquera jusqu'à ce maximum.

Que coûte l'assurance maladie privée?

Alors que les gens ont souvent peur de vouloir couvrir leur propre assurance, les données montrent que c'est en moyenne plus abordable que les régimes parrainés par l'employeur.

Une étude de la Kaiser Family Foundation, par exemple, a révélé que la prime mensuelle moyenne pour la couverture individuelle d'entreprise en 2018 était de 574 $. C'était 1 634 $ pour la couverture familiale.

Dans le même temps, le coût moyen de l'assurance maladie individuelle n'était que de 440 $. Pour les familles, la prime mensuelle moyenne était de 1 168 $.

Où acheter une assurance maladie privée

Vous avez plusieurs options pour acheter une assurance maladie privée.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Étant donné que l'ACA a une période d'inscription ouverte spécifique (du 1er novembre au 15 décembre 2019 pour 2020), Healthcare.gov comprend également des informations sur les plans privés en dehors du marché. Notez que si vous achetez un plan privé en dehors du marché ACA, que ce soit pendant l'inscription ouverte ou non, vous ne serez pas éligible aux subventions disponibles dans le cadre de l'ACA.

Voici quelque chose d'important à savoir: si vous êtes dans une longue liste de situations spéciales, y compris plusieurs énumérées ci-dessus sous «pourquoi vous pourriez avoir besoin d'une assurance maladie privée», vous pouvez vous qualifier pour obtenir une assurance ACA en dehors de la période d'inscription ouverte. Ces situations de «période d'inscription spéciale» incluent des changements dans le ménage tels que se marier ou divorcer ou avoir / adopter des enfants, un divorce ou un décès, déménager, perdre son assurance maladie, être dans une catastrophe nationale ou avoir un handicap.

Healthcare.gov fournit un outil de recherche de plan pour vous aider à localiser les plans privés non-ACA Marketplace qui offrent une couverture qualifiée ACA. N'oubliez pas, comme indiqué ci-dessus, que les plans du marché non-ACA ne sont pas admissibles aux subventions.

Sociétés privées d'assurance maladie

Vous pouvez également visiter les sites Web des principales compagnies d'assurance maladie de votre région et rechercher les options disponibles avec la couverture et la franchise que vous préférez. Les plans varient selon l'état et les primes pour chaque plan varient selon le code postal. Sachez également que le prix du plan indiqué sur le site Web est le prix le plus bas disponible pour ce plan et suppose que vous êtes en excellente santé. Vous ne saurez pas ce que vous paierez vraiment par mois tant que vous n'aurez pas déposé votre demande et passé en revue vos antécédents médicaux.

Le prix et la couverture peuvent varier considérablement selon l'entreprise. Souvent, il est difficile de faire une comparaison de pommes à pommes pour déterminer quelle entreprise a la meilleure combinaison de taux et de couverture. Votre meilleur pari est de limiter vos options à des assureurs réputés, puis de revoir les plans qu'ils offrent qui offrent la meilleure combinaison de fonctionnalités que vous utiliserez à un prix abordable. Si vous choisissez un régime familial ou un régime d'employeur, vous voudrez tenir compte non seulement de vos propres besoins, mais aussi des besoins des autres qui seront couverts par le régime.

Facteurs clés pour choisir un plan

Les régimes d'assurance maladie offrent une variété de fonctionnalités. Il est peu probable que vous trouviez un plan qui offre tout ce que vous souhaitez, mais considérez laquelle des fonctionnalités suivantes vous avez le plus besoin. Cela vous aidera à trouver le plan qui en offre le plus grand nombre à un prix que vous pouvez gérer.

• Le plan offre-t-il une couverture de médicaments sur ordonnance? Ne couvre-t-il que les génériques? Qu'est-ce que le copaiement (copaiement) des génériques et des médicaments de marque? Vérifiez les médicaments que vous prenez déjà, le cas échéant. Quel est le coût des visites au bureau et le plan plafonne-t-il le nombre de visites au bureau qu'il couvrira par an? Quel est le coût des services professionnels, tels que les radiographies, le laboratoire tests et chirurgie? Pour une visite à l'urgence? Voulez-vous un plan qui vous permet d'ajouter une couverture visuelle et dentaire à un coût minime? Avez-vous besoin de prestations de grossesse? Avez-vous déjà un médecin que vous aimez? Si c'est le cas, vous souhaiterez peut-être trouver un plan EPO ou PPO qui inclut votre médecin dans le réseau de prestataires de la compagnie d'assurance. L'ACA a éliminé les maximums à vie et annuels pour les services médicaux essentiels, mais cela n'inclut pas, par exemple, la couverture dentaire et visuelle. Le plan offre-t-il des services gratuits ou à prix réduits pour les soins préventifs, comme un bilan de santé annuel? Les plans qualifiés par l'ACA offrent une couverture gratuite pour la plupart des soins préventifs. La couverture à court terme ou catastrophique peut ne pas. Une liste des couvertures mandatées par l'ACA apparaît ici. Le plan couvre-t-il les services spécialisés tels que la physiothérapie, la chiropratique et les visites d'acupuncture? Êtes-vous d'accord avec les hôpitaux inclus dans le réseau? Pour les OPP, quel est le coût des services hors réseau, si vous en voulez ou en avez besoin? Pouvez-vous vous le permettre?

The Bottom Line

Obtenir votre propre police d'assurance maladie n'est peut-être pas aussi simple que de souscrire au plan d'un employeur. Cependant, une fois que vous avez compris ce dont vous avez besoin et que vous vous êtes familiarisé avec la terminologie, ce n'est pas si intimidant. Avec le nombre d'options disponibles, vous pouvez probablement trouver un plan qui répond à vos besoins et à votre budget.