Une agence d'évaluation du crédit est une entreprise qui conserve des informations de crédit historiques sur les particuliers et les entreprises. Ils reçoivent des rapports des prêteurs et de diverses autres sources qui sont compilés dans un rapport de crédit qui comprend un pointage de crédit lors de leur émission. Ils peuvent également être appelés bureau d'évaluation du crédit.
Breaking Down Credit Reporting Agency
Les agences d'évaluation du crédit remplissent diverses fonctions dans l'industrie du crédit. Ils conservent les informations de crédit, calculent les cotes de crédit, fournissent des rapports de crédit et s'associent avec les émetteurs de crédit pour le marketing.
Les agences d'évaluation du crédit reçoivent divers types d'informations qui peuvent être incluses dans leurs offres pour les clients. Les agences d'évaluation du crédit sont généralement de deux types: les rapports sur les particuliers ou les entreprises. Experian, Equifax et TransUnion sont les plus grandes agences d'évaluation du crédit à la consommation. Experian réalise également des rapports commerciaux, en collaboration avec Dun & Bradstreet.
Données de l'agence de crédit
Les agences de crédit peuvent recevoir un large éventail d'informations et de données qui peuvent être incluses dans un rapport de crédit. Experian, Equifax et TransUnion sont les trois plus grands fournisseurs de rapports de crédit aux États-Unis. Ils sont connus pour recevoir des informations de crédit standard et fournir des rapports de crédit complets sur les antécédents de crédit de base d'un emprunteur. Ils établissent des normes industrielles pour les méthodologies de reporting et de notation.
De nombreuses autres agences d'évaluation du crédit existent également au-delà des trois plus grandes. Globalement, les prêteurs travaillent avec les agences d'évaluation du crédit pour recevoir des rapports personnalisés, y compris des informations spécifiques qui influencent une décision de crédit. Les agences d'évaluation du crédit peuvent s'associer à un large éventail d'entreprises pour recevoir tous les types de données de crédit pour leurs clients. Au-delà des informations de base sur les comptes de crédit, de nombreuses agences d'évaluation du crédit reçoivent également des dossiers publics et des données de paiement supplémentaires sur les factures de téléphone portable, les factures de services publics et les paiements de loyer. Plusieurs nouvelles agences d'évaluation du crédit s'efforcent d'offrir un meilleur accès à la population sous-bancarisée en développant des rapports de crédit pour les emprunteurs à dossier mince qui sont basés sur des données alternatives plutôt que sur des comptes de crédit.
Rapports de crédit et pointages de crédit
Les rapports de crédit suivent un format standard qui comprend une ligne commerciale pour chaque compte de crédit établi par un emprunteur. Les lignes commerciales indiquent le montant du crédit émis, les paiements mensuels d'un emprunteur et tout paiement en souffrance. Les paiements en souffrance sont signalés à une agence de crédit après deux paiements consécutifs manqués. Par conséquent, les antécédents de crédit en souffrance sur une ligne de négoce commencent généralement par un rapport de retard de 60 jours, suivi de 90 jours, 120 jours, etc. Les lignes commerciales affichent également des radiations en cas de défaillance d'un emprunteur.
Les lignes commerciales peuvent être déclarées pour un large éventail de comptes. Ils comprennent généralement des comptes de crédit, mais ils peuvent également inclure des événements détaillés tels que les paiements par téléphone portable, les paiements de services publics, la dette fiscale ou la faillite. De nombreuses agences d'évaluation du crédit regroupent également des éléments ad hoc séparés d'une ligne commerciale pour fournir des détails divers et complets.
La plupart des éléments défavorables signalés dans un rapport de crédit y resteront pendant sept ans. D'autres éléments, tels que les faillites, sont inclus pour dix ans. La surveillance de toutes les activités des agences d'évaluation du crédit est régie par la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et réglementée par la Federal Trade Commission et le Consumer Financial Protection Bureau.
Partenariats avec l'industrie
Les agences d'évaluation du crédit s'associent à un large éventail d'institutions financières de l'industrie, notamment des sociétés de cartes de crédit, des banques et des coopératives de crédit. Les institutions financières obtiennent des rapports de crédit sur les particuliers et les entreprises grâce à des enquêtes approfondies qui incluent un pointage de crédit et des informations détaillées sur les comptes de ligne de commerce individuels. Les institutions financières s'associent également avec des agences d'évaluation du crédit pour fournir des listes de marketing cible et des demandes informelles d'approbation de préqualification.
