Calculé avec une formule basée sur des variables telles que l'historique des paiements, le nombre de comptes et les montants dus, votre pointage de crédit peut affecter le taux d'intérêt que vous payez à un prêteur et même faire la différence entre un prêt approuvé ou refusé. Voici quelques notions de base sur les cotes de crédit et ce que les cotes dans une gamme variée peuvent signifier pour votre avenir d'emprunt.
Notions de base sur la cote de crédit
Votre pointage de crédit est un nombre qui représente le risque qu'un prêteur prend lorsque vous empruntez de l'argent. Un score FICO est une mesure bien connue créée par la Fair Isaac Corporation et utilisée par les agences de crédit pour indiquer le risque d'un emprunteur. Un autre pointage de crédit est le VantageScore, qui a été développé via un partenariat entre trois agences d'évaluation du crédit: Equifax, Transunion et Experian.
Le calcul de votre pointage de crédit représente votre risque de crédit à un moment donné, sur la base des informations figurant sur votre rapport de crédit. Le FICO et le dernier VantageScore vont de 300 à 850, bien que la façon dont chacun analyse ses scores dans différentes classifications varie. Cependant, dans les deux cas, plus le pointage de crédit est élevé, plus le risque pour le prêteur est faible. Les scores FICO seront utilisés aux fins de cet article.
Score de crédit exceptionnel: 800 à 850
Les consommateurs dont le pointage de crédit se situe entre 720 et 850 sont considérés comme systématiquement responsables lorsqu'il s'agit de gérer leurs emprunts et sont les principaux candidats pour bénéficier des taux d'intérêt les plus bas. Cependant, les meilleurs scores se situent entre 800 et 850. Les personnes ayant ce score ont une longue histoire d'absence de retard de paiement, ainsi que de faibles soldes sur les cartes de crédit. Les consommateurs ayant d'excellentes notes de crédit peuvent bénéficier de taux d'intérêt plus bas sur les prêts hypothécaires, les prêts et les lignes de crédit, car ils sont réputés à faible risque de ne pas respecter leurs contrats de crédit.
Très bon pointage de crédit: 740 à 799
Un score de crédit compris entre 740 et 799 indique qu'un consommateur est généralement financièrement responsable en matière de gestion de l'argent et du crédit. La plupart de leurs paiements, y compris les prêts, les cartes de crédit, les services publics et les paiements de location, sont effectués à temps. Les soldes des cartes de crédit sont relativement faibles par rapport aux limites de leur compte de crédit.
Bonne cote de crédit: 670 à 739
Un score de crédit compris entre 670 et 739 place l'emprunteur près ou légèrement au-dessus de la moyenne des consommateurs américains, car le score FICO moyen national est de 704 en septembre 2018. Bien qu'ils puissent toujours gagner des taux d'intérêt compétitifs, il est peu probable qu'ils dominent l'idéal. taux de ceux des deux catégories supérieures, et il peut être plus difficile pour eux de se qualifier pour certains types de crédit.
Score de crédit juste: 580 à 669
Les emprunteurs dont les cotes de crédit vont de 580 à 669 sont considérés comme appartenant à la catégorie «passable» ou «moyenne». Ils peuvent avoir quelques ratés sur leurs antécédents de crédit, mais il n'y a pas de défauts de paiement majeurs. Ils sont encore susceptibles d'être octroyés par les prêteurs mais pas à des taux très compétitifs.
Mauvaise cote de crédit: moins de 580
Un individu avec un score entre 300 et 579 a un historique de crédit significativement endommagé. Cela peut être le résultat de multiples défauts de paiement sur différents produits de crédit de plusieurs prêteurs différents. Cependant, un mauvais score peut également être le résultat d'une faillite, qui restera sur un dossier de crédit jusqu'à 10 ans. Les emprunteurs dont les cotes de crédit se situent dans cette fourchette ont très peu de chances d'obtenir de nouveaux crédits. Si votre score se situe dans cette fourchette, parlez à un professionnel des finances des mesures à prendre pour réparer votre crédit.
Pas de crédit
Tout le monde doit commencer quelque part. Si vous avez un pointage de crédit très bas (par exemple, moins de 350), il est probable que vous n'ayez pas encore établi de pointage de crédit et que vous n'ayez pas d'antécédents de crédit. Parlez à votre prêteur local de ses besoins d'emprunt. Lorsque vous êtes approuvé pour votre premier prêt ou carte de crédit, établissez immédiatement un modèle de remboursement responsable pour établir un bon dossier de crédit
The Bottom Line
Votre pointage de crédit est basé sur une variété de facteurs et peut être utilisé pour déterminer si vous serez admissible à emprunter de l'argent ainsi que les conditions, y compris le taux d'intérêt, du prêt. Le paiement constant et complet de vos factures vous aidera à éviter d'endommager votre pointage de crédit.
