Il est difficile d'allumer la télévision ces jours-ci sans voir une publicité pour les hypothèques inversées. Ils mettent en vedette des célébrités plus âgées qui vantent les avantages d'un revenu garanti non imposable pour les personnes de 62 ans et plus. Ce qu'ils ne vous disent pas, c'est que les hypothèques inversées peuvent être dangereuses et mettre en danger votre plus gros atout, votre maison.
Le nom prête à confusion. Un prêt hypothécaire inversé n'est rien de plus qu'un prêt hypothécaire ordinaire, sauf que le prêt peut vous être remboursé en plusieurs versements, et vous n'avez pas à rembourser un sou tant que vous vivez dans cette maison. Vous avez hypothéqué la valeur nette de votre maison, la saignant pendant que les intérêts s'accumulent sur la dette croissante.
L'hypothèque inversée n'a pas à être remboursée jusqu'à ce que vous quittiez la maison, la vendiez ou décédiez. Ensuite, le solde du prêt, les intérêts et les frais courus doivent être remboursés, généralement à partir du produit de la vente de la maison.
Ce type de prêt peut être avantageux dans un ensemble limité de circonstances. Il peut s'agir d'un supplément de revenu. Il peut payer des frais médicaux ou autres imprévus. Dans de nombreuses circonstances, cependant, une hypothèque inversée peut constituer un risque pour votre sécurité financière. Voici six dangers à considérer avant de signer sur la ligne du bas.
Ne signez jamais sur la ligne du bas immédiatement; prendre le temps d'examiner le contrat et de le faire réviser par un professionnel.
Mines terrestres cachées
Chaque prêteur propose des produits légèrement différents sous la bannière de l'hypothèque inversée. Les règles sont souvent complexes et le contrat peut être rempli de mines terrestres cachées. Le programme décrira les frais et intérêts, ainsi que les règles de remboursement ou de défaut. Peu importe ce que le vendeur vous dit verbalement, demandez à un avocat d'examiner le contrat et de vous l'expliquer en anglais clair avant de signer.
Comme la vente de tout produit lorsque le vendeur reçoit une commission, les terrains hypothécaires inversés peuvent être énergiques et intenses.
Tentations
Un prêt hypothécaire inversé procure au propriétaire une réserve d'argent qui peut être utilisée à n'importe quelle fin. Vous pouvez opter pour un paiement mensuel comme complément de revenu, ou vous pouvez téléphoner à tout moment et retirer le montant que vous souhaitez, ou vous pouvez faire les deux.
Certains sont tentés d'utiliser cet argent à mauvais escient.
Par exemple, certains l'utilisent comme pool d'investissement. Les risques de pertes sont évidents. Mais les coûts de l'hypothèque inversée peuvent effacer même les bons rendements d'investissement, laissant ces emprunteurs à risque de perdre leur maison.
Fait rapide
La loi fédérale limite le montant dû au moindre du solde total du prêt ou de 95% de la valeur marchande de la maison.
Événements inattendus
C'est peut-être le plus grand risque d'une hypothèque inversée. Vous ne pouvez pas prédire l'avenir.
Les hypothèques inversées sont assorties de stipulations sur les circonstances qui nécessitent un remboursement immédiat ou la forclusion de la maison. Certains décrivent combien de jours ou de mois la propriété peut rester vacante avant que le prêteur puisse appeler le prêt.
Par exemple, disons que vous avez une grave crise de santé et que vous passez trois mois à l'hôpital et en réadaptation résidentielle. Le prêteur peut être en mesure d'appeler le prêt et de saisir la maison parce qu'elle est inoccupée.
Il en va de même si vous devez emménager dans un centre de vie assistée. La maison doit être vendue et l'hypothèque inversée doit être remboursée.
Admissibilité aux programmes gouvernementaux
Certains programmes gouvernementaux, tels que Medicaid (mais pas Medicare), sont basés sur les liquidités du demandeur. Si vous avez de l'argent hypothécaire inversé, cela peut affecter votre admissibilité à certains de ces programmes.
Avant de signer un contrat, consultez un professionnel financier indépendant pour vous assurer que les flux de trésorerie d'un prêt hypothécaire inversé n'auront pas d'impact sur les autres fonds que vous recevez.
Points clés à retenir
- Les contrats de prêt hypothécaire inversé peuvent avoir des mines cachées.Les frais et les intérêts peuvent ronger la valeur nette de votre maison.Une grande réserve d'argent prêt à l'emploi peut être une grande tentation.Une absence inattendue de la maison peut entraîner la forclusion.Certains avantages gouvernementaux peuvent être affectés.Un conjoint survivant peut être omis.
Frais élevés
Lorsque vous envisagez de retirer des capitaux propres de votre maison, les frais de montage et de service du prêt doivent être pris en compte. Ces frais peuvent être enfouis dans les documents de prêt et doivent être soigneusement examinés.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent être un moyen coûteux d'exploiter les capitaux propres de votre maison, alors assurez-vous de chercher des alternatives, comme un prêt sur valeur domiciliaire.
Expulsion du conjoint
Les contrats de prêt hypothécaire inversé nécessitent un remboursement immédiat au décès de l'emprunteur. Donc, si le nom d'un seul conjoint figure sur le contrat de prêt hypothécaire inversé et que cette personne décède, la maison peut être vendue par le conjoint survivant.
Si le remboursement ne peut être effectué à partir d'autres actifs de la succession, la maison doit être vendue pour rembourser le prêt, laissant le conjoint sans abri.
Quand il n'y a pas d'autre choix
Un prêt hypothécaire inversé peut être une source cruciale de fonds d'urgence ou un revenu adéquat pour les personnes âgées qui, autrement, devraient vendre leur maison pour accéder à leurs capitaux propres.
Cependant, ces plans comportent certains dangers et ils ne sont pas tous prévisibles. Prenez le temps d'examiner le produit et les avantages et inconvénients de son utilisation comme source de financement. Ne signez jamais un contrat de prêt hypothécaire inversé sur place.
