Qu'est-ce que l'assurance-vie collective?
L'assurance-vie collective est offerte par un employeur ou une autre entité de grande envergure, comme une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres. Cette assurance-vie est relativement peu coûteuse et peut même être gratuite.
L'assurance-vie collective est offerte par les employeurs au bénéfice de son personnel et est assez courante à l'échelle nationale. Il a un montant de couverture relativement faible et est généralement offert comme un élément d'un ensemble plus large d'avantages pour les employeurs ou les membres.
Comment fonctionne l'assurance-vie collective
L'assurance-vie collective est un contrat unique de couverture d'assurance-vie qui s'étend à un groupe de personnes. En achetant une couverture de police d'assurance-vie collective par le biais d'un fournisseur d'assurance sur une base de gros pour ses membres, les entreprises sont en mesure de garantir à chaque employé des coûts beaucoup plus bas que s'ils achetaient une police individuelle.
Ceux qui reçoivent une assurance-vie collective peuvent ne pas avoir à débourser quoi que ce soit pour les avantages de la police. Quiconque choisit de souscrire une couverture plus avancée peut choisir de faire déduire sa portion du paiement de la prime de son chèque de paie. Tout comme les polices d'assurance ordinaires, les assurés sont tenus de répertorier un ou plusieurs bénéficiaires avant l'entrée en vigueur de la police. Les bénéficiaires peuvent être changés à tout moment pendant la période de couverture.
Avec l'assurance-vie collective, l'employeur ou l'organisation achetant la police pour son personnel ou ses membres conserve le contrat-cadre. Les employés qui choisissent une couverture par le biais de la police de groupe reçoivent généralement un certificat de couverture qui doit être remis à une autre compagnie d'assurance dans le cas où la personne quitte l'entreprise ou l'organisation et met fin à sa couverture.
Selon Insure.com, l'assurance-vie collective représente plus de la moitié des polices d'assurance-vie existantes aux États-Unis. La couverture de l'assurance-vie collective s'étend à 108 millions de personnes, tandis que 102 millions de personnes bénéficient d'une assurance-vie individuelle.
Assurance-vie
Conditions de couverture
Les polices d'assurance-vie collective sont généralement assorties de certaines conditions. Certaines organisations exigent que les membres du groupe participent pendant un minimum de temps avant de bénéficier de la couverture. Par exemple, un employé peut avoir besoin de passer une période d'essai avant d'être autorisé à participer aux prestations d'assurance-maladie et d'assurance-vie des employés.
Comme indiqué ci-dessus, parce que les primes sont tellement inférieures à une police d'assurance-vie individuelle, la prestation de décès est généralement beaucoup plus faible également. Les montants de couverture typiques des polices d'assurance-vie collective sont de 20 000 $, 50 000 $ ou le salaire annuel de l'assuré.
La couverture n'est normalement valable que tant qu'un membre fait partie du groupe. Une fois que le membre part, la couverture prend fin. Par exemple, un employé est couvert tant qu'il reste dans son entreprise. Mais s'il démissionne ou est licencié, le contrat d'assurance de l'employeur prend fin.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie collective est offerte par un employeur ou une autre entité de grande envergure, comme une association ou une organisation syndicale, à ses travailleurs ou à ses membres. L'assurance-vie collective est relativement peu coûteuse et peut même être gratuite.Certaines organisations exigent que les membres du groupe participent pendant un minimum de temps avant de bénéficier de la couverture.Ce type d'assurance fournit généralement une couverture de base.La couverture peut être résiliée ou convertie en une personne. une fois qu'un membre quitte le groupe.
Avantages et inconvénients de l'assurance-vie collective
L'assurance-vie collective la plus intéressante pour les employés est son rapport qualité-prix. Les membres du groupe paient généralement très peu, voire rien du tout. Les primes sont tirées directement de leurs gains bruts hebdomadaires ou mensuels. L'admissibilité aux polices de groupe est facile, avec une couverture garantie à tous les membres du groupe. Contrairement aux politiques individuelles, ce type de politique ne nécessite pas d'examen médical.
Mais les assurés devraient évaluer les avantages à faible coût et commodité. L'assurance-vie collective comprend généralement une couverture de base, ce qui signifie qu'elle peut ne pas répondre aux besoins des titulaires de police. C'est pourquoi les experts disent qu'il devrait être traité comme un avantage et devrait être complété par une politique individuelle distincte, plutôt que d'agir comme un élément autonome suffisant. Un autre inconvénient est que l'employeur contrôle la politique. Si une organisation choisit de résilier l'assurance-vie collective ou si une personne décide de changer d'emploi, la couverture cesse.
Certaines organisations permettent aux membres du groupe de souscrire une couverture plus importante que l'assurance-vie de base. Cette couverture volontaire supplémentaire peut avoir un sens financier, car même la prime supplémentaire sera toujours basée sur le tarif de groupe moins cher. Cette partie de la politique peut également être transférable d'un emploi à l'autre.
Contrairement à la police de groupe de base, une couverture supplémentaire oblige souvent les candidats à répondre à un questionnaire médical, mais peut ne pas nécessiter un examen physique réel. Cela pourrait être une bonne option pour les personnes dont les problèmes de santé pourraient rendre difficile l'admissibilité à une police individuelle abordable.
Fin de la couverture
La police d'assurance-vie collective reste intacte jusqu'à ce qu'un assuré soit résilié ou quitte son emploi. La couverture des avantages sociaux des employés ou des membres prend généralement fin à ce stade. Mais, la personne a la possibilité de continuer la couverture, mais ne pourrait le faire qu'au niveau individuel. Cela signifie que la police est convertie d'une police d'assurance-vie collective en police individuelle, qui s'accompagne de primes plus élevées. Bien que de nombreuses personnes ne considèrent pas le coût plus élevé, celles qui sont par ailleurs des prestations non assurables, car un examen médical ne seraient toujours pas nécessaires.
Les polices d'assurance-vie collective restent intactes jusqu'à ce que les assurés soient résiliés ou quittent le groupe.
Assurance vie temporaire collective
La police de groupe typique est une assurance vie temporaire, souvent renouvelable chaque année avec le processus d'adhésion ouvert d'une entreprise. L'assurance vie temporaire collective, dont les primes mensuelles sont payées en totalité ou en grande partie par l'employeur, offre généralement des niveaux de couverture inférieurs à ceux recommandés par la plupart des experts, généralement une ou deux fois le salaire annuel d'un employé. Cela contraste avec l'assurance vie entière, qui offre une couverture, peu importe votre décès. Ces polices sont permanentes et constituent le type d'assurance vie le plus courant. Les prestations de décès pour les personnes ayant une assurance vie entière sont beaucoup plus élevées que les polices d'assurance-vie temporaire, car les primes ont tendance à être plus élevées.