Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance maladie?
Une franchise d'assurance maladie est le montant que vous payez de votre poche pour les services de santé couverts par votre régime d'assurance avant que votre régime ne commence à payer des prestations pour les dépenses admissibles. Le montant que vous payez pour une franchise d'assurance maladie est déterminé par le type de plan d'assurance maladie que vous avez et vos prestations de couverture.
En règle générale, plus votre prime est élevée, plus votre franchise est susceptible d'être faible. De même, une franchise plus élevée peut entraîner une prime mensuelle inférieure. Votre prime mensuelle correspond aux frais que vous payez de façon récurrente à votre compagnie d'assurance maladie pour vous fournir une couverture.
Points clés à retenir
- Votre franchise d'assurance maladie est le montant que vous payez avant le début des prestations de votre régime d'assurance.Les plans de santé à franchise élevée comportent des franchises plus élevées, mais ils peuvent offrir un accès à des comptes d'épargne santé, ou HSA, qui peuvent être utilisés pour payer les dépenses de santé futures. payer pour votre franchise d'assurance maladie correspond à ce que vous payez pour les primes d'assurance maladie.
Comment fonctionnent les franchises d'assurance maladie
Lorsque vous souscrivez une assurance maladie, vous payez une prime mensuelle pour votre couverture. Cependant, ce n'est pas la seule dépense que vous aurez. Les plans de santé incluent généralement une franchise que vous devez payer avant que votre plan d'assurance ne commence à couvrir vos dépenses de santé éligibles.
Si votre régime d'assurance maladie comporte une franchise de 3 000 $, par exemple, vous devrez payer toutes vos dépenses médicales admissibles jusqu'à ce que vous ayez atteint cette franchise de 3 000 $. À ce stade, votre assurance commencera à payer pour les services que vous utilisez (bien que le montant qu'elle paie ne couvre pas entièrement les frais de soins).
Les franchises d'assurance maladie sont un moyen pour les compagnies d'assurance de réduire les risques, explique Larry Medcalf, un agent d'assurance maladie basé dans l'Indiana. "C'est moins d'argent qu'ils doivent payer de leur poche", dit-il. Les compagnies d'assurance facturent également des franchises comme mesure d'économie. La logique est que quiconque est assuré et doit payer de sa poche réfléchira à deux fois avant d'utiliser une salle d'urgence ou des services médicaux s'il n'en a pas besoin.
Co-paiement et coassurance
Lors de l'évaluation de la couverture d'assurance maladie, il est également important de comprendre ce que la franchise couvre et ne couvre pas. "Tous les frais médicaux approuvés que vous payez de votre poche iront généralement vers la franchise de votre plan pour l'année", explique Medcalf. Les copaiements sont généralement considérés comme des exceptions à cette règle. Votre quote-part est un montant fixe que vous payez pour les visites chez le médecin, les médicaments sur ordonnance ou les visites dans un établissement de soins d'urgence. Ces montants peuvent ne pas être pris en compte dans votre franchise pour l'année.
Les copaiements - définissez les montants que vous payez pour les visites chez le médecin, les médicaments sur ordonnance ou les visites dans un établissement de soins d'urgence - peuvent ne pas compter dans votre franchise pour l'année.
Les copaiements ne doivent pas être confondus avec la coassurance, qui est le montant que vous payez pour les services médicaux une fois que vous avez respecté votre franchise et que votre plan commence à payer. Le montant que vous payez pour votre franchise, les co-paiements et la coassurance comptent tous pour votre maximum annuel, qui est le montant maximum que vous paierez avant que votre régime d'assurance ne commence à payer 100%.
Franchises moyennes et régimes de soins de santé à franchise élevée
En 2018, la franchise d'assurance maladie moyenne pour les Américains couverts par le régime de soins de santé d'un employeur était de 1350 $. Cela s'applique à la couverture pour une personne seule et est le seuil minimum pour un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Ces plans comportent des franchises plus élevées, mais ils offrent un compromis sous la forme d'un compte d'épargne santé (HSA) qui peut être utilisé pour épargner pour les dépenses de santé futures sur une base fiscalement avantageuse.
Les principaux avantages d'une HSA liés à un plan de santé déductible élevé comprennent les contributions déductibles d'impôt, la croissance à impôt différé et les distributions non imposables pour les frais médicaux admissibles. Pour être admissible à un régime de soins de santé à franchise élevée, la franchise minimale pour la couverture individuelle doit être de 1350 $ ou plus pour 2019, ou de 2700 $ ou plus pour la couverture familiale.
2 700 $
La franchise minimale pour la couverture familiale pour être admissible à un régime de soins de santé à franchise élevée en 2019. La franchise minimale pour la couverture individuelle est de 1 350 $.
Comparaison des franchises d'assurance maladie
Lorsque vous comparez des régimes d'assurance maladie, il est utile de peser le montant de la franchise, ce que votre régime couvre et la fréquence à laquelle vous avez besoin de soins médicaux. Si vous ne voyez pas le médecin aussi souvent, il est possible que vous ne respectiez pas la franchise de votre régime pour l'année en fonction de ce que vous dépensez pour les soins de santé. Dans ce scénario, vous devez vous demander s'il serait plus judicieux d'opter pour un plan avec une prime plus élevée pour obtenir une franchise inférieure ou vice versa.
De plus, si vous êtes marié, comparez la franchise de la couverture d'assurance maladie de votre conjoint et comment cette franchise pourrait changer si vous décidez de vous ajouter à leur assurance sur un plan familial. Selon la façon dont leur régime est structuré, il peut être plus ou moins abordable de passer de la protection individuelle à la protection familiale.
Franchises d'assurance maladie et plans du marché
Si vous souscrivez une assurance maladie sur le marché fédéral, comparez les différents niveaux pour déterminer lequel est le meilleur. Les quatre niveaux disponibles sont Bronze, Silver, Gold et Platinum. (Il existe également un plan Catastrophique qui a une franchise très élevée - 7900 $ en 2019 - pour les personnes de moins de 30 ans ou celles qui ont une exemption pour difficultés ou abordabilité.) Au niveau Bronze, vous auriez généralement la prime mensuelle la plus basse, mais vous '' d probablement payer le plus pour les franchises parmi les quatre plans. À l'autre extrémité du spectre, un plan Platine offrirait la plus grande couverture pour les soins de santé plus la franchise la plus faible.
Cela pourrait être bon si vous avez des coûts plus élevés pour des choses comme les soins de routine, les spécialistes ou les médicaments sur ordonnance. Le compromis est que les plans Platinum seront les plus chers en ce qui concerne les primes. Déterminez également si vous avez droit à des remises à frais partagés. Vous devez vous inscrire au niveau Silver ou supérieur, mais si une réduction du partage des coûts est disponible, cela peut réduire le montant que vous payez pour votre franchise, les co-paiements et la coassurance.
