Beaucoup de gens se tournent vers les prêts pour l'amélioration de l'habitat, même si économiser et payer en espèces pour les améliorations de l'habitat est souvent l'option la moins chère. Après tout, lorsque vous payez en espèces, vous n'avez pas à payer d'intérêts. Cependant, les améliorations résidentielles prennent parfois la forme de réparations d'urgence et payer des intérêts sur un prêt est moins coûteux que d'économiser pour payer en espèces pendant que votre toit fuit pendant des mois et provoque des moisissures, des pourritures et des plafonds endommagés qui coûteront encore plus cher à réparer plus tard..
De plus, il est parfois plus judicieux d'apporter une modification nécessaire à une maison pour la rendre habitable que de déménager, même si vous devez emprunter. Et certaines personnes ne voudront tout simplement pas attendre pour effectuer des mises à niveau; ils préfèrent emprunter maintenant pour cette belle cuisine et rembourser le projet au fil du temps. Quelle que soit la raison, si vous allez emprunter de l'argent pour des rénovations domiciliaires, vous devez savoir quelles sont vos options et celles qui conviennent le mieux à votre situation.
Prêts traditionnels pour l'amélioration de l'habitat
Un prêt traditionnel pour l'amélioration de l'habitat permet aux propriétaires d'emprunter une somme forfaitaire pour payer la main-d'œuvre et les matériaux nécessaires à la réalisation de projets tels que la rénovation d'une cuisine ou d'une salle de bain, l'ajout d'une piscine à l'arrière-cour ou le remplacement d'un système de CVC vieillissant. Les coopératives de crédit, les banques traditionnelles et les prêteurs en ligne proposent des prêts de rénovation. Ce sont des prêts non garantis, ce qui signifie que le propriétaire ne fournit aucune garantie pour le prêt. Par conséquent, le taux d'intérêt sera plus élevé qu'il ne le serait pour un prêt garanti, comme un prêt sur valeur domiciliaire.
Le taux d'intérêt dépendra également de la cote de crédit de l'emprunteur, de la durée du prêt et du montant emprunté. Par exemple, la Banque SunTrust offre des prêts de rénovation de 5 000 $ à 9 999 $ avec des durées de 24 à 36 mois et des taux d'intérêt de 6, 79% à 12, 79% (les taux incluent une remise de paiement automatique de 0, 50%), tandis qu'un prêt de 50 000 $ à 100 000 $ pour les mêmes la quantité de temps vient avec un taux d'intérêt de 4, 79% à 10, 29%.
Prêts personnels et marges de crédit personnelles
Un prêt personnel donne aux emprunteurs une somme forfaitaire non garantie qui peut être utilisée à n'importe quelle fin. Les gens utilisent des prêts personnels pour démarrer une entreprise, payer leurs vacances, consolider leur dette et plus encore. Comme un prêt de rénovation domiciliaire, mais contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, un prêt personnel ne nécessite pas de garantie et ne met pas votre maison ou d'autres actifs en danger. Cela étant dit, un taux d'intérêt plus bas et / ou un montant de prêt plus élevé peuvent être disponibles en obtenant un prêt personnel garanti plutôt qu'un prêt non garanti. Les minimums d'emprunt sont faibles, tout comme les frais de prêt, et vous pouvez obtenir un prêt personnel même si vous n'avez pas de valeur nette. Ces prêts sont également généralement financés rapidement. (Pour en savoir plus, voir 8 Risques possibles des prêts personnels non garantis et 6 façons d'obtenir le meilleur taux de prêt personnel .)
Une marge de crédit personnelle est similaire à un prêt personnel, sauf qu'au lieu d'emprunter un montant forfaitaire en une seule fois, l'emprunteur peut utiliser une ligne de crédit au besoin pendant un certain nombre d'années. Une marge de crédit peut aider les propriétaires à éviter d'emprunter plus que nécessaire en leur permettant d'accéder à de l'argent uniquement lorsqu'ils en ont besoin. Mais pour les propriétaires qui ne suivent pas attentivement leurs emprunts, une ligne de crédit peut faciliter l'emprunt plus que prévu. De nombreux petits tirages sur la ligne de crédit au fil du temps peuvent représenter un montant total emprunté élevé.
La période de remboursement d'un prêt traditionnel pour l'amélioration de l'habitat, d'un prêt personnel ou d'une ligne de crédit est généralement plus courte que la période de remboursement d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une ligne de crédit. En conséquence, l'emprunteur peut payer moins d'intérêts au fil du temps, bien que les versements mensuels sur le prêt puissent être plus élevés.
Prêts de pair à pair
Avec l'emprunt entre pairs, vous pouvez obtenir un prêt non garanti pour votre projet de rénovation domiciliaire. Votre prêt sera financé par de nombreux investisseurs qui fournissent généralement de petites sommes d'argent à de nombreux prêts différents pour diversifier leurs risques. Vous effectuerez un paiement mensuel qui ressemblera au remboursement de tout autre prêt.
Comme pour les autres prêteurs, votre taux d'intérêt sera basé sur votre pointage de crédit, le montant que vous souhaitez emprunter et votre période de remboursement. Parce que ces prêts ont des périodes de remboursement relativement courtes de trois à cinq ans, vous vous sortirez rapidement de votre dette et ne paierez pas d'intérêts pendant des années. Et vous pouvez peut-être obtenir un prêt peer-to-peer même si vous avez un crédit moins qu'excellent, bien que vous puissiez vous attendre à payer un taux d'intérêt élevé si vous êtes approuvé.
Il est difficile d'imaginer un scénario dans lequel il est logique de payer 30% d'intérêt pour faire une rénovation domiciliaire. Mais si vous êtes désespéré, un prêt peer-to-peer avec un taux d'intérêt élevé peut être une meilleure option que de facturer les dépenses à une carte de crédit avec un taux d'intérêt élevé, car vous serez obligé de rembourser le peer-to- un prêt entre pairs en quelques années, contrairement au solde d'une carte de crédit, sur lequel vous pouvez faire glisser et payer des intérêts pour toujours.
Lending Club, Prosper et Peerform proposent tous des prêts de rénovation à taux fixe. Ils vous permettent également de savoir à quel taux d'intérêt vous êtes éligible sans affecter votre pointage de crédit en remplissant un court formulaire en ligne. (Pour en savoir plus, consultez les 7 meilleurs sites Web de prêt entre pairs .)
Prêt sur valeur domiciliaire, marge de crédit sur valeur domiciliaire ou hybride
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des moyens populaires de payer les améliorations résidentielles, car ils ont de longues périodes de remboursement, ce qui signifie que les paiements mensuels sont faibles. Ils ont également des taux d'intérêt bas, car ils sont garantis par votre maison, et les intérêts sont déductibles d'impôt si vous spécifiez. Mais il y a un petit risque de perdre votre maison lorsque vous souscrivez ce type de prêt, car si vous faites défaut, le prêteur peut exclure. De plus, vous prenez de 20 à 30 ans pour rembourser votre prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC; il peut en fait vous coûter plus cher en intérêts qu'un prêt à court terme avec un taux d'intérêt plus élevé, comme un prêt de rénovation domiciliaire traditionnel ou un prêt personnel.
Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter un montant forfaitaire en même temps, tandis qu'un HELOC vous permet de tirer sur une ligne de crédit au besoin pendant un certain nombre d'années, appelé période de tirage. Pendant la période de tirage, vous n'avez qu'à rembourser les intérêts sur le prêt, ce qui rend les paiements mensuels assez faibles mais peut entraîner un choc de paiement plus tard à la fin de la période de tirage et l'emprunteur doit également commencer à rembourser le principal. En outre, un HELOC a un taux d'intérêt variable, tandis qu'un prêt sur valeur domiciliaire a un taux d'intérêt fixe. Le taux initial d'un HELOC peut être inférieur à celui d'un prêt sur valeur domiciliaire, mais avec le temps, il peut devenir plus élevé si les conditions du marché poussent les taux d'intérêt à la hausse. (Pour en savoir plus, consultez Choix d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une ligne de crédit .)
Certains HELOC offrent le meilleur des deux mondes, vous permettant à la fois d'utiliser une ligne de crédit au besoin, mais également de bloquer une partie de ce que vous avez emprunté à un taux d'intérêt fixe, ce qui vous donne une plus grande certitude de remboursement. (Pour plus d'informations, voir Fonctionnement d'une option HELOC à taux fixe .)
Refinancement Cash-Out
Dans un refinancement à décaissement, vous obtenez un nouveau prêt pour remplacer votre prêt hypothécaire, mais au lieu d'emprunter le même montant que vous devez actuellement, vous empruntez plus. Disons que votre maison vaut 240 000 $ et que vous devez 120 000 $ sur votre hypothèque. Si vous effectuez un refinancement en espèces, vous pouvez obtenir un nouveau prêt de 192 000 $. Après avoir remboursé votre hypothèque de 120 000 $, vous auriez 72 000 $ à consacrer à l'amélioration de votre maison (ou à toute autre fin, comme l'envoi de votre enfant à l'université).
Faire un refinancement en espèces signifie que cela vous prendra plus de temps pour rembourser votre maison, mais cela vous donne également accès aux taux d'emprunt les plus bas possibles pour payer les améliorations de votre maison. Les prêteurs exigent généralement que les propriétaires conservent une partie des capitaux propres après le refinancement, généralement 20%, vous aurez donc besoin d'avoir beaucoup de capitaux propres si vous souhaitez poursuivre cette option. Vous devrez également être employé, avoir une bonne cote de crédit et répondre à toutes les exigences habituelles pour obtenir un prêt hypothécaire. (Pour en savoir plus, consultez Quand (et quand ce n'est pas le cas) pour refinancer votre prêt hypothécaire )
Prêts aux gouvernements locaux
Certains gouvernements locaux offrent des prêts pour aider les propriétaires, en particulier ceux à faible revenu et les personnes âgées, à payer pour les améliorations de leur logement. Voici deux exemples de tels programmes
- Boulder, Colorado - La ville offre des prêts à 1% ou 3% d'intérêt sur un maximum de 25 000 $ pour les maisons unifamiliales qui ont besoin de réparations de santé et de sécurité ou d'améliorations d'économie d'énergie. Le propriétaire doit avoir un actif de moins de 50 000 $. Le prêt n'a pas à être remboursé pendant 15 ans ou jusqu'à la vente de la maison, selon la première éventualité. St. Paul, Minn. - Sous réserve de limites de revenu, les propriétaires peuvent obtenir un prêt de 2000 $ à 50000 $ à un intérêt de 4% pour une addition de pièce ou un nouveau garage, une nouvelle fournaise ou une installation de climatisation, un remplacement de toit et quelques autres éléments. Une autre option est un prêt de 1 000 $ à 25 000 $ avec paiement différé pour les améliorations de base et nécessaires qui affectent directement la sécurité, l'habitabilité, l'efficacité énergétique ou l'accessibilité de la maison. Ces prêts ne sont dus que lorsque l'emprunteur vend, transfère le titre ou déménage, et ils peuvent être pardonnés après 30 ans de propriété et d'occupation continues.
De tels programmes ne sont pas disponibles partout, mais il y en a pas mal. Vérifiez auprès de votre gouvernement local pour voir s'il en existe un dans votre région et quelles sont les exigences.
Prêts FHA Titre I pour l'amélioration de propriétés
Les propriétaires ayant des fonds propres limités peuvent obtenir un prêt FHA Titre I pour des améliorations qui rendent une maison plus habitable et utile, y compris des améliorations d'accessibilité et des économies d'énergie. Ces prêts ne peuvent toutefois pas être utilisés pour des articles de luxe tels que des piscines ou des foyers extérieurs. Les prêts de moins de 7 500 $ ne sont généralement pas garantis; le maximum qu'un propriétaire puisse emprunter est de 25 000 $ sur 20 ans pour améliorer une maison unifamiliale. Le prêteur détermine le taux d'intérêt. Vous aurez besoin de trouver un prêteur Titre I approuvé par la FHA pour obtenir ce type de prêt. Comme pour tout prêt, vous aurez besoin d'un bon crédit et d'une capacité démontrée à rembourser le prêt.
Carte de crédit à taux d'introduction de 0%
Le hic, c'est que pour maintenir le taux de 0%, vous devrez probablement effectuer des paiements mensuels minimaux à temps chaque mois, même pendant la période d'introduction de 0%. Vous avez besoin d'un plan clair pour rembourser le montant total que vous empruntez avant la fin de la période de lancement, sinon vous devrez payer des intérêts sur le solde restant, généralement à un taux beaucoup plus élevé.
The Bottom Line
Il existe de nombreuses façons de payer pour l'amélioration de l'habitat, des prêts traditionnels pour l'amélioration de l'habitat aux prêts personnels, aux marges de crédit hypothécaire, aux programmes gouvernementaux et aux cartes de crédit. Quel que soit le type de prêt que vous envisagez et le type de prêteur avec lequel vous souhaitez travailler, faire le tour vous aidera à vous assurer d'obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions sur votre prêt de rénovation domiciliaire. Si vous postulez auprès de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps, l'impact sur votre pointage de crédit sera minime. (Pour en savoir plus, voir Les 5 facteurs les plus importants qui affectent votre crédit , une introduction au prêt FHA 203 (k) et Demander un prêt FHA 203 (k) .)
