Dans toute économie, bonne ou mauvaise, les entreprises de toutes tailles ont le potentiel d'échouer. Mais qu'advient-il des prestations d'assurance parrainées par l'employeur que vous avez lorsque votre entreprise dépose le bilan?
Assurance basée sur l'employeur
Tout d'abord, un petit rappel: un régime d'assurance basé sur l'employeur est un accord entre votre employeur et une compagnie d'assurance pour offrir une couverture à l'ensemble de la main-d'œuvre en tant que groupe. Les employés peuvent acheter une couverture par le biais du régime collectif en remplissant les documents nécessaires et en faisant déduire automatiquement les primes de leurs chèques de paie. Il existe plusieurs types d'assurance fournis par les employeurs - certains des plus courants sont la santé, la vie et l'invalidité. Certains employeurs proposeront gratuitement des formes de couverture d'assurance pour recruter et retenir les employés.
Quel type de faillite?
Chapitre 11 Faillite
Si votre employeur dépose le bilan du chapitre 11 mais que vous conservez votre emploi, vous pourrez peut-être conserver votre couverture d'assurance collective. Cependant, une entreprise peut supprimer ses prestations d'assurance des employés, réduire les heures des employés ou licencier. Voyons comment votre couverture d'assurance pourrait être affectée dans ces situations:
Assurance maladie: si votre lieu de travail emploie au moins 20 personnes et que vous êtes mis à pied ou que votre statut professionnel change entraînant une perte de couverture d'assurance, vous et vos personnes à charge pourrez toujours maintenir votre police actuelle, grâce à COBRA (le Loi générale de rapprochement budgétaire). Confirmez que votre employeur offre une option de conversion qui vous permettrait d'obtenir une couverture santé individuelle auprès de l'entreprise si vous perdiez les avantages de votre régime collectif.
Dans le cadre de COBRA, la couverture d'assurance maladie collective peut être maintenue jusqu'à 18 mois. Cependant, vous devrez payer à la fois votre partie du paiement de la prime - que vous avez peut-être payée par retenues sur le salaire - et la partie de votre employeur du montant de la prime mensuelle, plus des frais de 2%. Après 18 mois, dans la plupart des États, COBRA prend fin et vous devrez obtenir une nouvelle couverture d'assurance maladie - soit par le biais d'un nouvel employeur, en achetant un nouveau plan individuel ou en adhérant au plan de votre conjoint. (Certains États étendent la COBRA à 36 mois.)
Si votre employeur décide de supprimer ses prestations d'assurance maladie à la suite d'un dépôt de bilan en vertu du chapitre 11, vous perdrez votre couverture maladie. Vous ne pouvez pas continuer votre couverture via COBRA car le plan de groupe n'existera plus. Votre employeur est tenu de vous informer 60 jours avant la fin de votre couverture. Pendant ce temps, vous devriez recevoir un «certificat de couverture admissible», dont vous aurez besoin pour demander une nouvelle police.
Assurance vie et invalidité: si vous avez une couverture vie ou invalidité par le travail et que vous perdez la couverture, soit parce que votre emploi a changé ou a été supprimé, soit que la société annule ses régimes collectifs, consultez votre administrateur d'assurance pour savoir si vous pouvez passer de votre politique de groupe à une politique individuelle.
Chapitre 7 Faillite
Si votre entreprise ou votre employeur dépose le bilan du chapitre 7, vous perdrez toutes les formes de couverture d'assurance collective par l'employeur, car ces régimes n'existent plus.
Dès que vous apprenez que votre entreprise dépose le bilan du chapitre 7, vérifiez toutes les réclamations d'assurance en suspens que vous avez soumises pour paiement et remboursement. Si ces réclamations ne sont pas payées avant la fermeture de l'entreprise, vous devrez peut-être déposer une «preuve de réclamation» auprès du tribunal de la faillite.
Conversion d'une couverture de groupe à une couverture individuelle
Certaines compagnies d'assurance vous permettront de passer d'un régime collectif annulé à un régime individuel. En règle générale, vous n'aurez pas à fournir d'informations supplémentaires lors de la demande d'une police individuelle. Cependant, vous devrez remplir certains documents et couvrir le total des paiements de primes.
Les règles de conversion en police personnelle varient selon les États, vous devrez donc vérifier auprès de votre association d'assurance d'État. Il y a une petite fenêtre de temps dans laquelle vous êtes autorisé à passer d'un groupe à un plan individuel, alors assurez-vous de déposer les documents à temps. Gardez également à l'esprit que certains niveaux de couverture peuvent changer avec un plan individuel, alors planifiez à l'avance pour éviter toute surprise.
The Bottom Line
La faillite d'une entreprise peut entraîner des changements importants pour votre couverture d'assurance, que vous conserviez votre emploi ou que votre lieu de travail soit fermé. Si vous êtes préoccupé par la santé financière de votre entreprise et que vous voulez savoir comment la faillite pourrait vous affecter, prenez le temps de revoir votre couverture d'assurance actuelle. Découvrez quelles options vous auriez pour que vous puissiez continuer à profiter de la protection que vous avez actuellement grâce à vos plans de couverture de groupe au travail.
