Les taux hypothécaires sont influencés par un certain nombre de facteurs différents: l'environnement économique, l'inflation et la Réserve fédérale. La Fed a commencé à relever son taux directeur en décembre 2015, alors que l'économie américaine commençait à montrer des signes de reprise. Depuis lors, la Fed a relevé son taux de référence une fois en 2016, trois fois en 2017 et trois fois en septembre 2018.
Mais pourquoi les hausses de taux de la Fed sont-elles importantes? Ils pourraient avoir un impact global sur votre taux hypothécaire. Quand et comment dépend du type d'hypothèque que vous avez. Les hypothèques à long terme à taux fixe sont liées aux rendements des bons du Trésor américain à long terme. Lorsque ces rendements augmentent, les taux d'intérêt augmentent également. Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont liés au taux préférentiel. Lorsque la Fed augmente son taux, les banques augmentent leur taux préférentiel, augmentant ainsi également votre taux hypothécaire.
Alors que l'économie continue de se raffermir et d'affecter les taux hypothécaires, nous avons pensé qu'il était judicieux d'examiner quelques mesures à prendre et à ne pas faire pour quiconque envisageait d'obtenir une nouvelle hypothèque. (Pour en savoir plus, consultez Notions de base sur l'hypothèque: comment obtenir une hypothèque .)
Vérifiez votre rapport de crédit
Les prêteurs examinent votre rapport de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et à quel taux. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacune des «trois grandes» agences de notation de crédit - Equifax, Experian et TransUnion. Examinez attentivement votre rapport de solvabilité pour vous assurer qu'il est exact. S'il y a des erreurs, vous devez prendre des mesures immédiates pour les corriger. Méfiez-vous des éléments suspects, du vol d'identité, des données d'un ancien conjoint qui ne vous appartient plus, des informations obsolètes et des notations incorrectes pour les comptes fermés. Faites un suivi auprès du prêteur ou du créancier qui a signalé l'article et assurez-vous de signaler les incohérences directement aux trois agences.
Améliorez votre pointage de crédit
Généralement, une cote de crédit élevée signifie que vous serez admissible à une meilleure hypothèque, il est donc avantageux de la maintenir aussi élevée que possible. Le plus courant est le score FICO, que de nombreuses institutions financières fournissent gratuitement à leurs clients chaque mois. Vous pouvez également acheter votre score FICO auprès de l'une des trois agences de notation de crédit.
Pour améliorer votre pointage de crédit, rembourser la dette, configurer des rappels de paiement pour payer les factures à temps, maintenir les soldes de crédit et de crédit renouvelables bas et réduire le montant de la dette due. L'une des meilleures façons de le faire est de cesser d'utiliser (ou de restreindre l'utilisation de) vos cartes de crédit.
Réduisez votre ratio dette / revenu
Les prêteurs examinent votre ratio dette / revenu - ou le remboursement de votre dette par rapport à votre revenu global - pour mesurer votre capacité à gérer vos paiements mensuels. Ils l'utilisent également pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre. Les prêteurs aiment que les ratios dette / revenu soient inférieurs à 36%, 28% au maximum de cette dette étant destinés aux versements hypothécaires ou au ratio initial. Plus ces ratios sont solides, meilleur est votre taux hypothécaire.
Il existe deux façons de réduire votre ratio dette / revenu afin d'obtenir un meilleur taux hypothécaire:
- Réduisez votre dette mensuelle récurrente: arrêtez de dépenser de l'argent pour tout sauf les achats les plus urgents Augmentez votre revenu mensuel brut: obtenez un deuxième emploi ou travaillez des heures supplémentaires pour augmenter votre potentiel de revenu.
Bien que ces options soient possibles, gardez à l'esprit qu'aucune de ces options n'est toujours facile à réaliser.
Considérez le montant de l'hypothèque
Après la grande récession, les prêteurs sont moins susceptibles d'avancer des prêts qui dépassent votre capacité à les rembourser. Mais rappelez-vous, être admissible à un certain montant ne signifie pas que vous devez dépenser autant pour une maison.
Une approche prudente consiste à ne pas dépenser plus de 30% de votre salaire net en frais de logement, ce qui comprend votre hypothèque, les taxes foncières, l'assurance du propriétaire et les cotisations de l'association du propriétaire. N'oubliez pas d'ajouter des coûts de maintenance si vous voulez vraiment vous assurer que vous cherchez dans la bonne fourchette de prix. Lorsque vous magasinez pour des maisons, décidez de ce qui est le plus important: avoir une maison plus chère ou avoir un peu de marge de manœuvre supplémentaire dans votre budget chaque mois. Gardez à l'esprit qu'être propriétaire d'une hypothèque représente un engagement de 30 ans.
Ne comptez pas sur le refinancement pour abaisser votre taux d'intérêt
Les taux hypothécaires devraient grimper, donc ce n'est peut-être pas le bon moment pour refinancer si vous voulez baisser votre taux. Mais vous pourrez peut-être économiser de l'argent en raccourcissant la durée de votre prêt.
Par exemple, passer d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à un prêt de 15 ans avec un meilleur taux, ou par le biais d'un refinancement en espèces, dans lequel le nouveau montant de votre prêt hypothécaire est supérieur à celui existant. Cela vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison pour rembourser d'autres dettes. Même si votre paiement mensuel augmentera, vous pourriez finir par économiser de l'argent en remboursant des dettes à taux d'intérêt plus élevé, comme votre prêt-auto, vos prêts étudiants et / ou vos cartes de crédit.
Avant de faire un refinancement, vous devez croquer les chiffres pour vous assurer que vous n'ajoutez pas à votre stress financier. (Pour en savoir plus, consultez Quand (et quand ce n'est pas le cas) pour refinancer votre prêt hypothécaire .)
The Bottom Line
Les acheteurs de maison peuvent s'attendre à une variation des taux d'intérêt à moyen et à long terme. Même une petite variation des taux peut faire une grande différence dans les paiements mensuels, le montant des intérêts payés au cours du prêt et la taille du prêt (et de la maison) pour lesquels vous serez admissible. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans à 4%, par exemple, votre versement mensuel serait de 954, 83 $ et vous paieriez 143 739, 01 $ en intérêts totaux. Augmentez le taux de 0, 5% (pour un total de 4, 5%), et vous envisagez un paiement mensuel de 1013, 37 $, et votre intérêt total payé serait de 164 813, 42 $, soit environ 2 $ de plus par jour pendant 30 ans.
Compte tenu de ce qui précède, il est toujours judicieux de travailler à l'amélioration de votre pointage de crédit, de vos antécédents de crédit et de votre ratio dette / revenu, afin de pouvoir bénéficier du meilleur taux disponible. Et, bien sûr, ne prenez pas plus de maison que vous ne pouvez vous le permettre.
