Qu'est-ce qu'un revenu autre que d'intérêt?
Les revenus autres que d'intérêts sont les revenus bancaires et de créanciers provenant principalement des frais, y compris les frais de dépôt et de transaction, les frais de fonds insuffisants (NSF), les frais annuels, les frais de service de compte mensuels, les frais d'inactivité, les frais de chèque et de bordereau de dépôt, etc. Les émetteurs de cartes de crédit facturent également des frais de pénalité, y compris des frais de retard et des frais dépassant la limite. Les institutions facturent des frais qui génèrent des revenus autres que d'intérêts afin d'augmenter les revenus et d'assurer la liquidité en cas d'augmentation des taux de défaut.
Comprendre le revenu autre que d'intérêt
L'intérêt est le coût d'emprunt d'argent et constitue une forme de revenu que les banques collectent. Pour les institutions financières, telles que les banques, les intérêts représentent le revenu d'exploitation, qui est le revenu tiré des activités commerciales normales. L'objectif principal du modèle d'entreprise d'une banque est de prêter de l'argent, sa principale source de revenus est donc les intérêts et son principal actif est la trésorerie. Cela dit, les banques dépendent fortement des revenus autres que d'intérêts lorsque les taux d'intérêt sont bas. Lorsque les taux d'intérêt sont élevés, les sources de revenus autres que d'intérêts peuvent être réduites pour inciter les clients à choisir une banque plutôt qu'une autre.
Importance stratégique des revenus autres que d'intérêts
La plupart des entreprises qui ne sont pas des banques dépendent entièrement des revenus autres que d'intérêts. Les institutions financières et les banques, quant à elles, tirent la majeure partie de leur argent du prêt et du nouveau prêt. En conséquence, ces entreprises considèrent les revenus autres que d'intérêts comme un élément stratégique du compte de résultat. Cela est particulièrement vrai lorsque les taux d'intérêt sont bas, car les banques profitent de l'écart entre le coût des fonds et le taux débiteur moyen. Les faibles taux d'intérêt empêchent les banques de réaliser des bénéfices, si bien qu'elles dépendent souvent de revenus autres que d'intérêts pour maintenir leurs marges bénéficiaires.
Du point de vue du client, les sources de revenus autres que les intérêts comme les frais et pénalités sont au mieux agaçantes. Pour certaines personnes, ces frais peuvent s'additionner rapidement et nuire gravement au budget. Du point de vue de l'investisseur, cependant, la capacité d'une banque à composer des revenus autres que d'intérêts pour protéger les marges bénéficiaires ou même augmenter les marges en période de prospérité est positive. Plus une institution financière génère de revenus, meilleure est sa capacité à résister aux conditions économiques défavorables.
Facteurs de revenu autre que d'intérêt
La mesure dans laquelle les banques comptent sur les frais autres que d'intérêt pour réaliser des bénéfices est fonction de l'environnement économique. Les taux d'intérêt du marché sont déterminés par des taux de référence tels que le taux des fonds fédéraux. Le taux des Fed funds, ou le taux auquel les banques se prêtent de l'argent, est déterminé par le taux auquel la Réserve fédérale paie les intérêts des banques. Ce taux est appelé taux d'intérêt sur les réserves excédentaires (IOER). À mesure que l'IOER augmente, les banques peuvent tirer un profit plus élevé des revenus d'intérêts. À un certain moment, il devient plus avantageux pour une banque d'utiliser la réduction des frais et charges comme un outil de marketing pour attirer de nouveaux dépôts, plutôt que comme un moyen d'augmenter les bénéfices. Une fois qu'une banque a pris cette décision, la concurrence du marché sur les frais recommence.
