Qu'est-ce que la réassurance?
La réassurance est également connue sous le nom d'assurance pour les assureurs ou d'assurance stop loss. La réassurance est la pratique par laquelle les assureurs transfèrent des parties de leurs portefeuilles de risques à d'autres parties par une forme d'accord afin de réduire la probabilité de payer une obligation importante résultant d'une réclamation d'assurance. La partie qui diversifie son portefeuille d'assurance est connue sous le nom de partie cédante. La partie qui accepte une partie de l'obligation potentielle en échange d'une part de la prime d'assurance est appelée réassureur.
Comment fonctionne la réassurance
La réassurance permet aux assureurs de rester solvables en recouvrant tout ou partie des sommes versées aux demandeurs. La réassurance réduit le passif net sur les risques individuels et la protection contre les catastrophes contre les pertes importantes ou multiples. Cette pratique offre également aux sociétés cédantes, celles qui recherchent une réassurance, la capacité d'augmenter leurs capacités de souscription en termes de nombre et de taille des risques.
Selon l'Insurance Information Institute, l'ouragan Andrew a causé 15, 5 milliards de dollars de dommages en Floride en 1992, entraînant l'insolvabilité de sept compagnies d'assurance américaines.
Les avantages de la réassurance
En couvrant l'assureur contre les engagements individuels accumulés, la réassurance donne à l'assureur plus de sécurité pour ses fonds propres et sa solvabilité en augmentant sa capacité à supporter la charge financière en cas d'événements inhabituels et majeurs. Grâce à la réassurance, les assureurs peuvent souscrire des polices couvrant une quantité ou un volume de risque plus important sans augmenter excessivement les frais administratifs pour couvrir leurs marges de solvabilité. De plus, la réassurance met à la disposition des assureurs des liquidités importantes en cas de pertes exceptionnelles.
Les assureurs sont légalement tenus de maintenir des réserves suffisantes pour payer toutes les réclamations potentielles des polices émises.
Types de réassurance
La couverture facultative protège un assureur pour une personne ou un risque ou un contrat spécifié. Si plusieurs risques ou contrats nécessitent une réassurance, ils sont renégociés séparément. Le réassureur détient tous les droits d'accepter ou de refuser une proposition de réassurance facultative.
Un traité de réassurance a une durée déterminée plutôt que par risque ou par contrat. Le réassureur couvre tout ou partie des risques que l'assureur peut encourir.
En réassurance proportionnelle, le réassureur reçoit une part au prorata de toutes les primes d'assurance vendues par l'assureur. Pour une réclamation, le réassureur supporte une partie des pertes sur la base d'un pourcentage pré-négocié. Le réassureur rembourse également à l'assureur les frais de traitement, d'acquisition d'entreprise et de rédaction.
Dans le cas de la réassurance non proportionnelle, le réassureur est responsable si les pertes de l'assureur dépassent un montant spécifié, connu sous le nom de limite de priorité ou de rétention. Par conséquent, le réassureur n'a pas de part proportionnelle dans les primes et les pertes de l'assureur. La priorité ou la limite de rétention est basée sur un type de risque ou une catégorie de risque entière.
La réassurance en excédent de sinistre est un type de couverture non proportionnelle dans laquelle le réassureur couvre les pertes dépassant la limite retenue par l'assureur. Ce contrat est généralement appliqué aux événements catastrophiques et couvre l'assureur soit par événement, soit pour les pertes cumulées sur une période donnée.
Réassurance déconstruite
Dans le cadre de la réassurance avec attachement au risque, toutes les réclamations établies pendant la période effective sont couvertes, que les pertes se soient produites en dehors de la période de couverture. Aucune couverture n'est offerte pour les réclamations provenant de l'extérieur de la période de couverture, même si les pertes sont survenues pendant que le contrat était en vigueur.
Points clés à retenir
- La réassurance, ou assurance pour les assureurs, transfère le risque à une autre société afin de réduire la probabilité de versements importants pour une réclamation.La réassurance permet aux assureurs de rester solvables en recouvrant tout ou partie d'un paiement.Les entreprises qui sollicitent une réassurance sont appelées cédantes. inclure facultative, proportionnelle et non proportionnelle.
