Qu'est-ce qu'un compte Super NOW?
Un compte Super NOW, abréviation de «compte de retrait super négociable», est un type de compte bancaire dans lequel le propriétaire peut rédiger des traites bancaires contre l'argent détenu.
Les comptes Super NOW sont différents des comptes réguliers à ordre de retrait négociable (NOW) en ce qu'ils paient un taux d'intérêt plus élevé. En règle générale, ils paient des intérêts qui se situent entre celui d'un compte courant régulier et d'un compte du marché monétaire.
Aujourd'hui, les comptes Super NOW et les comptes NOW en général sont moins largement utilisés qu'ils ne l'étaient dans le passé. En effet, une série de modifications réglementaires ont réduit les différences entre les comptes NOW et les autres types de comptes.
Points clés à retenir
- Un compte Super NOW est un type de compte bancaire dans lequel le propriétaire peut rédiger des traites bancaires contre l'argent détenu.Ils sont différents des comptes NOW normaux en ce sens qu'ils paient des intérêts plus élevés, offrant généralement des taux qui se situent entre un compte courant et un compte du marché monétaire. Les comptes Super NOW sont le produit de l'histoire de la réglementation bancaire américaine. Les récents changements réglementaires ont rendu les comptes Super NOW moins pertinents qu'ils ne l'étaient dans le passé.
Fonctionnement des comptes Super NOW
Les comptes Super NOW sont le produit d'une longue série de modifications de la réglementation bancaire américaine, à commencer par la loi bancaire de 1933. Cette loi interdit aux banques de payer des intérêts sur les dépôts payables à vue. Cela a été fait pour protéger les banques alors fragiles de la concurrence les unes avec les autres pour offrir des taux d'intérêt toujours plus élevés dans le but d'attirer des clients, ce qui pourrait compromettre leur solidité financière.
Cependant, à mesure que les taux d'intérêt augmentaient, les banques subissaient une pression croissante de la part des clients pour commencer à payer des intérêts sur les comptes à vue. Pour répondre à cette demande des clients, les banques ont introduit une série de changements destinés à contourner les restrictions de la loi bancaire. Cela a commencé avec des récompenses non financières, telles que l'offre de fonctionnalités plus pratiques, y compris des succursales supplémentaires, ainsi que des cadeaux de biens de consommation pour attirer de nouveaux clients. D'autres incitations, telles que les taux préférentiels sur les prêts et les frais de compensation des chèques et autres services communs, sont également devenues courantes.
En 1974, le Congrès a assoupli les restrictions du Banking Act, autorisant les comptes NOW dans le Massachusetts et le New Hampshire, puis dans toute la Nouvelle-Angleterre deux ans plus tard. Cependant, cet assouplissement de la réglementation était soumis à deux conditions importantes: il était interdit à ces comptes de payer des intérêts supérieurs à 5% et ils devaient également obtenir un préavis de 7 jours des clients avant de retirer des fonds. Sous réserve de ces conditions, les comptes NOW ont été déployés aux États-Unis en 1980. Six ans plus tard, le plafond des taux d'intérêt a été supprimé et, bien que le délai de préavis de 7 jours soit toujours en vigueur à ce jour, il est rarement appliqué.
Aujourd'hui, il y a peu de différence entre un compte de chèques portant intérêt et un compte NOW ou Super NOW. Cependant, dans le passé, lorsqu'il était interdit aux banques de payer des intérêts sur les comptes à vue, les comptes NOW étaient une solution de compromis qui permettait aux clients de payer des intérêts. Ils étaient donc plus pertinents dans le passé qu’aujourd’hui.
En 2011, le Congrès a révoqué la loi interdisant le paiement des intérêts sur les comptes à vue. Pour cette raison, il n'y a plus de différence significative entre les comptes NOW, les comptes Super NOW et les comptes de vérification des intérêts. En effet, ces comptes auront souvent des significations différentes selon l'institution qui les propose.
Néanmoins, ces types de comptes continuent d'être utilisés, héritage de l'ère post-Dépression de la réglementation bancaire américaine.
