Qu'est-ce qu'un prêt non garanti?
Un prêt non garanti est un prêt émis et soutenu uniquement par la solvabilité de l'emprunteur, plutôt que par tout type de garantie. Les prêts non garantis - parfois appelés prêts de signature ou prêts personnels - sont approuvés sans l'utilisation de biens ou d'autres actifs en garantie. Les conditions de ces prêts, y compris l'approbation et la réception, dépendent donc le plus souvent de la cote de crédit de l'emprunteur. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir des cotes de crédit élevées pour être approuvés pour certains prêts non garantis. Un pointage de crédit est une représentation numérique de la capacité d'un emprunteur à rembourser sa dette et reflète la solvabilité d'un consommateur en fonction de ses antécédents de crédit.
Prêt non garanti
Comment fonctionne un prêt non garanti
Un prêt non garanti contraste avec un prêt garanti, dans lequel un emprunteur met en gage un certain type d'actif en garantie du prêt. Les actifs nantis augmentent la «garantie» du prêteur pour l'octroi du prêt. Des exemples de prêts garantis comprennent les hypothèques ou les prêts automobiles. D'un autre côté, les prêts non garantis sont plus risqués pour les prêteurs et, par conséquent, s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus élevés. Les prêts non garantis nécessitent également des cotes de crédit plus élevées que les prêts garantis. Dans certains cas, les prêteurs autoriseront les demandeurs de crédit dont le crédit est insuffisant à fournir un cosignataire, qui peut assumer l'obligation légale de s'acquitter d'une dette en cas de défaillance de l'emprunteur. Le défaut survient lorsqu'un emprunteur ne parvient pas à rembourser les intérêts et le capital d'un prêt ou d'une dette.
Points clés à retenir
- Un prêt non garanti est un prêt qui n'est soutenu que par la solvabilité de l'emprunteur, plutôt que par tout type de garantie.Les prêts non garantis sont parfois appelés prêts personnels ou de signature car ils n'utilisent pas de biens ou d'autres actifs en garantie.Les prêts non garantis sont plus risqués pour les prêteurs que les prêts garantis entraînant des taux d'intérêt plus élevés et des notes de crédit plus élevées
Types de prêts non garantis
Les prêts non garantis comprennent les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels, qui peuvent tous être renouvelables ou à terme.
- Un prêt renouvelable est un prêt dont la limite de crédit peut être dépensée, remboursée et dépensée à nouveau. Les prêts renouvelables non garantis sont, par exemple, les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles. Un prêt à terme, en revanche, est un prêt que l'emprunteur rembourse en versements égaux jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de son terme. Bien que ces types de prêts soient souvent associés à des prêts garantis, il existe également des prêts à terme non garantis. Un prêt de consolidation pour rembourser les cartes de crédit ou un prêt de signature d'une banque serait considéré comme un prêt à terme non garanti.
De nombreuses données suggèrent que le marché des prêts non garantis est en croissance, alimenté en partie par les nouvelles technologies financières. Dans un rapport sur le crédit à la consommation de décembre 2018, TransUnion prévoyait que les soldes des cartes de crédit aux États-Unis augmenteraient de 4% en 2019 pour atteindre 840 milliards de dollars. Les projections incluent également les soldes des prêts aux particuliers, qui devraient augmenter de 20% pour atteindre un niveau record de 156, 3 milliards de dollars d'ici la fin de 2019.
La dernière décennie a vu la hausse des prêts entre particuliers via des prêteurs en ligne et mobiles, coïncidant avec une forte augmentation des prêts non garantis. Dans un autre rapport, TransUnion a constaté que les "fintechs" ou entreprises de technologie financière représentaient 38% des soldes de prêts personnels non garantis en 2018, contre seulement 5% en 2013.
Parce qu'ils sont plus risqués pour les prêteurs, les prêts non garantis ont généralement des taux d'intérêt plus élevés et nécessitent des notes de crédit plus élevées que les prêts garantis.
Un prêt non garanti par rapport à un prêt sur salaire
Les prêteurs alternatifs, tels que les prêteurs sur salaire ou les entreprises qui offrent des avances de fonds aux commerçants, n'offrent pas de prêts garantis au sens traditionnel du terme. Leurs prêts ne sont pas garantis par des garanties tangibles comme le sont les hypothèques et les prêts automobiles. Cependant, ces prêteurs prennent d'autres mesures pour garantir le remboursement.
En particulier, les prêteurs sur salaire exigent que les emprunteurs leur remettent un chèque postdaté ou acceptent un retrait automatique de leur compte courant pour rembourser le prêt. De nombreux prêteurs sur avances de fonds aux commerçants en ligne exigent que l'emprunteur paie un certain pourcentage des ventes en ligne via un service de traitement des paiements tel que PayPal. Ces prêts sont considérés comme non garantis même s'ils sont partiellement garantis.
Considérations spéciales pour un prêt non garanti
Si un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti, le prêteur peut reprendre possession de la garantie pour récupérer les pertes. En revanche, si un emprunteur fait défaut sur un prêt non garanti, le prêteur ne peut réclamer aucun bien. Cependant, le prêteur peut prendre d'autres mesures, telles que la commission d'une agence de recouvrement pour recouvrer la dette ou poursuivre l'emprunteur en justice. Si le tribunal statue en faveur du prêteur, le salaire de l'emprunteur peut être saisi. En outre, un privilège peut être placé sur la maison de l'emprunteur, ou l'emprunteur peut être autrement condamné à payer la dette.
