Avoir un Roth IRA n'est pas gratuit. Les coûts, y compris les frais de maintenance, les commissions et les ratios de dépenses, peuvent s'additionner rapidement. Voici un bref aperçu des frais Roth IRA que vous pourriez payer et de ce que vous pouvez faire pour les minimiser.
Points clés à retenir
- Les Roth IRA ont plusieurs coûts, y compris les frais de tenue de compte, les commissions et les ratios de dépenses.Même une petite différence de frais - une fraction de pour cent - peut réduire considérablement la taille de votre œuf de nid.Une étude a révélé que des frais élevés augmentent les chances que vous vais manquer d'argent à la retraite, il est donc avantageux de maintenir les frais au minimum.
Types de frais Roth IRA
Pour de nombreux investisseurs, un Roth IRA est un excellent moyen d'épargner pour la retraite. Ils offrent de nombreux avantages:
- Vous pouvez cotiser à un Roth IRA à tout âge, jeune ou vieux, à condition de remplir les conditions de revenu.Parce qu'il n'y a pas d'allégement fiscal initial, vous bénéficiez de retraits libres d'impôt à la retraite, même sur les gains.Il n'y a pas de distributions minimales requises. Si vous n'avez pas besoin d'argent, vous pouvez laisser votre Roth tranquille et le transmettre à vos bénéficiaires.
Malgré tous les avantages, il y a quelque chose qui peut vous empêcher de profiter pleinement d'un Roth: les frais. Même une petite différence de frais peut avoir un impact important sur votre solde au fil du temps. Il est donc important de faire attention à ces frais et de les minimiser autant que possible.
En général, vous rencontrerez trois principaux types de frais Roth IRA:
- Frais de tenue de compte Frais / commissions de transaction Ratios de frais du fonds commun et charges de vente
Frais de tenue de compte
Certains fournisseurs Roth IRA facturent des frais de tenue de compte mensuels ou annuels (parfois appelés frais de garde). Les frais - et le montant que vous paierez - doivent être divulgués dans les documents de votre compte.
Si votre fournisseur facture des frais de tenue de compte, vous pourriez payer entre 25 $ et 50 $ par an. Cependant, bon nombre des banques, des maisons de courtage, des sociétés d'investissement et même des fonds communs de placement ne facturent plus de frais.
Même si votre fournisseur facture les frais, vous pourrez peut-être l'éviter si vous avez un certain solde minimum dans votre IRA, ou si vous avez un montant minimum d'actifs en dépôt auprès de l'entreprise (par exemple, si vous avez plusieurs comptes).
Assurez-vous de faire attention aux frais de votre IRA - même de petites différences peuvent s'accumuler au fil du temps.
Frais / commissions de transaction
De nombreux fournisseurs Roth IRA vous offrent la possibilité de négocier des actions et des fonds négociés en bourse (ETF). Cependant, chaque fois que vous achetez ou vendez un investissement, vous pourriez devoir des frais de transaction ou une commission.
Les frais de transaction varient considérablement et dépendent de ce que vous échangez, mais ils varient généralement entre 5 $ et 20 $ par transaction. Si vous prévoyez de faire beaucoup de transactions sur votre compte plutôt que d'adopter une approche d'achat et de conservation, ces frais deviennent particulièrement importants.
Pourtant, il existe des moyens de minimiser vos transactions libres. Certains fournisseurs IRA, dont Vanguard, Fidelity et Charles Schwab, proposent une gamme d'ETF et de fonds communs de placement sans commission.
Gardez à l'esprit que seuls certains FNB et fonds communs de placement sont inclus dans les listes de négociation «sans commission». Si le trading sans commission est important pour vous, assurez-vous de consulter la liste de votre fournisseur avant de placer des transactions.
Ratios de frais des OPC et charges de vente
Les fonds communs de placement sont l'actif le plus commun détenu dans un Roth IRA. Ils peuvent vous coûter de deux manières:
- Ratios de dépenses
Ratios de dépenses des fonds communs de placement
Les fonds communs de placement ont des dépenses qui représentent le coût de fonctionnement du fonds. Ces frais d'exploitation sont toujours exprimés en pourcentage annuel des actifs investis dans l'OPC. Ils sont connus sous le nom de ratio des frais du fonds (ou ratio des frais de gestion).
Si le fonds gère 100 millions de dollars d'actifs et perçoit 1 million de dollars de frais et autres dépenses, son ratio de dépenses est de 1%. Cela signifie que vous paierez 10 $ par an pour chaque tranche de 1 000 $ que vous avez investie dans le fonds. L'argent provient directement de votre investissement dans le fonds.
1, 0%
Le ratio de frais moyen pour les fonds communs de placement.
Dans l'ensemble, les ratios de frais des fonds communs de placement vont de 0, 25% (généralement pour les fonds indiciels passifs) à 2% ou plus. Le ratio de frais moyen de tous les fonds communs de placement est d'environ 1, 0%.
Bien sûr, plus c'est bas, mieux c'est. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre investissement est consacrée à des investissements et à des revenus pour vous. Si vous payez trop, découvrez si votre fournisseur propose un fonds similaire pour moins cher, ou s'il existe un autre fonds (moins cher) qui correspond à vos objectifs d'investissement.
Charges de vente de fonds communs de placement
Le ratio de frais d'un fonds représente votre coût de possession du fonds. En revanche, une charge sur un fonds commun de placement est un frais de vente ou une commission que vous payez lorsque vous achetez et vendez des actions. Ce sont des frais uniques - pas des dépenses courantes.
La bonne nouvelle est que certains OPC ne facturent aucune commission de vente. Ce sont des fonds communs de placement sans frais. Bon nombre des mêmes sociétés qui offrent des FNB sans commission et des opérations sur fonds communs de placement offrent également une variété de fonds communs de placement sans frais.
Souvent, les actions des fonds sans frais ne peuvent être vendues ou rachetées qu'après avoir détenu le fonds pendant un certain temps. Si vous êtes un investisseur à court terme, faites attention aux petits caractères.
Coût d'un fonds commun de placement
Alors, combien vous coûtera vraiment une charge? Voici un exemple hypothétique.
Disons que vous avez 22 ans et que vous souhaitez investir 5 000 $ dans votre Roth IRA chaque année dans un fonds commun de placement qui facture une charge initiale de 3%. Chaque année, vous disposez de 4 850 $ de votre investissement au lieu des 5 000 $, car vous perdez 150 $ chaque année en raison des frais de chargement.
En supposant un taux de rendement de 8% sur vos investissements de 4 850 $ chaque année, votre œuf de nid vaudrait environ 1, 86 million de dollars lorsque vous atteindrez 65 ans. Vous auriez payé un total de 6 450 $ en frais de chargement.
Cela ne sonne pas trop mal, non? Mais voici le truc. Si vous aviez investi dans un fonds commun de placement sans frais et que 5 000 $ par an fonctionnaient pour vous, votre œuf de nid serait de 1, 92 million de dollars, soit une différence de près de 60 000 $.
The Bottom Line
Selon les données de l'application Big Picture, les chances de manquer d'argent à la retraite sont les suivantes:
- 9% si vous payez 0, 05% d'honoraires 17% si vous payez 1% 29% si vous payez 2% 50% si vous payez 2, 5%
Les frais peuvent vraiment éroder votre œuf de retraite si vous ne faites pas attention. C'est payant de faire le tour. Recherchez les fournisseurs qui facturent des frais raisonnables, y compris des commissions. Et gardez à l'esprit que de nombreuses maisons de courtage proposent des opérations sans commission sur certains fonds. Si vous prévoyez d'acheter et de vendre fréquemment dans votre Roth IRA, cela pourrait être un énorme avantage.
Aussi, choisissez judicieusement vos investissements. Par exemple, il pourrait être judicieux de choisir un fonds indiciel à faible coût au lieu d'un fonds commun de placement coûteux.
Peu importe le fournisseur IRA et les investissements que vous choisissez, gardez un œil sur les frais. S'ils rongent vos retours, il est probablement temps d'apporter des modifications à votre Roth IRA. Si vous ne savez pas quoi faire, un conseiller financier peut vous aider.
