Nous avons presque tous une assurance. Lorsque votre assureur vous donne le document de police, en général, tout ce que vous faites est de jeter un coup d'œil sur les mots décorés dans la police et de les empiler avec les autres documents financiers sur votre bureau, non? Si vous dépensez des milliers de dollars chaque année en assurance, ne pensez-vous pas que vous devriez tout savoir à ce sujet? Votre conseiller en assurance est toujours là pour vous aider à comprendre les termes délicats des formulaires d'assurance, mais vous devez également savoir par vous-même ce que dit votre contrat., nous vous faciliterons la lecture de votre contrat d'assurance, afin que vous compreniez leurs principes de base et la manière dont ils sont mis en pratique au quotidien.
Essentiels du contrat d'assurance
- Offre et acceptation. Lorsque vous souscrivez une assurance, la première chose que vous faites est d'obtenir le formulaire de proposition d'une compagnie d'assurance particulière. Après avoir rempli les informations demandées, vous envoyez le formulaire à l'entreprise (parfois avec un chèque premium). Voici votre offre. Si la compagnie d'assurance accepte de vous assurer, cela s'appelle l'acceptation. Dans certains cas, votre assureur peut accepter d'accepter votre offre après avoir apporté certaines modifications aux conditions proposées. Considération. Il s'agit de la prime ou des primes futures que vous devez payer à votre compagnie d'assurance. Pour les assureurs, la considération se réfère également à l'argent qui vous est versé si vous déposez une réclamation d'assurance. Cela signifie que chaque partie au contrat doit apporter une certaine valeur à la relation. Capacité légale. Vous devez être légalement compétent pour conclure un accord avec votre assureur. Si vous êtes mineur ou atteint de maladie mentale, par exemple, il se peut que vous ne soyez pas qualifié pour conclure des contrats. De même, les assureurs sont considérés comme compétents s'ils sont agréés conformément aux réglementations en vigueur qui les régissent. Objet juridique. Si le but de votre contrat est d'encourager les activités illégales, il n'est pas valide.
Valeurs du contrat
La plupart des contrats d'assurance sont des contrats d'indemnisation. Les contrats d'indemnisation s'appliquent aux assurances où la perte subie peut être mesurée en termes d'argent.
- Principe d'indemnisation. Cela indique que les assureurs ne paient pas plus que la perte réelle subie. Le but d'un contrat d'assurance est de vous laisser dans la même situation financière que vous étiez immédiatement avant l'incident ayant mené à une réclamation d'assurance. Lorsque votre ancienne Chevy Cavalier est volée, vous ne pouvez pas vous attendre à ce que votre assureur la remplace par une toute nouvelle Mercedes-Benz. En d'autres termes, vous serez rémunéré en fonction du montant total que vous avez assuré pour la voiture.
(Pour en savoir plus sur les contrats d'indemnisation, voir "Acheter une assurance auto" et "Comment fonctionne la règle des 80% pour l'assurance habitation?")
Certains facteurs supplémentaires de votre contrat d'assurance créent des situations dans lesquelles la pleine valeur d'un actif assuré n'est pas rémunérée.
- Sous-assurance. Souvent, afin d'économiser sur les primes, vous pouvez assurer votre maison à 80 000 $ lorsque la valeur totale de la maison atteint 100 000 $. Au moment de la perte partielle, votre assureur ne paiera qu'une proportion de 80 000 $ pendant que vous devrez creuser dans vos économies pour couvrir la portion restante de la perte. C'est ce qu'on appelle la sous-assurance, et vous devriez essayer de l'éviter autant que possible. Excès. Pour éviter des réclamations triviales, les assureurs ont introduit des dispositions comme les excédents. Par exemple, vous avez une assurance auto avec l'excédent applicable de 5 000 $. Malheureusement, votre voiture a eu un accident avec une perte de 7 000 $. Votre assureur vous paiera les 7 000 $ parce que la perte a dépassé la limite spécifiée de 5 000 $. Mais si la perte s'élève à 3 000 $, la compagnie d'assurance ne paiera pas un seul centime et vous devrez assumer vous-même les frais de perte. En bref, les assureurs ne recevront pas de réclamations à moins que et jusqu'à ce que vos pertes dépassent un montant minimum fixé par l'assureur. Déductible. Cette est le montant que vous payez en débours avant que votre assureur ne couvre les dépenses restantes. Par conséquent, si la franchise est de 5 000 $ et que la perte totale assurée atteint 15 000 $, votre compagnie d'assurance ne paiera que 10 000 $. Plus la franchise est élevée, plus la prime est faible et vice versa.
Tous les contrats d'assurance ne sont pas des contrats d'indemnisation. Les contrats d'assurance-vie et la plupart des contrats d'assurance individuelle contre les accidents sont des contrats sans indemnisation. Vous pouvez souscrire une police d'assurance-vie d'un million de dollars, mais cela ne signifie pas que la valeur de votre vie est égale à ce montant. Parce que vous ne pouvez pas calculer la valeur nette de votre vie et y fixer un prix, un contrat d'indemnisation ne s'applique pas.
(Pour plus d'informations sur les contrats sans indemnité, lisez «Achat d'une assurance-vie: temporaire ou permanente» et «Transfert de la propriété d'une assurance-vie».)
Intérêt assurable
Vous avez le droit légal d'assurer tout type de propriété ou tout événement pouvant entraîner une perte financière ou créer une responsabilité légale pour vous. C'est ce qu'on appelle un intérêt assurable.
Supposons que vous vivez dans la maison de votre oncle et que vous demandez une assurance habitation parce que vous pensez que vous pourriez hériter de la maison plus tard. Les assureurs déclineront votre offre car vous n'êtes pas propriétaire de la maison et, par conséquent, vous ne risquez pas de souffrir financièrement en cas de sinistre. En matière d'assurance, ce n'est pas la maison, la voiture ou les machines qui sont assurées. C'est plutôt l'intérêt monétaire dans cette maison, cette voiture ou ces machines auquel s'applique votre politique.
C'est également le principe de l'intérêt assurable qui permet aux couples mariés de souscrire des polices d'assurance sur la vie de l'autre, sur le principe que l'on peut souffrir financièrement si le conjoint décède. Un intérêt assurable existe également dans certains accords commerciaux, comme on le voit entre un créancier et un débiteur, entre des partenaires commerciaux ou entre des employeurs et des employés.
Principe de subrogation
La subrogation permet à un assureur de poursuivre un tiers qui a causé une perte à l'assuré et utilise toutes les méthodes pour récupérer une partie de l'argent qu'il a payé à l'assuré à la suite de la perte.
Par exemple, si vous êtes blessé dans un accident de la route causé par la conduite imprudente d'une autre personne, vous serez indemnisé par votre assureur. Cependant, votre compagnie d'assurance peut également poursuivre le conducteur imprudent dans le but de récupérer cet argent.
La doctrine de la bonne foi
Tous les contrats d'assurance sont basés sur le concept d' ubérrima fidei, ou la doctrine de la plus grande bonne foi. Cette doctrine met l'accent sur la présence d'une foi mutuelle entre l'assuré et l'assureur. En termes simples, lors de votre demande d'assurance, il devient de votre devoir de divulguer honnêtement vos faits et informations pertinents à l'assureur. De même, l'assureur ne peut pas cacher des informations sur la couverture d'assurance qui est vendue.
- Obligation de divulgation. Vous êtes légalement tenu de révéler toutes les informations susceptibles d'influencer la décision de l'assureur de conclure le contrat d'assurance. Les facteurs qui augmentent les risques - pertes et réclamations antérieures en vertu d'autres polices, couverture d'assurance qui vous a été refusée dans le passé, existence d'autres contrats d'assurance, faits complets et descriptions concernant la propriété ou l'événement à assurer - doivent être divulgués. Ces faits sont appelés faits matériels. En fonction de ces faits importants, votre assureur décidera de vous assurer ainsi que de la prime à facturer. Par exemple, en assurance-vie, votre habitude de fumer est un fait important pour l'assureur. Par conséquent, votre compagnie d'assurance peut décider de facturer une prime beaucoup plus élevée en raison de vos habitudes tabagiques. Représentations et garantie. Dans la plupart des types d'assurances, vous devez signer une déclaration à la fin du formulaire de demande, qui indique que les réponses données aux questions du formulaire de demande et d'autres déclarations personnelles et questionnaires sont véridiques et complètes. Par conséquent, lorsque vous souscrivez une assurance incendie, par exemple, vous devez vous assurer que les informations que vous fournissez concernant le type de construction de votre bâtiment ou la nature de son utilisation sont techniquement correctes.
Selon leur nature, ces déclarations peuvent être des déclarations ou des garanties. A) Représentations: Il s'agit des déclarations écrites que vous avez faites sur votre formulaire de demande, qui représentent le risque proposé pour la compagnie d'assurance. Par exemple, sur un formulaire de demande d'assurance-vie, des informations sur votre âge, des détails sur les antécédents familiaux, la profession, etc. sont les représentations qui devraient être vraies à tous égards. La violation des représentations ne se produit que lorsque vous donnez de fausses informations (par exemple, votre âge) dans des déclarations importantes. Cependant, le contrat peut ou non être annulé selon le type de fausse déclaration qui se produit. (Pour en savoir plus sur l'assurance-vie, lisez «Acheter une assurance-vie: temporaire ou permanente, assurance soins de longue durée: qui en a besoin?» Et «Changer de propriétaire d'assurance-vie».) B) Garanties: les garanties des contrats d'assurance sont différentes de celles des contrats commerciaux ordinaires. Ils sont imposés par l'assureur pour s'assurer que le risque reste le même tout au long de la police et n'augmente pas. Par exemple, en assurance auto, si vous prêtez votre voiture à un ami qui n'a pas de permis et que cet ami est impliqué dans un accident, votre assureur peut considérer cela comme une violation de garantie car il n'a pas été informé de cette modification. Par conséquent, votre demande pourrait être rejetée.
Comme nous l'avons déjà mentionné, l'assurance fonctionne selon le principe de la confiance mutuelle. Il est de votre responsabilité de divulguer tous les faits pertinents à votre assureur. Normalement, une violation du principe de la plus grande bonne foi survient lorsque vous, délibérément ou accidentellement, omettez de divulguer ces faits importants. Il existe deux types de non-divulgation:
- La non-divulgation innocente concerne le fait de ne pas fournir les informations que vous ne connaissiez pas La non-divulgation délibérée signifie la fourniture intentionnelle d'informations matérielles incorrectes
Par exemple, supposons que vous ignoriez que votre grand-père est décédé d'un cancer et que, par conséquent, vous n'avez pas divulgué ce fait important dans le questionnaire sur les antécédents familiaux lors de votre demande d'assurance-vie; c'est une non-divulgation innocente. Cependant, si vous étiez au courant de ce fait important et que vous l'avez délibérément caché à l'assureur, vous êtes coupable de non-divulgation frauduleuse.
Lorsque vous fournissez des informations inexactes dans l'intention de tromper, votre contrat d'assurance devient nul.
- Si cette violation délibérée a été découverte au moment de la réclamation, votre compagnie d'assurance ne paiera pas la réclamation.Si l'assureur considère la violation comme innocente mais significative au risque, elle peut choisir de vous punir en percevant des primes supplémentaires. une infraction innocente sans rapport avec le risque, l'assureur peut décider d'ignorer la violation comme si elle ne s'était jamais produite.
Autres aspects politiques
La doctrine de l'adhésion. La doctrine de l'adhésion stipule que vous devez accepter l'intégralité du contrat d'assurance et toutes ses conditions générales sans négociation. Parce que l'assuré n'a pas la possibilité de modifier les conditions, toute ambiguïté dans le contrat sera interprétée en sa faveur.
Principe de renonciation et de préclusion . Une renonciation est une renonciation volontaire à un droit connu. Estoppel empêche une personne de faire valoir ces droits parce qu'elle a agi de manière à nier l'intérêt à préserver ces droits. Supposons que vous omettez de divulguer certaines informations dans le formulaire de proposition d'assurance. Votre assureur ne demande pas ces informations et émet la police d'assurance. Ceci est une renonciation. À l'avenir, lorsqu'une réclamation survient, votre assureur ne peut pas remettre en question le contrat sur la base de la non-divulgation. C'est l'estoppel. Pour cette raison, votre assureur devra payer la réclamation.
Les avenants sont normalement utilisés lorsque les conditions des contrats d'assurance doivent être modifiées. Ils pourraient également être émis pour ajouter des conditions spécifiques à la politique.
La coassurance fait référence au partage de l'assurance par deux ou plusieurs compagnies d'assurance dans une proportion convenue. Pour l'assurance d'un grand centre commercial, par exemple, le risque est très élevé. Par conséquent, la compagnie d'assurance peut choisir d'impliquer deux ou plusieurs assureurs pour partager le risque. La coassurance peut également exister entre vous et votre compagnie d'assurance. Cette disposition est très populaire en assurance médicale, dans laquelle vous et la compagnie d'assurance décidez de partager les coûts couverts dans un rapport de 20:80. Par conséquent, pendant la réclamation, votre assureur paiera 80% de la perte couverte tandis que vous débourserez les 20% restants.
La réassurance se produit lorsque votre assureur «vend» une partie de votre couverture à une autre compagnie d'assurance. Supposons que vous soyez une célèbre rock star et que vous vouliez que votre voix soit assurée pour 50 millions de dollars. Votre offre est acceptée par la compagnie d'assurance A. Cependant, la compagnie d'assurance A n'est pas en mesure de conserver la totalité du risque, donc elle transfère une partie de ce risque - disons 40 millions de dollars - à la compagnie d'assurance B. Si vous perdez votre voix de chanteur, vous recevoir 50 millions de dollars de l'assureur A (10 millions de dollars + 40 millions de dollars), l'assureur B versant le montant réassuré (40 millions de dollars) à l'assureur A. Cette pratique est connue sous le nom de réassurance. Généralement, la réassurance est pratiquée dans une bien plus large mesure par les assureurs généraux que par les assureurs-vie.
The Bottom Line
Lors de votre demande d'assurance, vous trouverez une vaste gamme de produits d'assurance disponibles sur le marché. Si vous avez un conseiller en assurance, il ou elle peut faire le tour et s'assurer que vous obtenez une couverture d'assurance adéquate pour votre argent. Même ainsi, un peu de compréhension des contrats d'assurance peut faire beaucoup pour s'assurer que les recommandations de votre conseiller sont sur la bonne voie.
De plus, il peut arriver que votre réclamation soit annulée parce que vous n'avez pas prêté attention à certaines informations demandées par votre compagnie d'assurance. Dans ce cas, un manque de connaissances et de négligence peut vous coûter cher. Passez en revue les caractéristiques de la police de votre assureur au lieu de les signer sans plonger dans les petits caractères. Si vous comprenez ce que vous lisez, vous pourrez vous assurer que le produit d'assurance auquel vous souscrivez vous couvrira lorsque vous en aurez le plus besoin.
