Qu'est-ce que l'assurance Level-Premium?
L'assurance à primes égales est une assurance vie temporaire pour laquelle les primes sont garanties inchangées tout au long du contrat, tandis que le montant de la couverture offerte augmente. Par conséquent, la couverture peut être avantageuse au fil du temps, car un titulaire de police continue de payer le même montant mais a accès à une couverture de prestations accrue à mesure que la police arrive à échéance.
Les durées les plus courantes sont de 10, 15, 20 et 30 ans, en fonction des besoins du preneur d'assurance. Level-Premium est différent des polices d'assurance-vie temporaire, car elles ont des taux de prime qui augmentent à mesure que les polices vieillissent.
Points clés à retenir
- Level-Premium Insurance est un type d'assurance-vie dans lequel les primes restent au même prix pendant toute la durée, tandis que le montant de la couverture offerte augmente.Les paiements de prime commencent souvent à un niveau plus élevé que les polices avec une couverture similaire mais valent finalement plus que les concurrents comme les titulaires de police bénéficient d'une couverture accrue au fil du temps sans frais supplémentaires. Les délais sont généralement de 10, 15, 20 et 30 ans, selon les exigences du titulaire de police.
Comparaison des prix de l'assurance Level-Premium
Les primes d'assurance à primes égales sont initialement plus élevées que les autres polices offrant une couverture similaire. Mais à la fin du contrat, les primes finissent souvent par une meilleure affaire, car les primes plus élevées ont été compensées par l'augmentation de la couverture pendant une période du cycle de vie où un preneur d'assurance a généralement plus de problèmes médicaux. Les polices avec une couverture similaire et des primes plus faibles ne voient généralement pas d'augmentation de la couverture à mesure qu'elles arrivent à échéance, ce qui, pour certains investisseurs, limite les avantages qui découlent du versement initial de primes plus faibles. L'attrait d'une meilleure couverture à une date ultérieure, sans augmentation des primes, est une raison essentielle pour laquelle les investisseurs choisissent parfois une assurance à primes égales, à condition qu'ils soient en mesure de tolérer financièrement les paiements plus élevés.
Assurance de niveau supérieur expliquée
Cette police est incluse dans l'assurance-vie temporaire, ce qui signifie qu'elle n'offre une couverture que pour une durée spécifiée et qu'elle ne comporte qu'une prestation de décès, par opposition à une composante d'épargne comme dans une assurance vie entière. Pour déterminer si une assurance à primes égales est préférée, tenez compte de la durée de la couverture nécessaire.
Par exemple, si le principal objectif de la prestation de décès est de fournir un revenu pour subvenir aux besoins des très jeunes enfants et de financer les frais de scolarité, une prime de 20 ans pourrait être appropriée. Cependant, si ces enfants sont déjà au début de leur adolescence, une prime de niveau de 10 ans peut être suffisante.
Certaines formes d'assurance-vie sont vulnérables aux hausses de taux. Avec l'assurance à primes égales, les primes sont garanties et ne seront jamais modifiées, sauf si le preneur d'assurance demande un changement. Le paiement de la police reste également le même pendant toute la durée, sauf demande contraire du preneur.
Si le preneur décède pendant la durée de la police, la famille de la personne pourrait recevoir un paiement en espèces à utiliser pour rembourser une hypothèque existante, aider avec les factures courantes du ménage et d'autres besoins de base, ou même payer pour les funérailles ou les services commémoratifs du preneur d'assurance.
Assurance-vie temporaire de niveau supérieur et dégressif
Bien que les deux types d'assurance-vie soient similaires, ils présentent néanmoins des différences fondamentales et conviennent à différentes applications. Avec une assurance à primes égales, la police verse une prestation si le preneur décède pendant une période déterminée (la durée). Si le décès survient en dehors de ce délai, il n'y a pas de paiement. Avec une assurance-vie temporaire décroissante, le montant de la couverture diminue avec le temps, de la même façon que l'hypothèque à remboursement diminue avec le temps. Une assurance-vie temporaire décroissante est généralement achetée pour rembourser une dette spécifique, comme une hypothèque de remboursement. La police garantit que, au décès, l'hypothèque de remboursement ou toute autre dette spécifiée sera réglée.
Parmi les autres types d'assurance vie spécialisés, mentionnons «l'assurance vie des plus de 50 ans», qui est une assurance spécialisée destinée aux personnes âgées de 50 à 80 ans. Il existe également une assurance vie conjointe, dans laquelle deux personnes en couple souscrivent des polices individuelles.. La police couvrira les deux vies, généralement au premier décès.
Exemple du monde réel
L'âge et la durée des besoins des titulaires de police sont cruciaux pour déterminer si une police garantie à primes égales est optimale par rapport à une police de durée annuelle renouvelable (TAR), qui augmente avec le vieillissement du titulaire de police. La durée moyenne et la prime que les clients choisissent souvent sont de 20 ans et 600, 00 $.
Disons que deux amies, Jen et Beth, toutes deux âgées de 40 ans et en bonne santé, choisissent de souscrire une assurance-vie. Jen achète une police de niveau garanti à 37 $ par mois, avec un horizon de 20 ans, pour un total de 440 $ par an. Mais Beth pense qu'elle n'a besoin d'un plan que pour 3 à 5 ans ou jusqu'au paiement intégral de ses dettes actuelles. Ainsi, au lieu de cela, elle opte pour une politique de durée annuelle renouvelable (YRT) qui commence à 20 $ par mois et se maintient pendant les cinq premières années. Elle paie initialement 240 $ par année.
De la deuxième à la cinquième année, Jen continue de payer 444 $ par mois et Beth continue de payer 240 $ par an. Si Beth encaisse sa police à la cinquième année, elle aura économisé beaucoup d'argent par rapport à ce que Jen a payé. Mais que se passe-t-il si Beth ne s'arrête pas à la troisième année? Et si elle achète une maison et veut conserver sa politique un peu plus longtemps. Maintenant, elle est désavantagée car, en sixième année, Beth aura 45 ans et tombera dans une catégorie à risque plus élevé.
Dans de nombreux cas, son taux annuel bondira à près de 200%. Alors maintenant, en sixième année, elle paie 654 $ par an, contre 444 $ par an pour Jen. Après 45 ans, les taux ont tendance à augmenter chaque année, parfois jusqu'à 10% par an. Après 56 ans, ils ont tendance à augmenter encore plus. En 20 ans, à 60 ans, en choisissant et en respectant une politique avec un taux de renouvellement annuel, Beth pourrait payer plus de 2600 $ par an, contre 444 $ par an pour Jen.
Sur 20 ans, Jen a payé 440 $ par année, chaque année, pour un total de 8 880 $ avec son plan de garantie de niveau garanti. Mais Beth, qui a opté pour un plan de renouvellement annuel, s'est maintenue à 240 $ par an pendant les cinq premières années, puis a vu ses primes augmenter de 10% par an au cours des 15 dernières années, a fini par payer plus de 24 000 $ pendant la durée de la police..
