Table des matières
- Héritiers et bienfaiteurs
- La réunion de famille
- Les connaissances renforcent la confiance
- The Bottom Line
Au cours des trois à quatre prochaines décennies, environ 30 billions de dollars de richesse devraient être transférés des baby-boomers à leurs héritiers aux États-Unis. L'échange de richesse à petite ou à grande échelle nécessite une certaine planification de la part des héritiers, mais une récente étude de RBC sur le transfert de patrimoine suggère qu'ils ne sont peut-être pas entièrement préparés.
Selon l'étude, seulement 35% des héritiers sont préparés par leurs bienfaiteurs à hériter de la richesse. L'étude a également révélé une corrélation directe entre la préparation et la confiance dans la préservation du patrimoine. Parmi les bienfaiteurs prévoyant de transmettre des actifs, ceux qui ont un plan de transfert complet en place étaient près de deux fois plus susceptibles d'exprimer la confiance que la prochaine génération maintiendra leur richesse.
La littératie financière est une monnaie précieuse lorsque la richesse est appelée à changer de mains. Lors de la planification d'un transfert de richesse, un conseiller a la possibilité de jouer un rôle crucial pour combler le déficit de connaissances.
Points clés à retenir
- Les conseillers financiers et les planificateurs commencent à faire face à une population de clients vieillissante qui doit commencer à penser à l'héritage et à la planification successorale.Il est essentiel de savoir comment transférer correctement les actifs et la propriété des biens aux bénéficiaires pour préserver la richesse, minimiser les impôts et éviter les combats d'homologation. Les bénéficiaires et les héritiers doivent se réunir en famille avec un conseiller professionnel pour s'assurer que tout le monde est sur la même longueur d'onde et qu'ils peuvent travailler en équipe le moment venu.
Ce que les héritiers et les bienfaiteurs ne savent pas pourrait leur nuire
Lors du transfert et de la réception de richesses, les connaissances financières sont importantes pour éviter les erreurs potentiellement critiques. Amy Jamrog, conseillère en gestion de patrimoine, The Jamrog Group, Northwestern Mutual Wealth Management Company à Holyoke, Massachusetts, souligne deux problèmes spécifiques qui se posent souvent aux héritiers lorsque la littératie financière est rare.
Le premier est un manque de compréhension concernant les taxes. Jamrog cite un client récent qui a reçu un héritage important mais n'a pas immédiatement compris ses implications fiscales. La seconde est l'absence d'un plan financier clair pour allouer et exploiter un héritage pour atteindre les objectifs de l'héritier.
L'établissement d'une relation le plus tôt possible avec les héritiers donne aux conseillers la possibilité de jeter les bases de leurs connaissances bien avant qu'un transfert de richesse n'ait lieu. «Cela permet aux héritiers de comprendre les buts et les objectifs de leurs proches et de commencer à planifier leur héritage, afin qu'ils aient une idée de ce qu'il faut en faire lorsqu'ils le reçoivent», explique Mary Ellen Hancock, stratège senior en patrimoine chez PNC Wealth Gestion à New York.
Hancock dit que si un héritier essaie de gérer seul un transfert de richesse, «ils peuvent finir par mal gérer les fonds et perdre l'héritage.» Elle note que des problèmes peuvent également survenir lorsque les héritiers ne savent pas quoi demander à leurs conseillers ou qu'il n'y a pas de famille discussion autour du transfert de richesse.
L'importance de la réunion de famille
Lorsque les discussions familiales n'ont pas lieu avant un transfert de richesse, Jamrog dit que les conseillers doivent être prêts à intervenir et à les faciliter. Le principal objectif de ces discussions est de permettre aux deux parties de définir leurs attentes en matière de transfert.
«Il est extrêmement utile de commencer le processus éducatif par une réunion de famille», explique Jamrog. Les conseillers devraient informer les héritiers d'où proviennent l'argent pour un transfert de richesse et de quel type d'argent il s'agit (par exemple, un IRA hérité, une police d'assurance-vie, etc.).
Les parents ou grands-parents qui transmettent leur fortune peuvent également être dans l'ignorance. Jamrog a rencontré des clients qui avaient mis en place leur plan successoral pour laisser de l'argent imposable à leurs enfants, tout en laissant moins de fonds imposables à des œuvres caritatives. Dans cette situation, elle a été en mesure de les aider à modifier leur allocation afin de maximiser la richesse restante.
Les conseillers devraient également discuter de la composante émotionnelle de la réception d'un héritage.
«Souvent, un héritage laisse les gens se sentir coupables ou avec un énorme sens des responsabilités», explique Jamrog. "Ils veulent gérer l'argent de manière appropriée, mais ils deviennent paralysés parce qu'ils ne veulent pas le faire mal."
Les conseillers doivent être prêts à aider les héritiers à dessiner et à traiter les émotions entourant un héritage, afin qu'ils puissent formuler un plan rationnel pour l'utiliser. «Il s'agit moins d'argent que de psychologie de l'argent», explique Jamrog.
Les connaissances renforcent la confiance
L'argent reste un mystère pour de nombreux Américains et cela peut avoir un impact direct sur leur confiance financière. Par exemple, dans une étude réalisée en 2017 par Northwestern Mutual, 82% des Américains ont déclaré qu'ils étaient quelque peu ou pas du tout confiants dans leur compréhension de l'investissement. Ils ont indiqué avoir une meilleure compréhension du marché et de leurs options d'investissement comme étant des facteurs de confiance.
Ce même principe peut être appliqué à un scénario de transfert de richesse. Plus les héritiers connaissent les détails d'un transfert de richesse et ses implications, plus ils peuvent être sûrs d'eux dans leur prise de décision.
«La connaissance, c'est le pouvoir», déclare Hancock. «Les clients qui sont bien informés sur les stratégies potentielles auront une compréhension claire de l'endroit où ils veulent aller, et les décisions deviendront plus faciles à exécuter.»
Jamrog dit que la confiance peut se développer naturellement à mesure que la littératie financière augmente, mais elle doit être encouragée. "Ce ne sont pas seulement des conversations factuelles, il y a beaucoup d'émotions qui y sont liées", dit-elle. Les conseillers doivent être capables de guider ces conversations, tout en fournissant aux héritiers la formation et les outils dont ils ont besoin pour développer leur confiance.
The Bottom Line
Un transfert de richesse, en particulier un transfert inattendu, peut considérablement remodeler le plan financier d'un héritier. Pour les conseillers, l'objectif est d'aider les héritiers à conserver la bonne perspective avant et après un transfert de richesse.
«Il y a des opportunités de créer du sens, de la valeur et de la signification qui n'auraient peut-être pas existé auparavant sans héritage», explique Jamrog. Pour les conseillers, l'étape la plus importante pour favoriser la littératie financière et la confiance consiste à «prendre le temps de poser les bonnes questions».
